Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

« 31 » июля 2012 года                                                                                    город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе: председательствующей судьи Украинчик А.В.

при секретаре Емяшевой Е.В.,

с участием адвоката Мазуренко И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давидян М.Г. к ОАО «Нацональный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Давидян М.Г. обратилась в суд с иском, указывая следующее.

... между ней и НБ «ТРАСТ» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор ..., согласно которому сумма кредита составляет ..., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 17 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) 1,43 % в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа ..., сумма последнего платежа ..., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) .... На имя потребителя был открыт текущий счет ..., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Полагает, что в силу ст. 166 ГК РФ, 167, 168 ГК РФ условия договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % от суммы кредита, комиссии за зачисление средств на счет клиента следует признать ничтожными, не соответствующими требованиям закона, как противоречащим ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований представлены следующие доводы.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского (текущего) счета на имя клиента.

Согласно тарифам ответчика комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком.

Положения ЦБ РФ, ГК РФ не обязывает открывать заемщикам текущие счета, достаточно открытие ссудного счета, на котором будут учитываться заемные средства.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пункт 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из требований Гражданского Кодекса РФ у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как банковский счет.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Более того, с ... ответчиком из заявлений о предоставлении кредитов исключен пункт об открытии текущего счета и взимании за данную услугу комиссии.

Данный факт обусловлен, в том числе тем, что к НБ «Траст» многократно применены санкции административного характера Управлениями Роспотребнадзора различных регионов РФ за нарушение законодательства в области прав потребителей по факту включения пунктов о необходимости открытия текущих счетов заемщикам и взимании комиссий за обслуживание таких счетов.

... она обратилась с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживании и за зачисление кредитных средств на счет клиента, претензия получена .... Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования в добровольном порядке не удовлетворены.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

По договору ... от ... Истец получил денежные средства в размере ..., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере .... Ежемесячная сумма платежа составляет .... С ... по ... Истец произвел 18 платежей на общую сумму в размере .... При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет ..., всего за 18 месяцев была уплачена комиссия в размере ....

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с Ответчика подлежит взысканию неустойка. Сумма неустойки составляет ... (с ... по ...)). При этом согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги. Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере ....

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ей моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Просит признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от .... Применить последствия недействительности ничтожной сделки в этой части и взыскать в ее пользу ....

Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления по договору ... от .... Применить последствия недействительности ничтожной сделки в этой части. Взыскать в ее пользу ....

Взыскать в ее пользу неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ..., судебные расходы, состоящие из оплаты услуг представителя в размере ....

Взыскать с компенсацию морального вреда в ....

В судебном заседании представитель истицы по доверенности Мазуренко И.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о слушании дела, что подтверждается распиской представителя банка по доверенности Паневкина Д.М. Об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил, возражений относительно иска не представил, об отложении суде6бного разбирательства не просил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению Давидян М.Г. от ... о предоставлении кредита на сумму ..., условиями договора кредитор (банк) осуществляет перечисление денежных средств в установленном размере на текущий счет для осуществления операций по которому заемщику - потребителю Давидян М.Г. открыт спецкартсчет (выдана банковская карта). Заемщик, в свою очередь, поручает кредитору ежедневно с момента начала перечисления средств на карту до даты погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на счет клиента.

Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно п.1.3 которой, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.

Согласно п.п.п. 1.1.3, 1.1.8, 1.1..9 Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств» Расчетные документы заполняются физическими лицами по своим текущим счетам в соответствии с требованиями Банка России, установленными Положением Банка России № 2-П. Расчетные документы заполняются физическими лицами с применением оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой.

Каких- либо доказательств, что операции с денежными средствами Давидян М.Г. осуществлялись по распоряжению потребителя, а также иные расчетные документы суду не представлены.

Таким образом, банковский счет, сопровождающийся открытием спецкартсчета, т.е. выдачей банковской карты, открыт Банком потребителю - заемщику Давидян М.Г. с единственной целью предоставления и погашения кредита по договору от ... и не является самостоятельным банковским счетом в понятии ст. 845 ГК РФ.

Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Пункт 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из требований Гражданского Кодекса РФ и других нормативных актов у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как банковский счет.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается (ст. 12 Закона), соответственно, заемщик не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий договора. Согласно ст. 10 ч. 3 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно положениям ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в выборе условий договора, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Т.е. свобода договора не означает, что банк может включать в договор условия, не соответствующие требованиям законодательства.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, и положения договора в этой части следует признать ничтожным.

Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора, применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ. Соответственно, в пользу потребителя подлежат взысканию незаконно удержанные суммы.

Подлежат удовлетворению и требования истцы о взыскании в ее пользу неустойки. Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с Ответчика подлежит взысканию неустойка. Сумма неустойки составляет ...). При этом согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги. Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере ....

Претензия Давидян М.Г. получена ответчиком ..., срок для добровольного исполнения требований - истек ... и до подачи иска в суд требования потребителя не удовлетворены в добровольном порядке. Расчет произведен правильно, ответчиком не оспорен. Размер неустойки не превышает взыскиваемую сумму.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовым актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.1001 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Ответчик длительное время уклоняется от удовлетворения законных требований истицы, в связи с чем она нервничает, переживает по этому поводу, вынужден обращаться для защиты своих прав.

Следует также учесть, что ранее к ответчику неоднократно применялись санкции в административном порядке о нарушении прав потребителей незаконным взиманием комиссий за ведение счетов, однако договор не был пересмотрен и изменен в соответствии с требованиями закона, комиссии продолжают взыскивать.

Переживания, неудобства, испытываемые истцом в связи с нарушением ответчиком прав потребителя, суд расценивает, как обстоятельство, подтверждающее факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Учитывает степень физических и нравственных страданий истца, учитывает требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать компенсацию в размере .... В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Всего в пользу заявителя взыскивается сумма ....

Таким образом, подлежит взысканию штраф в доход государства в размере ....

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ суд полагает обоснованными требования заявителя о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя. Судебные расходы подтверждаются квитанцией на ... от ... ..., договором на оказание юридической помощи от .... Суд полагает данную сумму разумной, учитывая, что таковой является минимальный гонорар адвоката в Ставропольском крае за ведение гражданского дела. О чрезмерности расходов ответчик не заявил.

В соответствии со ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах в ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований - ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10, 12, 15, 16, 17, 29, 45 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151,166, 167, 168, 422, 1099, ст. 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Давидян М.Г. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) заявления Давидян М.Г. в ОАО «Нацональный банк «Траст» о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от .... Применить последствия недействительности ничтожной сделки в этой части.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Давидян М.Г. комиссии за расчетное обслуживание.

Признать недействительным п. 2.16 заявления (комиссия за зачисление кредитных средств на счет) ОАО «Нацональный банк «Траст» о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ....

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Давидян М.Г. ....

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Давидян М.Г. неустойку в размере ... за неисполнение требований потребителя.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Давидян М.Г. компенсацию морального вреда в размере ..., а также судебные расходы в размере ....

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» штраф в размере ... доход местного бюджета за неисполнение добровольно требований заявителя.

В остальной части иска о компенсации морального вреда Давидян М.Г. - отказать.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере ....     

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩАЯ                                                          А.В.УКРАИНЧИК