Р Е Ш Е Н И Е

«07» июля 2011 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Бочаровой О.Б.

с участием ответчика Полежаевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНСБАНК» к Полежаевой Н.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ :

ООО «РУСФИНАНСБАНК» обратилось в суд с иском к Полежаевой Н.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, указав следующее. ... Полежаева обратилась к ООО «РУСФИНАНСБАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере ... рублей. В соответствии со ст. 435 ГК РФ данное заявление расценивается как оферта. ООО «РУСФИНАНСБАНК» акцептировал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Договор займа был заключен и ему присвоен номер .... В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, банк произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого ответчиком товара. ООО «РУСФИНАНСБАНК» в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства по договору займа .... Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора займа, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены банком не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумму кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНСБАНК». В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4. общих условий, начисляется штраф в размере ... от суммы ежемесячного платежа. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет ... коп. указанная сумма исчисляется следующим образом: долг по уплате комиссии- ... руб., текущий долг по кредиту- ... коп., срочные проценты на сумму текущего долга ... коп., просроченный кредит- ... руб. .....

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... коп, расходы на оплату государственной пошлины в размере ... коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, суду предоставлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица Полежаева Н.М. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что она вынуждена была согласиться на условия предоставления кредита, которые установил банк. Тем не менее, считает, что требования истца в части взыскания с нее задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, противоречащими нормам действующего законодательства, являются ничтожными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей нарушают установленные законом права потребителей. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Банк незаконно увеличил сумму имеющейся задолженности по кредиту, взимая ежемесячно с нее комиссию за ведение счета в размере ... руб., также банк неправомерно начисляет завышенную сумму просроченных процентов и иных платежей за счет суммы комиссии.

Истец выставляет сумму задолженности по состоянию на ... в размере ... копеек. Тем не менее, она ... и ... она внесла на счет истца в счет погашения части задолженности по кредитному договору в размере ... рублей. С целью защиты своих права она обратилась в суд с иском к ООО «РУСФИНАНСБАНК» о признании недействительными как не соответствующих закону условий кредитного договора по уплате комиссии, возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору, компенсации морального вреда. В рамках указанного дела проведена экспертиза, согласно которой задолженность по кредитному договору составляет: задолженность по основному долгу ... коп; сумма задолженности по процентам банка ... коп; сумма задолженности по начисленным штрафам за просрочку ежемесячного платежа - ... руб.

При таких обстоятельствах истица просит суд взыскать с нее в пользу истца сумму задолженности, указанную независимым экспертом, в остальной части иска просит суд отказать.

Выслушав объяснения ответчицы, изучил материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

... истица подписала заявление о предоставлении ей кредита на сумму ... рублей под ... годовых, а также взиманием комиссии за ведение ссудного счета в размере ... от суммы кредита ежемесячно. Кредит получен для приобретения мебели. Как следует из заявления от ..., кредитному договору присвоен номер ....

Взимание комиссии за ведение ссудного счета банком подтверждается графиком платежей, из которого следует, что Полежаева Н.М. обязана ежемесячно вносить по ... рублей – комиссию за ведение судного счета. Взимание комиссии отражено и в прядке обслуживания банковского счета, также подписанного Полежаевой Н.М. ... ( п.1.3, п. 3.2.4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 - условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с частью 1 статьи 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В данном случае правоотношения сторон не подлежат регулированию по ст.990 ГК РФ.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ - недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ - сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно разъяснениям Президиума ВАС РФ, содержащимся в постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (регулирующего договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Ч. 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Ч. 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ч. 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Анализ положений ст. 807, 809, 819 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что предоставление банком кредита (займа) должно быть платным, данная плата взимается в виде процентов на сумму кредита.

Ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что банк обусловил выдачу кредита не только выплатой процентов на сумму займа, но дополнительным взиманием платы за ведение и обслуживание ссудного счета, что противоречит положениям ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, а также положениям ст. 807, 809, 819 ГК РФ.

Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ, что следует и из условий данного кредитного договора. Уплата и заемщиком ежемесячных платежей за ведение и обслуживание ссудного счета в кредитное обязательство не входит.

Согласно Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу статьи 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Оплата ведения ссудного счета не предусмотрена указанной правовой нормой и другими федеральными законами, вместе с тем оплату ссудного счета нельзя отнести ни к процентам по вкладу, ни к комиссионному вознаграждению по характеру и правовой природе такой оплаты.

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. N 4, положений ст.168 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, о взимании кредитором с должника комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей нарушают установленные законом права потребителей. Включение в договор указанного условия представляет собой нарушение прав потребителей.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Полежаевой Н.М. ежемесячных платежей в размере ... руб. противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем является неправильным расчет суммы задолженности с учетом сумм комиссии за ведение ссудного счета, на которые произошло начисление процентов и штрафных санкций.

Полежаева Н.М. обратилась в суд с иском к ООО «РУСФИНАНСБАНК» о признании недействительными как не соответствующих закону условий кредитного договора по уплате комиссии, возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору, компенсации морального вреда. В рамках указанного дела проведена экспертиза, согласно которой задолженность по кредитному договору составляет: задолженность по основному долгу- ... коп; сумма задолженности по процентам банка ... коп; сумма задолженности по начисленным штрафам за просрочку ежемесячного платежа составила ... руб.

В силу статьи 67 ГПК Российской Федерации, заключение эксперта не имеет для судьи заранее установленной силы и подлежит оценке в совокупности с другими доказательствами.

Тем не менее, основания для сомнений в достоверности, подлинности, профессиональном уровне и полноте заключения эксперта о действительном размере задолженности по кредитному договору, заключенному ... между истцом и Полежаевой Н.М., отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с Полежаевой Н.М. задолженности по кредитному договору в размере, определенном в заключении эксперта ... от ...

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, требования истца о взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины также подлежат частному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «РУСФИНАНСБАНК» к Полежаевой Н.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, удовлетворить частично.

Взыскать с Полежаевой Н.М. в пользу ООО «РУСФИНАНСБАНК» задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере ... копеек, из которых: ... коп задолженность по основному долгу; ... коп сумма задолженности по процентам банка; .... сумма задолженности по начисленным штрафам за просрочку ежемесячного платежа, расходы на оплату государственной пошлины в размере ... коп, а всего ... копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий- Е.В.Иванова