РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Аветисовой Е.А.
при секретаре Малашихиной В.Н.,
с участием: представителя истца по доверенности Черевко Е.В.,
ответчиков Мамченко О.Н., Борзенкова С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № (дополнительный офис № к Симко ФИО13, Зайнутдиновой ФИО14 ФИО14, Борзенкову ФИО12, Мамченко ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к Симко П.П., Зайнутдиновой Н.Ф., Трушкову В.В., Борзенкову С.А., Мамченко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, № от ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанке России (Дополнительном офисе № Пятигорского отделения №) Симко П.П. получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Средства выданы заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером и заявлением заемщика на перечисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.4 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, не позднее № числа месяца, следующего за платежным. Согласно п.2.5 кредитного договора уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее № числа месяца, следующего за платёжным. Договорные обязательства (п.п. 2.4, 2.5 кредитного договора) заёмщиком не выполняются, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за заёмщиком числится просроченная задолженность по кредиту и процентам. На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п. 4.6 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заёмщика возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора. Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность по кредиту и процентам в сумме <данные изъяты> в том числе:
- <данные изъяты> - просроченный основной долг;
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключены договора поручительства с физическими лицами: Зайнутдиновой Н.Ф.(договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), Мамченко О.Н.(договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), Трушкова В.В.( договор поручительства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ), Борзенкова С.А.( договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п.п. 2.1 и 2.2 указанного договора поручительства, поручитель несет перед кредитором солидарную с должником ответственность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В связи с неисполнением обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора и договорами поручительства, заемщику и поручителям направлено требование (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ) о возврате суммы кредита, процентов, уплаты неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № солидарно с ответчиков Симко П.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Зайнутдиновой Н.Ф. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Мамченко О.Н.по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, Трушкова В.В.. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., Борзенкова С.А.
по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ,. задолженность в сумме <данные изъяты> в том числе:
- <данные изъяты>. - просроченный основной долг;
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты, а также затраты по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Решением Ессентукского городского суда от 11 октября 2010 года с Симко П.П., Зайнутдиновой Н.Ф., Борзенкова С.А., Мамченко О.Н., в пользу АК Сбербанка РФ солидарно взыскана задолженность по кредиту общей суммой <данные изъяты> в том числе сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> сумма просроченных процентов <данные изъяты> <данные изъяты>неустойка за просроченный основной долг и проценты., в равных долях с ответчиков в пользу истца взысканы затраты по судебным расходам в сумме <данные изъяты>, по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого. В удовлетворении АК СБ РФ к Трушкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказано. Взысканы с АК Сбербанка РФ в пользу Трушкова В.В.затраты на проведение судебной почерковедческой экспертизы в размере <данные изъяты> рублей.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 07 декабря 2010 года решение Ессентукского городского суда от 11 октября 2010 года в части солидарного взыскания с Зайнутдиновой Н.Ф., Борзенкова С.А., Мамченко О.Н. в пользу АК Сбербанка РФ задолженности по кредиту общей суммой <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> копейки, сумма просроченных процентов <данные изъяты>-неустойка за посроченный основной долг и проценты, судебных расходов в сумме <данные изъяты>, отменено, кассационная жалоба Мамченко О.Н. и Борзенкова С.А. удовлетворена частично, дело в отмененной части направлено на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей, в остальной части решение Ессентукского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.
В судебном заседании представитель Пятигорского отделения № Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) Черевко Е.В., действующая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске,
Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность по кредиту и процентам в сумме <данные изъяты> в том числе:
-<данные изъяты> - просроченный основной долг;
-<данные изъяты>.. - просроченные проценты;
<данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты. Указанную сумму задолженности просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке, и государственную пошлину в размере <данные изъяты>., уплаченную в доходную часть федерального бюджета.
Ответчики Мамченко О.Н. и Борзенков С.А. просят в иске АК Сбербанка РФ (ОАО) к ним о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Ответчики Симко П.П., Зайнутдинова Н.Ф..в судебное заседание, будучи надлежащим образом уведомлены о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явились. Сведений об уважительности причин неявки и ходатайств об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в их отсутствие суду не представили. Суд с согласия лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.
Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии с ч.2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.
Частью 1 ст. 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон- кредитора или должника могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются представить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор может быть заключен в письменной форме.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице дополнительного офиса № Пятигорского отделения № и Симко П.П. (Заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которому Симко П.П. получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления сроком по ДД.ММ.ГГГГ под № годовых. Средства выданы заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером и заявлением заемщика на перечисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.4 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, не позднее № числа месяца, следующего за платежным.
Согласно требованиям ст.310 ГК РФ.
В силу ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п. п.2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.6 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по данному договору.
Согласно с.1 ст. 809 ГК РФ.
Из срочного обязательства к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Симко П.П. обязуется уплатить дополнительному офису № Пятигорского ОСБ-30 Северо-Кавказского банка Сбербанка России <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее последнего платежного месяца, начиная с июля 2004 в сумме <данные изъяты> рублей и обязуется уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора одновременно с платежами по основному долгу.
В срочном обязательстве заемщик Симко П.П.. поставил свою подпись.
Из заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Симко П.П.. просит зачислить на его счет по вкладу, действующему в режиме универсальный № Новый д\в в ДО № ПОСБ № сумму <данные изъяты>.
Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ Симко П.П.. по договору № получил <данные изъяты>
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе и поручительством.
В силу ст. 361 ГК РФ, обратиться к поручителю с требованием об исполнении обязательств.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключены договоры поручительства с физическими лицами: Зайнутдиновой Н.Ф№ от ДД.ММ.ГГГГ), Мамченко О.Н.(договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), Трушковым В.В.( договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Борзенковым С.А.( договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ).
Представленные суду договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ совершены в письменной форме, содержат все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида, а также прямую ссылку на номер и дату договора, в обеспече6ие которого выдано поручительство, в тексте договора перечислены его участники, в том числе и кредитор. В договоре установлена обязанность поручителя отвечать перед кредитором за неисполнение должником основного обязательства, определены пределы и основания ответственности поручителя.
Согласно п.п. 2.1 и 2.2 договоров поручительства, поручитель несет перед кредитором солидарную с должником ответственность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Заключение договоров поручительства между истцом и ответчиками в обеспечение исполнения кредитного договора ответчиками не оспариваются.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Из смысла закона следует, что кредитору предоставлено исключительное право на выбор заявить требование одновременно ко всем должникам, либо одному из них, притом, как в полной сумме, так и в любом ином размере, определенном самим кредитором.
Как следует из материалов дела истец обратился в суд с иском ко всем солидарным должникам.
По смыслу норм действующего законодательства Российской Федерации, основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора по ежемесячной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом Симко П.П. не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по кредиту и процентам в сумме <данные изъяты> в том числе:
- <данные изъяты> просроченный основной долг;
- <данные изъяты>. - просроченные проценты;
- <данные изъяты> неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты.
В соответствии и со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может также определяться указанием на событие, которое неизбежно должно наступить.
В силу ст. 367 ГК РФ договор поручительства нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату после истечения годичного срока предъявления требований.
Из материалов гражданского дела следует, что срок возврата кредита, предоставленного по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определен датой ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Наличие договорных отношений подтверждено документально и не оспаривается сторонами.
Истцом заявлено требование о солидарном взыскании с заемщика Симко П.П., поручителей Зайнутдиновой Н.Ф, Мамченко О.Н., Борзенкова С.А. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме <данные изъяты>
Ответчикам-должникам направлены требования за № № и № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и предложено в срок не позднее № дней со дня их получений погасить долг в общей сумме <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
Судом бесспорно установлено, что должник Симко П.П.существенно нарушил условия договора, касающиеся погашения кредита, поэтому истец вправе в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ требовать взыскания кредитной задолженности с заемщика и поручителей в солидарном порядке.
Однако, с доводами истца о том, что срок, на который распространялось поручительство ответчиками, совпадает со сроком выполнения основного обязательства, в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с поручителей в солидарном порядке в полном объеме, суд согласиться не может по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного заемщику Симко П.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определен датой ДД.ММ.ГГГГ. Договоры поручительства, заключенные ДД.ММ.ГГГГ между банком и поручителями Зайнутдиновой Н.Ф, Мамченко О.Н., Борзенкова С.А. условия о сроке их действия не содержат.
