РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2012 года г.Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Аветисовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Малашихиной В.Н.,

с участием: представителя истца Мазуренко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давидян М.Г. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, признание недействительным условия о страховании, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Давидян М.Г. обратилась в Ессентукский городской суд с исковым заявлением к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 2.8, 2.16 условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от .....о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) расчетного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, а также зачисление кредитных денежных средств на счет клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки и возврата уплаченных денежных средств в <данные изъяты> рубля и <данные изъяты> рублей, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля, признании недействительным условия о страховании по договору ... от ....., которым предусмотрена уплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, применении последствий недействительности сделки в части условия страхования по договору ... от ....., в виде взыскания суммы в размере <данные изъяты> рубля, компенсации морального вреда в <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов, вязанных с оплатой услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей и оформлением доверенности в размере <данные изъяты> рублей, указывая, что ..... между Истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор ..., согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> рубля, сумма последнего платежа <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты> рублей, на имя потребителя был открыт текущий счет ..., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно Тарифам Банка комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано Истцом. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского (текущего) счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком, данное условие не поддается обсуждению. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено Ответчиком требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карте получает заемные деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. Однако указанное Положение не обязывает открывать заемщикам текущие счета. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как банковский счет.Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Более того, с октября 2011 года Ответчиком из заявлений о предоставлении кредитов исключен пункт об открытии текущего счета и взимании за данную услугу комиссии. Данный факт обусловлен в том числе тем, что к Истцу многократно применены санкции административного характера Управлениями Роспотребнадзора различных регионов РФ за нарушение законодательства в области прав потребителей по факту включения пунктов о необходимости открытия текущих счетов заемщикам и взимании комиссий за обслуживание таких счетов. Правомерность применения санкций подтверждена решениями арбитражных судов.25 апреля 2012 года Истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживании и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования Истца в добровольном порядке не удовлетворены.В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исправления договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.Права Истца как потребителя, безусловно нарушены Ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставлением кредита обусловлена оплата и предоставление навязанной услуги.В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной Ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика (единовременно) (навязанная услуга).Срок для удовлетворения Ответчиком претензии Истца согласно вышеуказанным нормам истек ...... По договору ... от ..... Истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет <данные изъяты> рубля. С ..... по ..... Истец произвел <данные изъяты> платежей на общую сумму в размере <данные изъяты> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты> рублей, всего за <данные изъяты> месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с Ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей ((<данные изъяты><данные изъяты> (с ..... по .....).В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительности части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.Комиссия за подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей также нарушает права потребителей, предусмотренный в частности ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», так как страхование моей жизни и здоровья в пользу банка является сопутствующей кредитованию услугой и фактически предоставление услуги по страхованию обусловлено получением кредита на неотложные нужды. Данное обстоятельство подтверждается тем, что время страхования абсолютно совпадает с периодом страхования, а выгодоприобретателем по программе страхования выступает НБ «ТРАСТ».Банк, заключая договор личного страхования в отношении меня, фактически страхует свой рис невозврата денежных средств, при том, что риск – ключевое условие, входящее в понятие любой предпринимательской деятельности (абз. 3 п.1 ст. 2 ГК РФ).В соответствии с п. 2 Постановления Правительства РФ от ..... ... «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» указано, что условия данных соглашений признаются допустимыми, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключить договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляются на срок свыше одного года.Страховка, навязанная банком распространяется ровно на срок выданного кредита, что не соответствует вышеуказанному Постановлению.Кроме того, условия подключения к программе страхования противоречат требованиям Постановления Правительства № 386 и потому, что предусматривают заключение договора страхования на 36 месяцев, т.е. свыше 1 года, лишь с одним конкретным страховщиком – ЗАО СК «АВИВА», в определении которого Истец не участвовал.Более того, сумма агентского вознаграждения по агентскому договору со страховой компанией в пользу Банка составляет до 80% от уплаченной заемщиками страховой премии Банку. Т.е. в виду крайней выгодности для Ответчика Банк незаконно включает условия о страховании в кредитные договора, получая при этом сверхприбыль. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать причиненный Истцу моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Истцу был причинен моральный вред, а сам он перенёс нравственные страдания.

Просит признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., которым предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., заключенному между Давидян М.Г. и Ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей в пользу Давидян М.Г.

Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., в котором предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., заключенному между Давидян М.Г. и ответчиком, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с Ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей в пользу Давидян М.Г.

Взыскать с Ответчика в пользу Давидян М.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Признать недействительным условие о страховании по договору ... от ....., которым предусмотрена уплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о страховании по договору ... от ....., заключенному между Давидян М.Г. и Ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей в пользу Давидян М.Г.

