ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 декабря 2010 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.
при секретаре Орлянской Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Есеркеповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Есеркеповой Е.В. о взыскании в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору в размере *****, в том числе: сумма основного долга по кредиту - *****, сумма процентов за пользование кредитом - *****, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - *****, сумма штрафных пеней - *****, а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере *****.
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Грибанов Д.П., действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные требования поддержал и пояснил, что **** между филиалом «Ессентукским» ЗАО «Райффайзенбанк» и Есеркеповой Е.В. был заключен кредитный договор ***** (далее - Кредитный договор). По условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные сред ства в размере ***** месяцев с процентной ставкой ***** годовых. По условиям кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и оплачивать проценты начисленные истцом за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. Факт получения ответчиком кредита подтверждается распоряжением о зачислении денежных средств на счёт Есеркеповой Е.В. от ****. ****, в связи с изменениями, предусмотренными п. 8.5 кредитного договора (прекращение трудовых отношений), условия кредитного договора изменились в следую щей части: проценты за пользование кредитом составили ***** годовых, комиссия, упла чиваемая ежемесячно - *****. В соответствии с разделом 4 кредитного договора, истец имеет право требовать досрочного погашение кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных плате жей в нескольких случаях, в том числе в случае однократной просрочки ежемесячного платежа свыше 5 дней. В соответствии с разделом 6.2 кредитного договора при нарушении сроков осуще ствления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или час тично, ответчик обязан уплатить истцу неустойку в виде пени в размере ***** от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надле жащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, одна ко на момент подачи настоящего искового заявления ответчик, принятые обязательства перед истцом в добровольном порядке не исполнил. Есеркепова Е.В. с **** договорные обязательства не выполняет. **** ответчику по месту регистрации было направленно требова ние о досрочном возврате заемных средств, однако, на момент составления искового заяв ления кредит не погашен. Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на **** составляет *****, в том числе: сумма основного долга по кредиту - *****, сумма процентов за пользование кредитом - *****, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - *****, сумма штрафных пеней - ***** копеек.
Просит суд взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Есеркеповой Е.В. задолженность по кредитному договору ***** от **** задол женность в сумме *****, в том числе: сумма основного долга по кредиту - *****, сумма процентов за пользование кредитом - *****, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - *****, сумма штрафных пеней - *****, а также взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Есеркеповой Е.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере - *****.
Ответчик Есеркепова Е.В. в судебное заседание не явилась, будучи, надлежащим образом уведомлена о дате, месте и времени слушания дела по последнему известному месту жительства. Сведений об уважительности причин неявки и ходатайств об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в ее отсутствие суду не представила. При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
При этом **** от ответчика поступили возражения на исковое заявление, согласно которым, с заявленными исковыми требованиями она не согласна, считает их незаконными и необоснованными, и в свою очередь не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за ведение ссудного счета является незаконным и, как следствие, не подлежит удовлетворению. Поскольку сумма штрафных пеней, заявленных к взысканию истцом, превышает сумму основного долга по кредиту, то данное требование также не подлежит удовлетворению.
Просит суд отказать ЗАО «Райффайзенбанк» в удовлетворении заявленного искового требования о взыскании с Есеркеповой Е.В. суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере *****, а также в удовлетворении заявленного искового требования о взыскании с Есеркеповой Е.В. суммы штрафных пеней в размере *****.
Заслушав объяснения представителя истца Грибанова Д.П., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.310 ГК РФ).
Исходя из требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании между ЗАО «Райффайзенбанк», в лице директора Ессентукского филиала ФИО4, и Есеркеповой Е.В. **** заключен кредитный договор *****.
По условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные сред ства в размере ***** на срок ***** месяцев с процентной ставкой ***** годовых. По условиям кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и оплачивать проценты начисленные истцом за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. Факт получения ответчиком денежных средств по кредиту подтверждается распоряжением о зачислении денежных средств на счётЕсеркеповой Е.В. от ****.
Согласно дополнительному соглашению *** от **** к кредитному договору № *****, в связи с изменениями, предусмотренными п. 8.5 кредитным договором (прекращением трудовых отношений), условия кредитного договора изменились в следую щей части: проценты за пользование кредитом составили ***** годовых, комиссия, упла чиваемая ежемесячно - *****
Согласно ч.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлялся.
В соответствии с разделом 4 кредитного договора, истец имеет право требовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных плате жей в нескольких случаях, в том числе в случае однократной просрочки ежемесячного платежа свыше 5 дней, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, перечисленных в разделе 5 Договора.
Согласно представленному истцом расчету, Есеркепова Е.В. с **** договорные обязательства не выполняет.
В связи с неисполнением обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, заемщик письменно уведомлялся о необходимости погашения задолженности по кредиту и процентам. В связи с нарушениями условий кредитного договора Есеркеповой Е.В., на основании п. 1.9.5., 5.4.1 кредитного договора в адрес заемщика направлено требование от **** о досрочном возврате заемных средств. Кроме того, ей было разъяснено, что в случае неисполнения в указанный срок названного требования, Банк оставляет за собой право обратиться в суд и обратить взыскание на принадлежащее ей имущество и денежные средства. Однако на момент составления искового заяв ления, кредит ответчиком не погашен.
Объяснение представителя истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении заемщиком - Е.В. своих обязательств по кредитному договору № ***** от **** и наличии на момент рассмотрения спора задолженности по кредитному договору, в том числе: сумма основного долга по кредиту *****, сумма процентов за пользование кредитом *****, подтверждается представленными суду расчетом задолженности по кредитному договору № ***** по состоянию на ****, расчетом внесенных платежей по кредитному договору № ***** за период с **** по ****, расчетом основного долга, расчетом процентов за пользование кредитом.
В тоже время суд находит необоснованным требование истца о взыскании суммы комиссий за ведение судного счета и суммы штрафных пеней в размере ***** по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от **** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от **** N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России **** N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за ведение ссудного счета является незаконным и, как следствие, не подлежит удовлетворению.
Также истец просит взыскать с ответчика сумму штрафных пеней, начисленных в соответствии с разделом 6.2 Кредитного договора, в размере ***** от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в сумме *****.
Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с частью первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств рассматриваемого спора, суд считает необходимым снизить размер неустойки, ввиду ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, на *****, что составляет *****.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Е.В. задолженности по кредитному договору ***** от **** в размере *****, в том числе: сумма основного долга по кредиту - *****, сумма процентов за пользование кредитом - *****, сумма штрафных пеней в размере *****
Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика Есеркеповой Е.В подлежит взысканию в доход ЗАО «Райффайзенбанк» государственная пошлина в размере 7 542 рублей 90 копеек.
На основании ст. ст. 309-310, 809-811 ГК РФ, руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст. 233-237 ГПК РФ, судья,
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Есеркеповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Есеркеповой Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору ***** от **** в размере *****, в том числе:
- ***** - сумма основного долга по кредиту;
- ***** - сумма процентов за пользование кредитом;
- ***** - сумма штрафных пеней.
Взыскать с Есеркеповой Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в *****
Ответчик вправе подать в Ессентукский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, изготовленного в окончательной форме. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 31 декабря 2010 года.
СУДЬЯ М.Э. ХЕТАГУРОВА