Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«12» апреля 2011 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края
в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
при секретаре Бочаровой О.Б.,
с участием:
представителя истца - Аверьянова В.Д.,
ответчика - Кривошеевой Е.В.,
рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Кривошеевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Кривошеевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ... между ответчиком и филиалом Ессентукский ОАО «ИМПЕКСБАНК» заключен кредитный договор .... ... ОАО «ИМПЕКСБАНК» реорганизовано путем присоединения в ЗАО « Райффайзенбанк» на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЕКСБАНК» от ... В связи с этим, к ответчику перешли все права и обязанности от ОАО «ИМПЕКСБАНК» в порядке универсального правопреемства.
По условиям кредитного договора, кредит в размере ... рублей предоставлен с целью приобретения транспортного средства на срок ... месяцев по ... под ... годовых. Факт получения ответчиком кредита подтверждается распоряжением о зачислении денежных средств на счет организации- продавца транспортного средства, платежными поручениями, договором купли-продажи автомобиля. В обеспечение обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля ...
В соответствии с разделом 6.2.6. кредитного договора, истец имеет право требовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, в том числе и в случае однократной просрочки ежемесячного платежа, согласно графику погашения кредита на срок более 30 дней. В соответствии с п.5.1. кредитного договора в случае пропуска( неоплаты) полностью или частично очередного платежа( платежей) по графику погашения кредита, ответчик обязан до следующей даты очередного платежа погасить просроченную задолженность, проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, а также оплатить истцу пени в размере ... за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
... ответчику по месту регистрации было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, однако до настоящего времени кредит не погашен.
Сумма задолженности по состоянию на ... составляет ....
Просит суд взыскать с Кривошеевой Е.В. задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки .... Взыскать с ответчика судебные расходы в размере .... Расторгнуть кредитный договор.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Аверьянов В.Д. заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Просит суд иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчица Кривошеева Е.В. в судебном заседании пояснила, что действительно ею был получен кредит на приобретение автомашины. В связи с финансовыми трудностями, ею нарушались условия погашения кредита. Просит суд вынести решение на усмотрение суда.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается передаточным актом от ..., в связи с окончанием реорганизации в форме присоединения ОАО «ИМПЕКСБАНК» к ЗАО «Райффайзенбанк» на основании договора присоединения от ..., ЗАО «Райффайзенбанк» принимает все права и обязанности ОАО «ИМПЕКСБАНК» по состоянию на ...
Как следует из материалов дела ... между ОАО «ИМПЕКСБАНК» и Кривошеевой Е.В. заключен кредитный договор .... Согласно указанному договору заемщику предоставляется целевой кредит в сумме ... рублей на срок до ... включительно на приобретение транспортного средства ...
Согласно п.3.1. указанного кредитного договора, для учета задолженности банк открывает ссудный счет ... на имя Кривошеевой Е.В. Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на счет заемщика. Согласно п.3.4. договора, процентная ставка составляет ... годовых.
П.4.1. договора установлено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в графике погашения кредита.
В случае пропуска (неоплаты) полностью или частично очередного платежа (платежей) по графику погашения кредита, заемщик обязан до следующей даты очередного платежа погасить просроченную часть задолженности, проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, уплатить банку пени в размере ... за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа ( п.5.1. договора).
В приложении ... к кредитному договору установлен график погашения кредита, согласно которому ежемесячный платеж должен составлять ..., последний платеж- ... - ....
Обсуждая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ... общая сумма задолженности составляет ...., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- ...; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту-...; задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета- ....;сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту- ....; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту- ....; остаток основного долга по кредиту-....; плановые проценты за пользование кредитом- ....; плановая комиссия за обслуживание счета- ....; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту- ....
Таким образом, в сумму задолженности, указанной банком включены суммы и проценты на нее по ведению счета.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
В соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ, данными в постановлении от ... по делу ... указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания банком комиссии, противоречит действующему законодательству, и суммы в счет комиссии банка не могут быть включены в сумму задолженности по кредиту.
Обсуждая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Нарушение срока погашения кредита, безусловно, является существенным нарушением договора.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Обсуждая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд также находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.6.2.3. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, банк вправе обратить взыскание на заложенное транспортное средство.
Как установлено в судебном заседании, Кривошеева Е.В. получила требование о досрочном возврате заемных средств ...
В силу ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
... между ОАО «ИМПЕКСБАНК» и Кривошеевой Е.В. заключен договор залога автомобиля .... Согласно указанному договору, в обеспечение требований банка по кредитному договору ... от ... залогодатель передает залогодержателю транспортное средство Фиат, ... выпуска, стоимостью ... рублей.
Согласно п.1.2. договора залога, заложенное имущество оценивается сторонами в ... рублей. П.1.4. договора залога определено, что передаваемое в залог имущество остается у залогодателя с соблюдением условий, предусмотренных данным договором.
При таких обстоятельствах, условия договора залога ... от .... не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку в соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч.1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, требования истца о взыскании судебных расходов полежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.235, 237 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор ... заключенный ... между Кривошеевой Е.В. и филиалом Ессентукский ОАО «ИМПЕКСБАНК»
Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Кривошеевой Е.В. задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... коп., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- ...; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту-...; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту- ....; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту- ....; остаток основного долга по кредиту-....; плановые проценты за пользование кредитом- ...., расходы по оплате государственной пошлины в размере ...., а всего ....
Обратить взыскание на транспортное средство ..., находящееся в залоге согласно договору залога автомобиля ...
Назначить начальную продажную стоимость указанного автомобиля не ниже ... рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий- Е.В.Иванова