Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 ноября 2011 года гор. Ессентуки Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Аветисовой Е.А., при секретаре Малашихиной В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Реуту А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в Ессентукский городской суд с иском к Реуту А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № ..... от ...... в сумме <данные изъяты> рубля, руб. по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по уплате комиссий за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неуплаченных штрафов в сумме <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расторжении кредитного договора, указывая, что между филиалом «Ессентукским» Открытого Акционерного Общества Импортно- экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком ...... был заключен кредитный договор, о чем свидетельствует Заявление на предоставление кредита «Народный кредит» ..... от ...... и Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам -не предпринимателям» подписанные ответчиком. ...... ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк», на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от ...... В связи этим, ...... все права и обязанности перешли от Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк».Сумма предоставленного ответчику кредита составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Срок кредитного договора <данные изъяты> месяцев с размером процентов за пользование кредитом <данные изъяты> <данные изъяты> годовых. Кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. были зачислены на счет ответчика указанный в заявлении. В п. 8 Заявления на предоставление кредита «Народный кредит» ..... от ...... определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 Заявления составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей. В соответствии с п.8 Заявления приняты на обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом (далее «процентов») и уплате комиссии Банка по графику платежей. Однако, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет. В п. 3.7.1. (раздел 3.7) Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в нескольких случаях, в том числе в случае «нарушение Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами (Кредитным договором), в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней». Ответчик неоднократно допускал нарушения по исполнению кредитного договора в части внесения платежей. ...... ответчику было вручено требование Банка о возврате кредита, однако, на момент подачи искового заявления кредит не погашен. Принятыми в отношении ответчика мерами досудебного характера, урегулировать спор не удалось. Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ...... составляет <данные изъяты> рубля., в том числе: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: <данные изъяты> р.; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту: <данные изъяты> р.; - задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета <данные изъяты> р,- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: <данные изъяты> р.; - сумма неуплаченных штрафов <данные изъяты> р. Просит взыскать с Реута А.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному № <данные изъяты> от ...... на общую сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп. в том числе: 01 ноября 2011 года представитель истца по доверенности обратился в суд с заявлением об отказе от заявленного иска в части расторжения кредитного договора. Определением Ессентукского городского суда от 02 ноября 2011 года принят отказ представителя истца от иска в части расторжения кредитного договора, производство по делу в части прекращено. В судебное заседание стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явились. Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Направленная в адрес ответчика телеграмма о рассмотрении дела в суде, вручена лично адресату 09 ноября 2011 года. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Материалами дела установлено, что ...... между филиалом «Ессентукский» ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Реутом А.С. заключен кредит ный договор № ..... По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. Кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами. Как следует из материалов дела, ...... Реут А.С. подписал заявление на кредит № <данные изъяты> с предложением о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. ...... Реут А.С. ознакомлен с графиком платежей, что подтверждается его подписью на указанном документе. Согласно подписанному ответчиком графику платежей, размер ежемесячного платежа в период времени с ...... по ...... составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний платеж установлен ...... в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В день подписания заявления на предоставление кредита ответчик ознакомлен с «Правилами предоставления ОАО «ИМПЕКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит», а также с тарифами банка и обязуется исполнять содержащиеся в них требования. Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным расчетом задолженности, последний платеж ответчиком произведен ...... в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, истцом предоставлены сведения, подтверждающие нарушение ответчиком обязательств, принятых на себя при заключении кредитного договора. Согласно требованиям ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб. зачислены на счет ответчика указанный в заявлении. Данный факт подтверждается имеющимися в материалах дела документами. Таким образом, предусмотренные кредитным договором обязательства выполнены банком в полном объеме. Обсуждая требования банка в части взыскания задолженности с ответчика по кредитному договору, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В п. 3.7.1. (раздел 3.7) Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в нескольких случаях, в том числе в случае «нарушение Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами (Кредитным договором), в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней». Ответчик неоднократно допускал нарушения по исполнению кредитного договора в части внесения платежей. ...... Ответчику было вручено требование Банка о возврате кредита, однако, на момент подачи искового заявления кредит не погашен. Как установлено в судебном заседании, заёмщик Реут А.С. не выполняет условия кредитного договора, не выплачивает кредит и проценты по кредиту. Данный факт подтверждается выпиской по счетам, расчетом задолженности по состоянию на ...... Таким образом, у займодавца имеются предусмотренные законом и условиями кредитного договора основания для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указанные требования предъявлены ЗАО «Райффайзенбанк», банковская деятельность которого осуществляется на основании свидетельства о государственной регистрации кредитной организации ЗАО «Райффайзенбанк» от ......, генеральной лицензии № ..... от ...... Из материалов дела следует, что ...... ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от ...... Таким образом, в соответствии со ст. ст. 57, 58 ГК РФ все права и обязанности ОАО «ИМПЭКСБАНК», в том числе, по кредитному договору № ..... от ...... года, перешли к ЗАО «Райффайзенбанк» в порядке универ сального правопреемства. Как следует из материалов дела, ЗАО «Райффайзенбанк» в письменной форме предлагало ответчику в добровольном порядке погасить задолженность по кредитному договору, о чем свидетельствует копия требования от ....... Данное требование ответчиком не выполнено. Следовательно, ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованно обратилось в суд за защитой своих интересов. Проанализировав представленные истцом доказательства, суд находит подтвержденным достаточными доказательствами тот факт, что на момент рассмотрения дела заемщиком Реут А.С. не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору. Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ......, согласно которому у ответчика перед банком имеется задолженность, состоящая из: - задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. ; по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> руб.; по уплате комиссий за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты> руб.; суммы неуплаченных штрафов в размере <данные изъяты> руб. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. В сумму задолженности, указанной банком включены суммы и проценты на нее по ведению счета. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. В соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ, данными в постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания банком комиссии, противоречит действующему законодательству, и суммы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не могут быть включены в сумму задолженности по кредиту, в связи с чем, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и суммы неуплаченных штрафов в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. В соответствии с указанной нормой, уменьшение размера подлежащей взысканию неустойки является правом суда. Суд приходит к выводу о несоразмерности заявленных требований истца в части неустойки последствиям нарушения обязательства и, применяет положения ст. 333 ГК РФ, о необходимости уменьшения размера указанной истцом неустойки. В соответствии п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Согласно Указанию Банка России от ...... № ..... «О размере ставки рефинансирования Банка России» с ...... и на день подачи иска, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере <данные изъяты> процентов годовых. Сумма неустойки (пени), за просроченные выплаты по основному долгу, подлежащая взысканию ответчика, составляет <данные изъяты> рублей, сумма неуплаченных штрафов составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № ..... от ....... При решении вопроса о сумме государственной пошлины, подлежащей взысканию, суд руководствуется нормами ст. 98 ГПК РФ. Согласно указанной статье, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, требования истца о взыскании судебных расходов полежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Реуту А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Реута А.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ...... в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: -сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <данные изъяты> рублей; Взыскать с Реута А.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней.