РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2011 года                                                                         город Ессентуки                                                                                 

         Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Пилипенко С.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Пехтеревой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Пехтеревой И.И. о взыскании в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору в размере ***, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счёта - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета - ***, остаток основного долга по кредиту - ***, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за обслуживание счета- ***, а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере ***, расторгнуть кредитный договор *** от ***.

В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Попов К.А., действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные требования поддержал и пояснил, что *** ответчик обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением ***. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере *** сроком на *** месяцев под *** годовых. Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. *** Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением Банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом. Таким образом, *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере *** сроком на *** месяцев под *** годовых. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик был ознакомлен, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит. Возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. На основании п. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику *** было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако до настоящего времени требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на *** составляет *** копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счёта - *** рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета - ***, остаток основного долга по кредиту - ***, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за обслуживание счета- *** рублей.

В соответствующее число каждого месяца вплоть до полного погашения кредита, ответчик должен размещать денежные средства (согласно графику платежей, с которым ответчик ознакомлен, о чем имеется соответствующая подпись ответчика) на расчетном счете открытом для целей погашения кредита.

Поскольку вышеуказанная сумма задолженности Банку ответчиком в добровольном порядке не уплачена, Банк просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика Пехтеревой И.И. задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счёта - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета - ***, остаток основного долга по кредиту - ***, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за обслуживание счета- ***, а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере ***, расторгнуть кредитный договор *** от ***.

Ответчик Пехтерева И.И. в судебном заседании иск не признала, в обоснование своих возражений указала, что кредит брала не для себя, а для Л.В., которая должна была его погашать.

Заслушав объяснения представителя истца Попова К.А., ответчика Пехтеревой И.И., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит возражения ответчика несостоятельными, а заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Заявление Пехтеревой И.И. в ЗАО «Райффайзенбанк» о предоставлении кредита, следует расценивать как оферту, т.к. данное обстоятельство отражено в тексте самого заявления.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ЗАО Райффайзенбанк» акцептировал оферту направленную ему Пехтеревой И.И. путем уведомления Пехтеревой И.И. о предоставлении данного кредита, в котором последняя расписалась, следовательно, требования ст. 438 ГК РФ были соблюдены и тем самым кредитный договор был заключен.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании *** между ЗАО «Райффайзенбанк» и Пехтеревой И.И. был заключен кредитный договор ***. В соответствии с указанным договором Пехтерева И.И. получила кредит в сумме *** сроком на *** месяцев под *** годовых.

Факт передачи денежных средств Пехтеревой И.И. подтверждается распоряжением от ***, уведомлением о предоставлении кредита, согласно которому на расчетный счет последней зачислена *** рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору со стороны банка, исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

Исходя из требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик был ознакомлен, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит.

Как следует из п. 8.2.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит.

Согласно представленному истцом расчету, Пехтеревой И.И. договорные обязательства по кредитному договору нарушены, поскольку она несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита.

На основании п. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику *** было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, кроме того, ей было разъяснено, что в случае неисполнения в указанный срок названного требования, Банк оставляет за собой право обратиться в суд и обратить взыскание на принадлежащее ей имущество и денежные средства, однако до настоящего времени требование не исполнено, договорные обязательства Пехтеревой И.И. выполняются ненадлежащим образом.

Объяснение представителя истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении заемщиком - Пехтеревой И.И. своих обязательств по кредитному договору *** от *** и наличии на момент рассмотрения спора задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счёта - *** рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета - ***, остаток основного долга по кредиту - *** копейки, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за обслуживание счета- *** рублей, подтверждается представленными суду расчетом задолженности по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***. Ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие расчет суммы задолженности по кредиту, представленный истцом, сомнений у суда он не вызывает.

С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований о взыскании суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту ***, суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам *** копеек, суммы остатка основного долга по кредиту ***, суммы плановых процентов за пользование кредитом ***

В тоже время суд находит необоснованным требование истца о взыскании суммы комиссий за обслуживание счета ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета ***, суммы плановой комиссии за обслуживание счета *** по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за обслуживание счета, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета является незаконными и, как следствие, не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Пехтеревой И.И. задолженности по кредитному договору                        *** от *** в размере *** копеек, в том числе: суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту ***, суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам ***, суммы остатка основного долга по кредиту *** копеек, суммы плановых процентов за пользование кредитом ***.

Обсуждая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Нарушение срока погашения кредита, безусловно, является существенным нарушением договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ответчика Пехтеревой И.И. подлежит взысканию в доход ЗАО «Райффайзенбанк» государственная пошлина в размере ***.

На основании ст. ст. 309-310, 809-811 ГК РФ, руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Пехтеревой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Пехтеревой И.И. и Закрытым акционерным общества «Райффайзенбанк».

Взыскать с Пехтеревой И.И. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** копеек, в том числе: суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту ***, суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу *** копейки, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам ***, суммы остатка основного долга по кредиту ***, суммы плановых процентов за пользование кредитом ***

Взыскать с Пехтеревой И.И. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере ***.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 3 июня 2011 года.

СУДЬЯ                            М.Э. ХЕТАГУРОВА