ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Ессентуки *** 2011 года Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Казанчева В.Т., при секретаре Джагарян Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» к Ахметшиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество «Райффазенбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Ахметшиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** руб*** коп, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита - *** руб. *** коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *** руб. *** коп., плановые проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., остаток основного долга по кредиту - *** руб. *** коп., плановая комиссия за ведение ссудного счета - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных штрафов - *** руб. и о расторжении кредитного договора *** от ***. Между филиалом «Ессентуксим» ОАО импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» *** года и ответчиком Ахметшиной Н.А. заключен кредитный договор, о чем свидетельствует заявление на предоставление кредита «Народный кредит» *** от *** и правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» подписанные ответчиком. *** ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от ***. В связи с этим, *** все права и обязанности перешли от ОАО импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райфайзенбанк». *** Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ахметшина Н.А. ознакомилась с уведомлением Банка, о чем имеется соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, *** между Банком и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление Ахметшиной Н.А. кредита в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** % готовых. Кредитные средства в сумме *** рублей были зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. В п. 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» *** от *** определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 Заявления составляет *** рублей. Ахметшина Н.А. свои обязательства по кредитному договору нарушила, а именно не своевременно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. *** ответчику направлено требования Банка о досрочном возврате заемных средств, которые до настоящего времени не исполнены. Принятыми в отношении Ахметшиной Н.А. мерами досудебного характера, спор урегулировать не удалось. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у Ответчика перед банком образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на *** составила *** руб. *** коп. В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности исковые требования поддержал по основаниям указанным в иске, просит их удовлетворить в полном объеме. Поскольку вышеуказанная сумма задолженности ответчиком в добровольном порядке не уплачена, просит взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика Ахметшиной Н.А. задолженность по кредитному договору в сумме *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом *** руб. *** коп, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** руб. *** коп, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита - *** руб. *** коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *** руб. *** коп., плановые проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., остаток основного долга по кредиту - *** руб. *** коп., плановая комиссия за ведение ссудного счета - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных штрафов - *** руб., а также расходов понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. Кроме того, представитель истца просит расторгнуть кредитный договор *** от ***. Ответчик Ахметшина Н.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, месте и времени слушания дела по известному месту ее жительства. Сведений об уважительности причин неявки и ходатайства об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в ее отсутствие, суду не представила. При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, *** ответчик обратился в филиал ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» г. Ессентуки с заявлением (офертой) *** о заключении с ней договора о предоставлении кредита «Народный кредит-бонус» в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в размере *** руб. сроком на *** месяцев под *** % годовых. В своем заявлении ответчик обязался неукоснительно соблюдать следующие условия: вносить на счет сумму ежемесячного платежа в размере *** руб. *** коп, в том числе комиссию за ведение ссудного счета в размере *** руб. *** коп., сумму основного долга по кредиту и сумму процентов. С общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ответчик Ахметшина Н.А. ознакомлена, согласна с ними. В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. "совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте". Истец акцептовал оферту путем открытия *** году ответчику счет, согласно распоряжения от ***. Банк в тот же день выполнил свои обязательства, перечислив на счет заемщика открытый в Банке денежные средства в размере суммы кредита. Согласно действующему законодательству Российской Федерации (п. 2 ст. 432 ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При таких обстоятельствах, учитывая, что в подписанных Ахметшиной Н.А. документах содержались все существенные для данного вида договора условия, как того требует ст. 432 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что между филиалом ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» г. Ессентуки и Ахметшиной Н.А. заключен кредитный договор ***. Согласно условиям, содержащимся в заявлении на предоставление кредита *** от ***, срок предоставления кредита составляет 60 месяцев, размер процентной ставки - *** % годовых. Сторонами определен график ежемесячных платежей в погашение суммы кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 Заявления составляет *** рублей. *** ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от ***. Согласно передаточного акта от *** все права и обязанности перешли от ОАО импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. ( п. 2 ст. 819 ГК РФ) В соответствии с общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета в безакцептом порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом ежемесячный платеж не может превышать сумм не погашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применено). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пункт 2 ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ахметшиной Н.А. нарушены условия договора: оплата кредита в нарушение графика платежей производится несвоевременно, в сумме меньшей, чем определено графиком погашения задолженности по кредитному договору, в результате чего у ответчика перед Банком образовалась задолженность, составившая по состоянию на *** *** руб*** коп. В связи с неоднократным нарушением Ахметшиной Н.А. условий договора *** ЗАО «Райффайзенбанк» направлено в ее адрес соответствующие требование о досрочном возврате займа в течение 30 дней, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. В соответствии со ст. 8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Принимая во внимание, что ответчик в полном объеме своих обязанностей по кредитному договору не выполнил, оплаты в счет погашения основного долга и процентов не производила, последняя должна нести ответственность перед истцом по выплате сумм задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *** руб. *** коп, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита - *** руб. *** коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *** руб. *** коп., плановые проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., остаток основного долга по кредиту - *** руб. *** коп., плановая комиссия за ведение ссудного счета *** руб. 40 коп., сумма неуплаченных штрафов - *** руб. Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и Банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам по возврату ими денежных средств, кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах, действия истца по взиманию с ответчика платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя. Принимая во внимание данные обстоятельства, суд признает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита - ведение ссудного счета в размере *** руб. *** коп., соответственно задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере *** руб. *** коп., необоснованными и не подлежащими удовлетворению. С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается на основании своих требований. Суд признает заявленные истцом требования в остальной части обоснованными и подлежащими удовлетворению. С учетом представленных доказательств суд считает, что Ахметшиной Н.А. существенно нарушены условия кредитного договора. При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению и исковые требования ЗАО Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора *** от ***. Кроме того, согласно ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная им государственная пошлина в размере *** руб. *** коп. На основании ст. ст. 819, 421, 432, 434, 438, 450 ГК РФ, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. 207, ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ахметшиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** и судебных расходов, расторжении кредитного договора - удовлетворить частично. Взыскать с Ахметшиной Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** руб. *** коп., в том числе: - *** руб. *** коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; - *** руб. *** коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; - *** руб. *** коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; - *** руб*** коп. - плановые проценты за пользование кредитом; - *** руб. *** коп. - остаток основного долга по кредиту; - *** руб. *** коп. - сумма неуплаченных штрафов. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» с Ахметшиной Н.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. Считать кредитный договор *** от *** расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу. В остальной части в удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ахметшиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** - отказать Ответчики вправе подать в Ессентукский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: В.Т. Казанчев