РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.
при секретаре Орлянской Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шищенко Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Шищенко Е.Н. о взыскании в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору в размере *** пеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту - ***, сумма процентов за пользование кредитом - ***, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - *** копейки, сумма штрафных пеней - ***, а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере ***.
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Грибанов Д.П., действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные требования поддержал и пояснил, что *** ответчик обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением ***. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить до говор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере *** сроком на *** месяцев под *** годовых. Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. *** Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответ чик ознакомился с уведомлением Банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложе ние заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка това ров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом. Таким образом, *** между истцом и ответчиком заключен кре дитный договор на предоставление ответчику кредита в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** годовых. В соответствии с п. 8.2.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик был ознакомлен, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит. Возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита. Договорные обязательства ответчиком не выполнены, поскольку он не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. Те платежи, которые вносила Шищенко Е.Н., уходили в первую очередь на погашение штрафных санкций, на погашение суммы основного долга их не хватало. В связи с чем, Шищенко Е.Н. стала платить меньше суммы ежемесячного платежа *** установленного соответствующим графиком, она не сообщала Банку. На основании п. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику *** было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако до настоящего времени требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на *** составляет *** ко пеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту - ***, сумма процентов за пользование кредитом - *** копейки, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - ***, сумма штрафных пеней - ***, начисленная согласно перечню тарифов по «Персональному кредиту» в размере *** в день от суммы просроченной задолженности. В соответствующее число каждого месяца вплоть до полного погашения кредита, ответчик должен размещать денежные средства (согласно графику платежей, с которым ответчик ознакомлен, о чем имеется соответствующая подпись ответчика) на расчетном счете открытом для целей погашения кредита.
Поскольку вышеуказанная сумма задолженности Банку ответчиком в добровольном порядке не уплачена, Банк просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика Шищенко Е.Н. задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме ***, в том числе: сумма основного долга по кредиту - ***, сумма процентов за пользование кредитом - ***, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - ***, сумма штрафных пеней - ***, а также расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере ***.
Ответчик Шищенко Е.Н. в судебном заседании иск не признала, в обоснование своих возражений указала, что у нее тяжелое финансовое положение, проблемы в семье, поэтому долг по кредиту она оплачивала частично, приблизительно по *** рублей ежемесячно. С какими-либо заявлениями в банк по этому поводу она не обращалась. С суммой задолженности не согласна.
Заслушав объяснения представителя истца Грибанова Д.П., ответчика Шищенко Е.Н., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Заявление Шищенко Е.Н. в ЗАО «Райффайзенбанк» о предоставлении кредита, следует расценивать как оферту, т.к. данное обстоятельство отражено в тексте самого заявления.
Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
ЗАО Райффайзенбанк» акцептировал оферту направленную ему Шищенко Е.Н. путем уведомления Шищенко Е.Н. о предоставлении данного кредита, в котором последняя расписалась, следовательно, требования ст. 438 ГК РФ были соблюдены и тем самым кредитный договор был заключен.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании *** между ЗАО «Райффайзенбанк» и Шищенко Е.Н. был заключен кредитный договор ***. В соответствии с указанным договором Шищенко Е.Н. получила кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев под *** годовых.
Факт передачи денежных средств Шищенко Е.Н. подтверждается распоряжением от ***, уведомлением о предоставлении кредита, согласно которым на расчетный счет последней зачислено ***.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору со стороны банка, исполнены в полном объеме.
Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.
Исходя из требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 8.2.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик был ознакомлен, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит. Возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита.
Согласно представленному истцом расчету, Шищенко Е.Н. договорные обязательства по кредитному договору нарушены, поскольку она несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита.
На основании п. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику *** было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, кроме того, ей было разъяснено, что в случае неисполнения в указанный срок названного требования, Банк оставляет за собой право обратиться в суд и обратить взыскание на принадлежащее ей имущество и денежные средства, однако до настоящего времени требование не исполнено, договорные обязательства Шищенко Е.Н. выполняются ненадлежащим образом.
Объяснение представителя истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении заемщиком - Шищенко Е.Н. своих обязательств по кредитному договору *** от *** и наличии на момент рассмотрения спора задолженности по кредитному договору, в том числе: сумма основного долга по кредиту ***, сумма процентов за пользование кредитом ***, подтверждается представленными суду расчетом задолженности по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***, расчетом внесенных платежей за период с *** по ***, расчетом основного долга, расчетом процентов за пользование кредитом. Ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие расчет суммы основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, представленный истцом, сомнений у суда он не вызывает.
С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований о взыскании суммы основного долга по кредиту 85948 рублей 49 копеек, суммы процентов за пользование кредитом 20 009 рублей 64 копейки.
В тоже время суд находит необоснованным требование истца о взыскании суммы комиссий за ведение судного счета и суммы штрафных пеней в размере *** по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за ведение ссудного счета является незаконным и, как следствие, не подлежит удовлетворению.
Также истец просит взыскать с ответчика сумму штрафных пеней, начисленных согласно перечню тарифов по «Персональному кредиту» *** в день от суммы просроченной задолженности в размере ***.
Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с частью первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств рассматриваемого спора, суд считает необходимым снизить размер неустойки, ввиду ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, на ***%, что составляет ***.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Шищенко Е.Н. задолженности по кредитному договору *** от *** в размере ***, в том числе: сумма основного долга по кредиту ***, сумма процентов за пользование кредитом ***, сумма штрафных пеней в размере *** ***.
Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ответчика Шищенко Е.Н. подлежит взысканию в доход ЗАО «Райффайзенбанк» государственная пошлина в размере ***.
На основании ст. ст. 309-310, 809-811 ГК РФ, руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шищенко Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Шищенко Е.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ***, в том числе: сумма основного долга по кредиту ***, сумма процентов за пользование кредитом ***, сумма штрафных пеней в размере ***.
Взыскать с Шищенко Е.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере ***.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения.
СУДЬЯ М.Э. ХЕТАГУРОВА