О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 901/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20.04.2011 г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Давыдовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Шаховой Юлии Александровне, Кулимекову Владиславу Львовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 24.05.2007 г. кредитному договору ответчиком Шаховой Ю.А. было получено 250000 руб., путем оформления оферты. Оферта была оформлена договором № №, согласно которому выдача кредита производится под 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета 750 руб. ежемесячно, на срок до 25.05.2012 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Шаховой Ю.А. № № в Саратовском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 24.05.2007 г. 24.05.2007 г. Шахова Ю.А. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту. Надлежащее исполнение обязательств Шаховой Ю.А. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № № от 24.05.2007 г., заключенным между Банком и Кулимековым В.Л. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, не уплачена сумма основного долга с 26.01.2009 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту - 192324 руб. 75 коп., задолженность по процентам - 71243 руб. 98 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19500 руб. 00 коп., пени по процентам - 17811 руб. 00 коп., пени по кредиту - 48081 руб. 19 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 348960 руб. 92 коп.

Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6689 руб. 61 коп. Взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 192324 руб. 75 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01.03.2011г. и по день фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца Ершова Е.О., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Шахова Ю.А. в судебном заседании пояснила, что перестала оплачивать кредит в связи с финансовыми затруднениями, расчет не оспаривает, просит снизить проценты и пени по кредиту. Ответчик Кулимеков В.Л. исковые требования признал, пояснил, что добровольно выступал в качестве поручителя по кредитному договору.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Шаховой Ю.А. установлена Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды /л.д. 18-21/, нормами ст. 809, 811 ГК РФ.

Факт получения ответчиком суммы займа в размере 250000 руб. подтверждается представленным истцом мемориальным ордером №5297 от 24.05.2007 г. и никем не оспорен.

Надлежащее исполнение договора обеспечивается поручительством с Кулимековым В.Л. /л.д.28-31/.

В соответствии с п. 1.3, п.1.4 договора поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Согласно п.п. 5.1.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи.

В соответствии с п. 6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного расчета /л.д. 41-44/ в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 192324 руб. 75 коп., задолженность по процентам - 71243 руб. 98 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19500 руб. 00 коп., пени по процентам - 17811 руб. 00 коп., пени по кредиту - 48081 руб. 19 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 348960 руб. 92 коп.

Из представленных истцом доказательств по договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиками) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункты 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит обязанность в указанные сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 192324 руб. 75 коп., начисленным процентам в сумме 71243 руб. 98 коп., пеня по кредиту 48081 руб. 19 коп., пеня по процентам в размере 17811 руб. 00 коп., а всего - в общей сумме 329460 руб. 92 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 192324 руб. 75 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется, поскольку истцом снижен размер пеней по кредиту и процентам.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 19500 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Шаховой Ю.А. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ). Всего следует взыскать 329460 руб. 92 коп. + 6494 руб. 61 коп. = 335955 руб. 53 коп.

Руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Шаховой Юлии Александровны, Кулимекова Владислава Львовича солидарно в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 335955 руб. 53 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Шаховой Ю.А., Кулимекову В.Л. о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 19500 руб. 00 коп. - отказать.

Взыскать с Шаховой Юлии Александровны, Кулимекова Владислава Львовича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от 24.05.2007г., исходя из суммы основного долга 192324 руб. 75 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: В.В.Дубовицкий