РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ессентуки                                                                  «22» сентября 2011 года      

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Казанчева В.Т.,

при секретаре Джагарян Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО к Арутюнов О.В., Арутюнова С.В., Каземиров С.Ю., Маруласов Н.Д., Кириаков Г.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк «Ставрополье» - открытое акционерное общество, обратилось в суд с исковым заявлением к ответчикам Арутюнову О.В., Арутюновой С.В., Каземирову С.Ю., Маруласову Н.Д. и Кириакову Г.Г. о расторжении кредитного договора *** от ***, заключенного между банком и Арутюновым О.В., взыскать солидарно сумму долга по кредитному договору *** от ***, образовавшуюся по состоянию на *** в размере *** *** руб. *** коп., из них *** руб. *** коп. - сумма просроченного долга, *** руб. *** коп. - неуплаченные проценты по текущей задолженности, а также расходов понесенных истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

*** между акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным банком «Ставрополье»-ОАО в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье» -ОАО в г. Ессентуки и Арутюновым О.В. заключен кредитный договор ***. В соответствии с условиями договора банк предоставил Арутюнову О.В. кредит в сумме *** рублей на срок по *** под ***% годовых.

Кредит предоставлен ответчику единовременно путем выдачи наличных денег, что подтверждается расходным кассовым ордером *** от ***. В соответствии с п. 3.6 кредитного договора      Арутюнов О.В. обязался ежемесячно погашать кредит и одновременно с уплатой платежей в погашение основного долга в сроки, указанные в графике платежей, производить уплату процентов за пользование кредитом (п.4.3 кредитного договора).

Взятые на себя обязательства по кредитному договору                   Арутюнов О.В. не выполняет. Ответчик постоянно нарушает график платежей по основному долгу и процентам. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на *** составляет *** *** руб. *** коп.

Истцом приняты меры по досудебному урегулированию вопроса о расторжении кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ истцом *** в адрес ответчиков направлялось требование о погашении суммы задолженности. Однако требования, к указанному в них сроку - ***, выполнены не были.

В обеспечение обязательств по данному кредитному договору *** заключены договоры поручительства *** с Арутюновой С.В., *** с Каземировым С.Ю., *** с            Маруласовым Н.Д. и *** с Кириаковым Г.Г. По условиям договора поручительства поручители несут перед кредитором солидарную с должником ответственность в полном объеме по кредитному договору              ***

В судебном заседании представитель ФАИК ПСБ «Ставрополье» Архипова А.Л., выступающая по надлежаще оформленной доверенности исковые требования уточнила в порядке ст. 39 ГПК РФ, уменьшив размер исковых требования до *** руб. *** коп. (сумма задолженности по состоянию на ***), из них *** руб. *** коп. - просроченная задолженность, *** руб. *** коп. - пени за неуплаченные проценты по просроченной задолженности, *** руб. *** коп. - пени по просроченной задолженности. Расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Ответчик Арутюнов О.В. и представитель по доверенности              Чопозов Г.П. не возражали против удовлетворения исковых требований, так как договор залога не расторгнут и данное обязательство обеспечено залогом.

Ответчики Арутюнова С.В., Каземиров С.Ю., Маруласов Н.Д. в судебное заседание не явились, представив в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, *** между Арутюновым О.А. и акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным банком «Ставрополье» открытое акционерное общество «Ставропольпромстройбанк» - ОАО заключен кредитный договор                    *** (оферта) в размере *** рублей на срок по *** включительно под ***% годовых для неотложных нужд.

Согласно условиям кредитного договора Арутюнов О.А. обязался неукоснительно соблюдать следующие условия: уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита, погашать основной долг путем уплаты ежемесячных платежей в сумме и в сроки, указанные в графике платежей, проценты, начисляемые на текущую задолженность по кредиту. С общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ФАИК ПСБ «Ставрополье»-ОАО ответчик Арутюнов О.В. ознакомлен, согласен с ними.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. "совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте". Истец акцептовал оферту путем открытия *** году ответчику ссудного счета, согласно распоряжения от ***.