Взыскать с ответчика в пользу Давидян М.Г. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму, затраченную на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу Истца уплаченную сумму за оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Мазуренко И.В. доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставив возражения на иск, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает; что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательном для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка, то есть т.е., банк вправе предоставить кредитные средства без открытия текущего счета, а лишь с открытием ссудного счета, на котором будут учитываться заемные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Судом установлено, что01 ..... годаДавидян М.Г.обратилась в ОАО НБ «Траст» с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, в связи с чем между сторонами был заключен договор ..., согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев по..... % годовых, комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, сумма 1-го и ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рубля, сумма последнего платежа <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно <данные изъяты> рублей.

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», истцу Давидян М.Г.в банке открыт счет клиента..., оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Кредит был предоставлен клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета на имя клиента.

Указанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты и подтверждены объяснениями представителя истицы и представленными письменными доказательствами: Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от......

В соответствии с тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. Таким образом, банк списал со счета заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второйГражданского Кодекса РоссийскойФедерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации"О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца преамбулыЗакона Российской Федерацииот 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 Постановления ПленумаВерховного Суда РоссийскойФедерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Правоотношения сторон по кредитному договору от..... ... регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, чтоДавидян М.Г.по кредитному договору... получила денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев по..... % годовых путем перечисления денежных средств на счет клиента.

Представителем истца в судебном заседании документально подтверждена оплата полностью <данные изъяты> очередных платежей по кредитному договору, а именно представлены платежные документы на сумму <данные изъяты> рублей. Соответственно размер оплаченной комиссии за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> рублей, из расчета оплаты <данные изъяты> рублей в месяц.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Банковский счет клиента - заемщика физического лица это счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным Положением не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

Следовательно, ведение расчетного счета заемщиком при зачислении на него вносимых заемщиком денежных средств, как и перечисление на него денежных средств при открытии кредита не является самостоятельной банковской услугой.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом, при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно правовой позицииКонституционного Суда РоссийскойФедерации, выраженной в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, но лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ).

Положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего свободу заключения договора, а также положения статей 851, 819 ГК РФ предусматривающие платность предоставления кредитов и иных банковских услуг, должны применяться во взаимосвязи с другими специальными нормами, в том числе, положениями Закона «О защите прав потребителей».

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РоссийскойФедерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Из приведенного следует, что включение банком в кредитный договор№... года условий о возложении на заемщика обязанностей по уплате комиссии за открытие и обслуживание счета клиента ущемляет права потребителя.

В силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает требования истца о признании недействительными п. 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части взимания комиссий за открытие и обслуживание счета клиента, подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования Давидян М.Г. о признании недействительными в силу ничтожности и не подлежащими применению условия кредитного договора... от ....., в части устанавливающей комиссию за зачисление денежных средств и обслуживание счета клиент и взысканию с ОАО НБ «Траст» в пользуДавидян М.Г.денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств и обслуживание счета клиента и документально подтвержденных в судебном заседании в размере590 рублей.

Поскольку ответчиком добровольно не исполнено претензия истца переданная ....., согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> дней (с ..... по .....)

Однако суд считает не необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о незаконности условий о страховании по договору кредитования и взыскании с ответчика страховой премии в размере <данные изъяты> рублей..

По мнению суда условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование заложенного имущества, а также жизнь и здоровье заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Кроме того, судом было установлено, что согласно представленных истцом договора страхования от ..... № ... ответчик стороной в них не является, а оплата договоров производилась в адрес страховых компаний.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что в условиях состязательности гражданского процесса, не были опровергнуты доводы истца о том, что истец испытывал нравственные страдания в результате того, что ей незаконно были навязаны не соответствующие закону условий договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание счета клиента.

С учетом приведенных обстоятельств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а в остальной части исковые требования о компенсации морального вреда подлежат отклонению.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает, что исковые требованияДавидян М.Г.к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) расчетного счета, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" истцы по делам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования истца о взыскании с ответчика затрат, связанных с оплатой услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей и оформлением доверенности в сумме <данные изъяты> рублей, обоснованы, подтверждены соглашением об оказании юридической помощи и квитанцией ... от ..... должны быть отнесены к издержкам, необходимым в связи с рассмотрением дела, и подлежат возмещению.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Давидян М.Г. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, признание недействительным условия о страховании, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8(«комиссия за расчетное обслуживание») условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., которым предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., заключенного междуДавидян М.Г. и Открытым акционерным обществом Национальным Банком «Траст», ввиде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рубля в пользу Давидян М.Г.

Признать недействительным 2.16 («комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., в котором предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....., заключенного междуДавидян М.Г. и Открытым акционерным обществом Национальным Банком «Траст», предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, ввиде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей в пользу Давидян М.Г. М.Г.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка «Траст» пользуДавидян М.Г. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обналичивание денежных средств и ведение (обслуживание) счета клиента в <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, неустойку за неисполнение требования потребителя в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, комиссию за зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка «Траст» пользуДавидян М.Г. судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и расходы, связанные с оформлением доверенности в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении части исковых требованийДавидян М.Г. к Национальному Банку «Траст» ( ОАО ) о признании недействительным условия о страховании по договору ... от ..... об уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о страховании по договору,

компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2012 года.

Председательствующий Аветисова Е.А.