РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 августа 2011 года                                                                         город Ессентуки                                                                                 

         Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Пилипенко С.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Сачко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Сачко Н.В. о взыскании в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору в размере ***, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счёта - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, остаток основного долга по кредиту - ***, плановые проценты за пользование кредитом - *** копеек, плановая комиссия за ведение ссудного счета- ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение ссудного счета - ***, а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере ***, расторгнуть кредитный договор *** от ***.

В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Попов К.А., действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные требования поддержал и пояснил, что *** между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Сачко Н.В. на основании п.9 Заявления *** на предоставление кредита «Народный кредит» и Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» был заключен Кредитный договор *** от ***. Сумма предоставленного ответчику кредита составляет ***, срок кредитного договора *** с размером за пользование кредитом *** годовых. Кредитные средства в сумме *** были зачислены на счет ответчика.

В п.8 Заявления на предоставление кредита «Народный кредит» *** определен график платежей в погашение кредита, который содержит дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа.

Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п.4 Заявления составляет ***.

В соответствии сп.8 Заявления ответчиком приняты на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом (далее «процентов») и уплате комиссии Банка по графику платежей.

Однако ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет.

В п. 3.7.1. (раздел 3.7) Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в нескольких случаях, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Очередного платежа на срок более ***. *** ответчику было направлено требование Банка о возврате заемных средств, однако, на момент составления искового заявления требования Банка ответчиком не исполнено.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на *** составляет ***, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счёта - *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, остаток основного долга по кредиту - ***, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за ведение ссудного счета- ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение ссудного счета - ***.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Поскольку вышеуказанная сумма задолженности Банку ответчиком в добровольном порядке не уплачена, Банк просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика Сачко Н.В. задолженность в сумме ***, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счёта - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - *** копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, остаток основного долга по кредиту - *** ***, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за ведение ссудного счета- ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение ссудного счета - *** а также расходов, понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере ***, расторгнуть кредитный договор *** от ***.

Ответчик Сачко Н.В. требование истца в судебном заседании признала в полном объеме, пояснив, что получала кредит в банке, выплатить по кредиту всю сумму сразу не может. Будет погашать долг постепенно по решению суда.

Заслушав объяснения представителя истца Попова К.А., ответчика Сачко Н.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст. 39 ГПК РФ суд принимает признание иска ответчиком, в случае если оно не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов других лиц.

В соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

При вынесении настоящего решения, суд, в том числе, проверяет законность признания иска ответчиком.

Как установлено в судебном заседании, *** ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от ***. В связи этим, *** все права и обязанности перешли от Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк» на основании передаточного акта от ***.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании между филиалом «Ессентукским» Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком *** был заключен кредитный договор, о чем свидетельствуетзаявление на предоставление кредита «Народный кредит» *** от *** и Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям», подписанные ответчиком.

Сумма предоставленного ответчику кредита ***.Срок кредитного *** с размером процентов за пользование кредитом *** годовых. Кредитные средства в *** были зачислены на счет ответчика указанный в заявлении.

Факт передачи денежных средств, Сачко Н.В. подтвердила в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору со стороны банка, исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.8 Заявления на предоставление кредита «Народный кредит» *** от *** определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа.

Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 Заявления составляет ***.

В соответствии сп.8 Заявления, подписанного ответчиком, Сачко Н.В. приняты на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом (далее «процентов») и уплате комиссии Банка по графику платежей.

Однако ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет.

В п. 3.7.1. (раздел 3.7) Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в нескольких случаях, в том числе в случае «нарушение Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами (Кредитным договором), в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней. Ответчик неоднократно допускал нарушения по исполнению кредитного договора в части внесения платежей.

*** ответчику было вручено требование Банка о возврате кредита, однако, на момент подачи искового заявления кредит не погашен.

Принятыми в отношении ответчика мерами досудебного характера спор урегулировать не удалось.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на *** составляет ***, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счёта - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - *** сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - *** остаток основного долга по кредиту - ***, плановые проценты за пользование кредитом - ***, плановая комиссия за ведение ссудного счета- ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение ссудного счета - ***. Сумма задолженности подтверждена представленным суду расчетом. Ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие расчет суммы задолженности по кредиту, представленный истцом, сомнений у суда он не вызывает.

С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований о взыскании суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, суммы остатка основного долга по кредиту - ***, суммы плановых процентов за пользование кредитом - ***.

В тоже время суд находит необоснованным требование истца о взыскании суммы комиссий за введение ссудного счета ***, суммы плановой комиссии за ведение ссудного счета ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение ссудного счета - ***, по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от *** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России *** N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за введение ссудного счета и суммы плановой комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и, как следствие, не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что признание иска ответчиком в части взыскания суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - *** суммы остатка основного долга по кредиту - ***, суммы плановых процентов за пользование кредитом - *** противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Суд, установив достоверность совершенных ответчиком действий, разъяснив сущность, значение и последствия признания иска, о чем к материалам дела приобщено заявление Сачко Н.В., принимает признание иска.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Сачко Н.В. задолженности по кредитному договору                        *** от *** в размере ***, в том числе: суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, суммы остатка основного долга по кредиту - ***, суммы плановых процентов за пользование кредитом - ***.

Обсуждая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Нарушение срока погашения кредита, безусловно, является существенным нарушением договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ответчика Сачко Н.В. подлежит взысканию в доход ЗАО «Райффайзенбанк» государственная пошлина в размере ***.

На основании ст. ст. 309-310, 809-811 ГК РФ, руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Сачко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Сачко Н.В. и ОАО «ИМПЭКСБАНК».

Взыскать с Сачко Н.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме ***, в том числе: сумма задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - ***, сумма задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - ***, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам - ***, сумма остатка основного долга по кредиту - ***, сумма плановых процентов за пользование кредитом - ***.

Взыскать с Сачко Н.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере ***.

В удовлетворении остальных исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 12 августа 2011 года.

СУДЬЯ                            М.Э. ХЕТАГУРОВА