Банк в тот же день выполнил свои обязательства, перечислив на счет заемщика открытый в Банке денежные средства в размере суммы кредита, согласно расходного кассового ордера *** от ***.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации                   (п. 2 ст. 432 ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в подписанных Арутюновым О.В. документах содержались все существенные для данного вида договора условия, как того требует ст. 432 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что между ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО и Арутюновым О.В. был заключен кредитный договор ***

Согласно условиям кредитного договора *** от ***, кредит предоставлен сроком до *** включительно, размер процентной ставки - ***% годовых.

Сторонами определен график ежемесячных платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссия за обслуживание кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. ( п. 2 ст. 819 ГК РФ)

В соответствии с общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета в безакцептом порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом ежемесячный платеж не может превышать сумм не погашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применено).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору *** заключены договора поручительства *** с Арутюновой С.В., *** с Каземировым С.Ю., *** с Маруласовым Н.Д. и *** с Кириаковым Г.Г.

Представленный суду договора поручительства совершены в письменной форме, содержат все существенные условия, предусмотренные законодательством для договора данного вида, а также прямую ссылку на номер и дату договора, в обеспечение которого выдано поручительство, в тексте договора перечислены его участники, в том числе и кредитор. В договоре установлена обязанность поручителя, отвечать перед кредитором за неисполнение должником (Заемщиком по кредитному договору) основного обязательства, а также определены пределы и основания ответственности поручителя. Истцом представлены суду данные, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. ( ч. 1 ст. 323 ГК РФ)

Ответственность поручителя регламентируется положениями ст. 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Кроме того, в обеспечение возврата выданного кредита и уплаты процентов между ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО и ответчиком Арутюновым О.В *** заключен договор залога транспортного средства ***

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Арутюновым О.В. нарушены условия договора: оплата кредита в нарушение графика платежей производится несвоевременно, в сумме меньшей, чем определено графиком погашения задолженности по кредитному договору, в результате чего у ответчика перед Банком образовалась задолженность, составившая по состоянию на *** *** руб. *** коп.

Расчет, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, требуемая истцом к взысканию денежная сумма составляет размер непогашенной задолженности, процентов и пени, расчет полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, ответчиками не оспорен.

В связи с неисполнением обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора и договора поручительства, заемщик и поручители письменно уведомлялись о необходимости погашения задолженности по кредиту и процентам. В адрес заемщика и поручителей направлены требования за исх. *** от ***, о возврате суммы кредита, процентов, по договору *** от ***. Кроме того, им было разъяснено, что в случае непогашения задолженности Банк вынужден будет потребовать взыскания долга в принудительном (судебном) порядке, которые до настоящего времени ответчиками не исполнены.

Доводы представителя ответчика Чопозова Г.П. о неисполнении ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО обязанности по направлению письменного требования поручителю об исполнении обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, исковое заявление следовало оставить без рассмотрения, в связи с нарушением досудебного порядка разрешения спора, суд находит необоснованным.

Согласно положения ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный Федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно п. 2.1 договоров поручительства *** заключенных с ответчиками Арутюновой С.В., Каземировым С.Ю., Маруласовым Н.Д., Кириаковым Г.Г. от *** кредитор предъявляет письменное требование к Поручителю, в котором указываются: сумма требований и номеров счетов Кредитора, на которые подлежат зачислению денежные средства, выплачиваемые по настоящему Договору.

Истцом были предъявлены кассовые чеки и квитанции о направлении ответчикам требования *** от ***. Представителем ответчика не опровергнуто утверждение истца о том, что в адрес        Кириаков Г.Г. *** было направлено требование *** от *** о необходимости погашения задолженности по кредитному договору *** какое-либо иное письмо, полученное от истца, суду не представлено.

