Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«20» декабря 2010 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края
в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
с участием:
представителя истца Смирновой Е.В.,
представителя ответчика Шеповаловой Т.А.,
при секретаре Бочаровой О.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ к Шеповаловой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Акционерный коммерческий Сберегательный банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 г.Ессентуки с иском к Шеповалову Н.В. о взыскании задолженности. Определением мирового судьи судебного участка № 1 города Ессентуки от ... дело передано для рассмотрения в Ессентукский городской суд. В иске истец указал, что ... по кредитному договору ... Шеповалов Н.В. получил кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды сроком по ... под ... годовых. Денежные средства выданы заемщику ..., что подтверждается расходным кассовым ордером ... и заявлением заемщика.
В соответствии с п.2.4. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Согласно п.2.5. кредитного договора уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Обязательства, принятые на себя согласно п.п. 2.5 и 2.4. кредитного договора заемщик не исполняет. Начиная с ... за заемщиком числится задолженность по кредиту и процентам. Согласно расчету задолженности по состоянию на ... за заемщиком числится задолженность в размере ... рублей ... копеек, из которых ... рублей ... копеек - сумма просроченного основного долга ... рубля ... копейки - просроченные основные проценты, ... рублей ... копеек - неустойка за несвоевременный возврат сумм в погашение основного долга и процентов. При рассмотрении дела, мировым судьей установлено, что ответчик Шеповалов Н.В. умер ... Заявление о вступлении в наследство подала Шеповалова Е.Н. Определением мирового судьи от ... проведена замена ответчика Шеповалова Н.В. на ответчика Шеповалову Е.Н.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 города Ессентуки от ... дело передано по подсудности в Ессентукский городской суд.
В судебное заседание ответчик Шеповалова Е.Н. не явилась, ее интересы по нотариально удостоверенной доверенности представляет Шеповалова Т.А.
Представитель истца Вяткина Е.В. не возражает против рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившегося ответчика.
В судебном заседании представитель истца Вяткина Е.В. пояснила, что о смерти заемщика Шеповалова Н.В. стало известно лишь после обращения с иском к мировому судье судебного участка № 1 города Ессентуки. Просит суд взыскать с Шеповаловой Е.Н. задолженность по кредитному договору от ... за ... в размере ... рублей ... копеек в полном объеме, поскольку стоимость перешедшего к ней наследственного имущества превышает размер задолженности.
В судебном заседании представитель ответчика исковые требования признала частично и пояснила, что через месяц после смерти Шеповалова Н.В. она обнаружила в почтовом ящике извещение о наличии задолженности по кредитному договору, адресованное Шеповалову Н.В. Её дочь - ответчица Шеповалова Е.Н. обратилась в АК СБ РФ и сообщила, что Шеповалов Н.В. умер. На это сотрудники банка пояснили, что никакой информации по кредитному договору ей представлено не будет, поскольку она еще не вступила в наследство. Кроме того, дочери пояснили, что ей не о чем волноваться, они самостоятельно направят необходимые запросы нотариусу и в ЗАГС и урегулируют возникшую ситуацию. В течение почти двух лет банк не предпринимал никаких попыток по возврату сумм кредита. Они посчитали, что задолженность по кредиту застрахована и страховка погасила невозвращенный кредит. В связи с тем, что Шеповалова Е.Н. приняла наследство после смерти Шеповалова Н.В. в виде квартиры, ответчик не возражает против взыскания с неё суммы задолженности, образовавшейся к моменту смерти Шеповалова Н.В. в размере ... рублей. Остальную сумму представитель ответчика считает необоснованным обогащением истца. Просит суд в удовлетворении иска в данной части отказать.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из материалов дела видно, что ... по кредитному договору ... Шеповалов Н.В. получил кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды сроком по ... под ...% годовых. Денежные средства выданы заемщику ..., что подтверждается расходным кассовым ордером ... и заявлением заемщика.
В соответствии с п.2.4. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Согласно п.2.5. кредитного договора уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ... за заемщиком числится задолженность в размере ... рублей ... копеек.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом загс Ставропольского края по г.Ессентуки ..., Шеповалов Н.В. умер ...
После смерти Шеповалова Н.В. наследником к имуществу, открывшемуся после его смерти, является Шеповалова Е.Н., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ..., согласно которому Шеповалова Е.Н. является наследником к имуществу в виде денежных средств, хранящихся на счетах, открытых на имя Шеповалова Н.В.
Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от ... Шеповалова Е.Н. является наследницей к имуществу, открывшемуся после смерти Шеповалова Н.В. в виде квартиры общей площадью ... кв.м.
Как следует из смысла ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - не связаны с личностью должника, следовательно могут быть исполнены и без его участия. Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта.