Установленное договором условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ, в соответствии с которой установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок, определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями и часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявить иска к поручителю.
Согласно п. 3.2 договора поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Определяя срок, а который распространялось поручительство, суд исходит из того, что каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанных договоров поручительства в них не содержатся.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался погашать кредит ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям(ст.311 ГК РФ).
В период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполнил, нарушил график платежей.
Исковое заявление подано банком ДД.ММ.ГГГГ то есть с пропуском срока, более чем через 4 года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, что представителем банка не оспаривается, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст.367 ГК РФ.
Сроки, приведенные в п.п.1 и 4 ст. 367 ГК РФ являются пресекательными и расширительному толкованию не подлежат. Указанные сроки также не являются сроками исковой давности и их применение не зависит от заявления лиц. участвующих в деле.
В соответствии с приведенными выше требованиями закона ч.4 ст. 367 ГК РФ поручители могут отвечать за исполнение обязательства по кредитному договору за период, ограниченный одним годом, предшествующим обращению кредитора за исполнением обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Учитывая требования закона суд обязал истца представить расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Суду представлен расчет задолженности. Из расчета задолженности, представленного банком следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты>неустойка за просроченные проценты, <данные изъяты>неустойка за просроченный основной долг.
Указанную сумму суд взыскивает непосредственно с поручителей в солидарном порядке, поскольку решением Ессентукского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ с Симко П.П., Зайнутдиновой Н.Ф., Борзенкова С.А., Мамченко О.Н., в пользу АК Сбербанка РФ солидарно взыскана задолженность по кредиту общей суммой <данные изъяты> кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 07 декабря 2010 года решение Ессентукского городского суда от 11 октября 2010 года в части солидарного взыскания с Зайнутдиновой Н.Ф., Борзенкова С.А., Мамченко О.Н. в пользу АК Сбербанка РФ задолженности по кредиту общей суммой <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> сумма просроченных процентов <данные изъяты> копейки,<данные изъяты> копейки-неустойка за просроченный основной долг и проценты, судебных расходов в сумме <данные изъяты> копейки, отменено
Подлежащая к погашению сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых 380266 руб.<данные изъяты> копеек подлежит взысканию с Симко П.П., в том числе: неустойка за просроченные проценты составляет <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг составляет <данные изъяты>., просроченные проценты-<данные изъяты> просроченный основной долг-<данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
В силу п.1 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.3 ст.363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Между тем, следует иметь ввиду, что от поручителей, то есть субъектов, одновременно и совместно давших поручительство и отвечающих перед кредитором как солидарные должники, необходимо отличать лиц, независимо друг от друга поручившихся за одного и того же должника по разным договорам поручительства. Такие поручители несут ответственность перед кредитором отдельно друг от друга, даже если каждый из них несет с должником солидарную ответственность перед кредитором по обеспеченному поручительством основному обязательству.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы.
Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.. Следовательно, с заемщика Симко П.П. необходимо взыскать <данные изъяты> копейки в пользу истца, а с ответчиков Симко П.П., Зайнутдиновой Н.Ф., Борзенкова С.А., Мамченко О.Н. в равных долях в пользу истца взыскать судебные расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № Сбербанка России (ОАО) к Симко ФИО13 Зайнутдиновой ФИО14 Борзенкову ФИО12 Мамченко ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Зайнутдиновой ФИО14 Борзенкова ФИО12, Мамченко ФИО11 ФИО11 в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № Сбербанка России (ОАО) задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> в том числе:
- <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты;
- <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг.
Взыскать с Симко ФИО13 в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № Сбербанка России (ОАО) судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля 67 копейки.
Взыскать с Симко ФИО13, Зайнутдиновой ФИО14, Борзенкова ФИО12, Мамченко ФИО11 Николаевны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Пятигорского отделения № Сбербанка России (ОАО) в равных долях расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.
Мотивированное решение суда изготовлено 01 февраля 2011 года.
Председательствующий