Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
« 1 » марта 2011 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края
в составе: председательствующего судьи Украинчик А.В.
при секретаре Емяшевой Е.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ткаченко (Афросининой) А.Д. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
В соответствии с Общими Условиями предоставления нецелевых кредитов и обслуживания банковского счета № 2 (далее Условия) ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредиты физическим лицам в порядке ст. 435 ГК РФ путем акцепта оферты по открытию банковского счета.
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Афросининой А.Д.. о взыскании задолженности по кредиту в размере ..., указывая следующее.
... Афросинина А.Д. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ..., с Афросининой был заключен кредитный договор ..., денежные средства перечислены на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением ... от ....
По условиям кредитного договора (раздел 3 Условий) ответчик обязался погашать кредит, оплачивать проценты и комиссии, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком пла тежей.
В соответствии с разделом 5.1 Условий кредитор имеет право требовать досрочное погашение кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных плате жей.
Поскольку ответчица, в нарушении п.п. 3.4. кредитного договора имеет вынос платежей на просрочку с ... имеются просроченные проценты и просроченный основной долг, в связи с чем банк просит взыскать полную сумму кредита с причитающимся процентами.
В последующем представитель Русфинансбанка уменьшил исковые требования до ..., учитывая, что ответчица внесла в счет погашения задолженности ....
Представитель ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Зубенко С.Н. в судебное заседание не явился, направил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Ткаченко А.Д. ( фамилия с Афросининой на Ткаченко изменена по браку а/запись о браке от ... отдел ЗАГС по ... СК) исковые требования признала частично, пояснила следующее.
Она добросовестно исполняла условия договора .... В связи с изменившимся материальным положением выполнять условия договора ей стало затруднительным. Всего за весь период она уплатила банку сумму ... и при кредите в сумме ... сейчас с нее взыскивают почти ..., что она считает явно чрезмерным. Она не согласна с взысканием с нее комиссии за ведение ссудного счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, следовательно, п.2.2.1 Общих Условий предоставления нецелевых кредитов и обслуживания банковского счета № 2 в части взымания комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) в силу закона.
Кроме того, после подачи иска она оплатила ... по квитанциям от ..., ..., которые банк признал и уменьшил на эту сумму исковые требования и еще ... по квитанции от ....
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть
заключен в письменной форме. Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса
РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
На основании заявления о предоставлении кредита и Общих Условий предоставления нецелевых кредитов и обслуживания банковского счета № 2 года между ООО «Русфинанс Банк» и Афросининой А.Д.был заключен кредитный договор ... на сумму ..., денежные средства перечислены на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением ... от ....
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ст. 811 ГК РФ, раздела 5.1 Условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.
Ответчик систематически нарушал свои обязательства по кредитному договору, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком на ... образовалась задолженность в сумме ..., что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Согласно поданному истцом заявлению исковые требования уменьшены до ... в связи с добровольным погашением ... после подачи иска. Ответчицей предоставлена квитанция о погашении еще ... от ....
Таким образом суд считает обоснованными требования Банка о взыскании с Ткаченко А.Д. всего ..., в том числе: текущий долг по кредиту-..., срочные проценты на сумму текущего долга- ..., просроченный основной долг- ..., просроченные проценты- .... С учетом того, что после подачи иска ответчица добровольно погасила ..., взыскиваемая решением суда сумма уменьшается до ....
Однако суд не находит оснований для взыскания с ответчика долга по уплате комиссии в размере ....
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, следовательно, п.2.2.1 Общих Условий предоставления нецелевых кредитов и обслуживания банковского счета № 2 в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) в силу закона.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в том числе и в части суммы, погашенной добровольно после подачи иска. В данном случае с заемщика Ткаченко А.Д. в пользу Банка подлежит частичному взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 3968 рублей 79 копеек..
Руководствуясь ст.ст. 309-310, 432, 433, 810, 811 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ткаченко (Афросининой) А.Д. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредиту в размере ....
Взыскать с Ткаченко (Афросининой) А.Д. в пользу ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....
В удовлетворении остальной части требования ООО «Русфинанс Банк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ А.В. УКРАИНЧИК