В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Иных наследников кроме Шеповаловой Е.Н. к имуществу Шеповалова Н.В. не имеется.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору ..., на ... сумма основного просроченного долга составила ... рублей ... копеек, неустойка за просроченный основной долг- ... рублей ... копейки, просроченные проценты- ... рубля ... копейки, неустойка за просроченные проценты-... рублей ... копейка, сумма к погашению на ... составляет ... рублей.
Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности на ... по кредитному договору ... от ... составляет ... рубля ... копеек, из которых ... рублей ... копеек сумма просроченного основного долга ... рубля ... копейки -просроченные основные проценты, ... рублей ... копеек неустойка за несвоевременный возврат сумм в погашение основного долга и процентов, т.е. истец начисляет проценты после смерти заемщика Шеповалова Н.В.
Суд приходит к выводу о неправомерности начисления процентов по кредитному договору ... от ... после ...- даты смерти заемщика, поскольку с момента смерти Шеповалова Н.В. до момента вступления Шеповаловой Е.Н. в права наследства, наследница фактически не имела обязательств по кредитному договору.
Обсуждая требования истца в части взыскания неустойки, суд также приходит к выводу о необоснованности заявленных требований по следующим основаниям.
Неустойка - не только способ обеспечения исполнения обязательства, но и форма имущественной ответственности, поэтому ее взыскание требует наличия оснований ответственности, предусмотренных законодательством.
В соответствии с ч.1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла либо неосторожности). Суд приходит к выводу, что в связи со смертью заемщика, его вина отсутствует.
Кроме того, в ходе судебного разбирательства установлено, что истцом нарушены положения внутренних нормативных актов, регламентирующих порядок работы с просроченной задолженностью физических лиц. Так, сотрудниками АК СБ РФ нарушены положения Временного порядка по работе с просроченной задолженностью физических лиц.
Как следует из временного порядка ( п.4.2.) не позднее дня, следующего за днем вынесения неуплаченных в срок сумм на счета по учету просроченной задолженности, подразделение сопровождения кредитных операций предоставляет в подразделение раннего сбора проблемной задолженности физических лиц выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим договорам. Подразделение раннего сбора проблемной задолженности физических лиц в течение трех дней после получения выписок уведомляет должника о возникновении просроченной задолженности с предложением погасить ее в течение 10 дней и сообщить о произведенных платежах.
Подразделение раннего сбора проблемной задолженности физических лиц в срок не позднее 30 календарных дней со дня образования просроченной задолженности направляет в подразделение по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках реестр должников.
Согласно положений п.5 Временного порядка подразделение по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках после получения реестра не позднее 47 календарного дня со дня образования просроченной задолженности проводит мероприятия по установлению места жительства и работы должника, осуществляет контроль факта оплаты задолженности и т.п.
После проведения подразделение по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках анализа причин возникновения просроченной задолженности, подготавливает заключение в кредитный комитет.
Согласно п.5.5. Временного порядка срок подготовки материалов о погашении просроченной задолженности во внесудебном порядке на кредитный комитет не должен превышать 90 календарных дней со дня образования просроченной задолженности.
В соответствии с положениями п.9, в случае невозможности урегулирования с должником в течение 90 дней вопроса погашения просроченной задолженности во внесудебном порядке либо при формировании экспертного мнения о необходимости выбора дальнейшей стратегии работы. Осуществляет подготовку заключения на кредитный комитет для принятия решения о вариантах дальнейшей работы с просроченной задолженностью. Подразделение по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках в течение 2 рабочих дней со дня получения решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту в судебном порядке проводит ряд мероприятий в том числе направляет требование о досрочном возврате задолженности. На следующий день по истечении установленного должнику срока для погашения задолженности, при отсутствии подтверждения перечисления денежных средств в погашение задолженности подразделение по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках направляет в юридическое подразделение документы по переписке для подготовки исковых заявлений в суд. Юридическое подразделение в течение 5 рабочих дней со дня получения полного пакета необходимых документов осуществляет подготовку искового заявления (п.9.5). В течение 2 рабочих дней со дня подписания уполномоченным руководителем банка исковых заявлений, получения оригинала платежного поручения, формирования полного пакета документов направляет данные документы в суд.
Нарушение истцом Временного порядка по работе с просроченной задолженностью физических лиц привело к несвоевременному обращению в суд и как следствие неправомерному начислению неустойки по кредитному договору ... от ...
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Шеповаловой Е.Н. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей ... копеек - сумму основного долга, неустойку за просроченный основной долг - ... рублей ... копейки, неустойку за просроченные проценты - ... рублей ... копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, а всего ... рублей ... копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение 10 суток.
Председательствующий- Е.В.Иванова