Направление корреспонденции ответчикам заказными письмами с уведомлением о вручении положениями заключенного кредитного договора *** и договором поручительства не предусмотрено.

Согласно письма *** от *** нотариуса И**Р.Р. *** было совершено нотариальное действие от имени Арутюнова О.В. по передаче заявления в органы ГИБДД о снятии запрещения на отчуждение автотранспортного средства ***, госномер *** Основанием для снятия запрещения и подтверждения погашения ссуды послужило письмо ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО в г. Ессентуки под *** от ***.

Обстоятельства, на которое ссылается представитель ответчика, а именно на ухудшившее положение поручителей в связи со снятием запрещения на отчуждение автотранспортного средства, не является основанием для признания недействительными договоров поручительства. Поручительство является самостоятельным способом обеспечения обязательства, следовательно, в случае возникновения задолженности банк вправе самостоятельно определяться, за счет какого вида обеспечения обязательства (залог, поручительство либо одновременно то и другое) он намерен удовлетворить свои денежные притязания к заемщику. Кроме того, в судебном заседании установлено, что договор залога транспортного средства *** от *** банком не расторгнут, рыночная стоимость предмета залога ***), является достаточной для покрытия обязательств заемщика.

Таким образом, какого-либо изменения объема обязательства, влекущего увеличение ответственности, либо иные неблагоприятные последствия для поручителей, которые в силу ст. 367 ГК РФ влекли бы прекращение обязательства поручителей, не произошло.

В силу п. 4.1 кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору проценты, начисляемые на текущую задолженность по кредиту, по ставке, определенной в п. 2.2 настоящего договора, в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Принимая во внимание, что ответчик в полном объеме своих обязанностей по кредитному договору не выполнил, оплаты в счет погашения основного долга и процентов не производил, последний должен нести ответственность перед истцом по выплате сумм основной задолженности, пени по неуплаченным процентам по просроченной задолженности и пени по просроченной задолженности.

С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается на основании своих требований.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в солидарном порядке с Арутюнова О.В., Арутюновой С.В., Каземирова С.Ю., Маруласова Н.Д. и Кириакова Г.Г. задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** руб*** коп., из них *** руб. *** коп. - просроченная задолженность, *** руб. *** коп. - пени на неуплаченные проценты по просроченной задолженности, *** руб. *** коп. - пени по просроченной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, государственная пошлина в размере *** руб*** коп. (платежное поручение *** от          ***) подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков Арутюнова О.В., Арутюновой С.В., Каземирова С.Ю., Маруласова Н.Д. и Кириакова Г.Г. в пользу Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительным банком «Ставрополье»-ОАО в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО в г. Ессентуки.

На основании ст. ст. 819, 421, 432, 434, 438, 450 ГК РФ, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. 207, ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье»-ОАО в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО в г. Ессентуки к Арутюнов О.В., Арутюнова С.В., Каземиров С.Ю., Маруласов Н.Д., Кириаков Г.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Арутюнов О.В. по кредитному договору *** от ***, Арутюнова С.В. по договору поручительства *** от ***, Каземиров С.Ю. по договру поручительства *** от ***, Маруласов Н.Д. по договору поручительства *** от *** и Кириаков Г.Г. по договору поручительства *** от *** в пользу ФАИК ПСБ «Ставрополье»-ОАО в г. Ессентуки в солидарном порядке, задолженность в размере *** руб. *** коп. в том числе: сумма просроченной задолженности - *** руб. *** коп, пени за неуплаченные проценты по просроченной задолженности - *** руб. *** коп., пени по просроченной задолженности - *** руб. *** коп.

Взыскать с Арутюнов О.В., Арутюнова С.В., Каземиров С.Ю., Маруласов Н.Д., Кириаков Г.Г. в пользу ПСБ «Ставрополье» - ОАО в г. Ессентуки в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Считать кредитный договор *** от *** расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий:                             В.Т. Казанчев