Дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2012 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Бочаровой О.Б.

с участием представителя истца- Мазуренко И.В.

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Айрапетян ФИО6 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными пунктов заявления о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Айрапетян А.И. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительными пунктов заявления о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вред. В обоснование заявленных требований, истица указала следующее.

... между нею и ОАО НБ «ТРАСТ» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор ..., согласно которому сумма кредита составляет ... рублей. Срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту ... годовых. Комиссия за расчетное обслуживание составляет ... в месяц от суммы кредита ежемесячно, сумма первого и ежемесячного платежа ... рубля, сумма последнего платежа ... рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно ... рублей. На имя потребителя был открыт текущий счет ..., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Тарифам ОАО НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истицей.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает; что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского (текущего) счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком, данное условие не поддается обсуждению. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено ОАО НБ «ТРАСТ» требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от ... Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карте получает заемные деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. Однако указанное Положение не обязывает открывать заемщикам текущие счета.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательном для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Т.е., банк вправе предоставить кредитные средства без открытия текущего счета, а лишь с открытием ссудного счета, на котором будут учитываться заемные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет, соответствующую финансовую услугу: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от ... ...-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как банковский счет.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Более того, с октября ... года Ответчиком из заявлений о предоставлении кредитов исключен пункт об открытии текущего счета и взимании за данную услугу комиссии. Данный факт обусловлен в том числе тем, что к ОАО НБ «ТРАСТ» многократно применены санкции административного характера Управлениями Роспотребнадзора различных регионов РФ за нарушение законодательства в области прав потребителей по факту включения пунктов о необходимости открытия текущих счетов заемщикам и взимании комиссий за обслуживание таких счетов. Правомерность применения санкций подтверждена решениями арбитражных судов.

... истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживании и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования Истца в добровольном порядке не удовлетворены.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исправления договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ОАО НБ «ТРАСТ», поскольку ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставлением кредита обусловлена оплата и предоставление навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной Ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика единовременно.

Срок для удовлетворения ОАО НБ «ТРАСТ» претензии истца истек ....

По договору ... от ... Истец получил денежные средства в размере ... рублей, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере ... рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет ... рубля. С ... по ... Истец произвел 20 платежей на общую сумму в размере ... рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет ... рублей, всего за 20 месяцев была уплачена комиссия в размере ... рублей.

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей с ... по ... Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги. Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительности части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать причиненный истцу моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ.

Истец просит суд признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ..., которым предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... от суммы кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ..., заключенному между Айрапетян А.И. и ОАО НБ «ТРАСТ», в виде взыскания с ответчика суммы в размере ... рублей в пользу Айрапетян А.И..

Признать недействительным п. 2.16 «Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ..., в котором предусмотрена уплата единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ..., заключенному между Айрапетян А.И. и ответчиком, предусматривающего уплату единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере ... рублей в пользу Айрапетян А.И.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Айрапетян А.И. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Айрапетян А.И. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца сумму, затраченную на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

В судебное заседание истица не явилась, ее интересы по надлежащим образом оформленной доверенности представляет Мазуренко И.В.

Представитель ответчика также не явился в судебное заседание несмотря на то, что о времени и месте рассмотрения дела был поставлен в известность надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки и ходатайство об отложении рассмотрения дела, суду не представил.

Представитель истца настаивает на рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившейся истицы, представителя ответчика в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования, по основаниям, изложенным в иске, поддержал. Просит суд заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ... Айрапетян А.И. обратилась к ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме .... сроком на 36 месяцев по... % годовых. Из указанного заявления следует, что с истицей заключается кредитный договор которому присвоен номер ....

Согласно п.2.7 заявления ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила ..., ежемесячная сумма платежа составляет ... коп, сумма последнего платежа составляет ... руб.

П.2.16 заявления устанавливает сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей.

Согласно п.п. 3.1 и 3.3 заявления, на имя истца открыта карта Master Card, спецкартсчет ....

На типовом бланке указано, что клиент, в данном случае Айрапетян А.И. просит ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договор об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет; кредитного договора. Согласно указанному заявлению заемщик принимает и согласен, что тарифы, тарифы по карте, условия и график платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора.

Суду представлены сведения, согласно которым, ... ОАО НБ «ТРАСТ» признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Решением Арбитражного суда Ставропольского края от ... отказано в удовлетворении заявления ОАО НБ «ТРАСТ» о признании незаконным и отмене постановления ... от ... о привлечении к административной ответственности.

Указанным постановлением от ... и решением Арбитражного суда Ставропольского края установлено, что в договоры на предоставление потребительского кредита включены пункты, содержащие условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно п.2.8 комиссия за расчетное обслуживание.

Согласно ст. 9 ФЗ от ... № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от ... ... « О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от какого признания. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящей Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно требованиям п.2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и прядке, которые определены договором.

Таким образом, согласно п.2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», главам 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного счета заемщику и не влечет его автоматического обязательства по оплате услуг по обслуживанию ссудного счета.

«Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним -инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).

Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК и п. 2 ст. 11 Налогового кодекса РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК предметом: кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.

Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

В Инструкции Банка России от" ... N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Судебная практика также не признает за ссудным счетом статуса банковского счета. Так, Верховный Суд Российской Федерации в своем решении от ... N ГКПИ 99-484 отметил, что "при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей".

Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Указанный вид единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия НБ «ТРАСТ» по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Кроме того, нарушение требования п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, которым банк обусловил выдачу кредита, также влечет за собой недействительность (ничтожность) данного пункта договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

На основании ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял па него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий.

Таким образом, учитывая, что форма и содержание заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды разработана банком и не предусматривает внесение в него каких-либо изменений, квалификация заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

Суд также принимает во внимание, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлялось сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и выдавалось заемщику лишь на подпись, возможность изменения зафиксированных условий в заявлении не предусмотрена.

В заявлении изначально содержатся данные и информация, которые в принципе не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (фирменный бланк банка, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер, банковского счета, открываемого банком, номер спецкартонета, размер комиссии за расчетное обслуживание, устанавливаемый банком, номер договора страхования, и т.п.).

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа ... от ..., отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным актам, а не только актам гражданского законодательства, несомненно, должны признаваться недействительными.

Ввиду чего п. 2.8 и п.2.16 заявления от ..., заключенного между истицей и ОАО НБ «ТРАСТ», предусматривающие уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере ... от суммы кредита ежемесячно, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, судом признается недействительным.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно графику платежей по кредитному договору ... от ... истица должна была ежемесячно уплачивать ... руб.

Истица представила суду сведения, согласно которым она оплатила НБ «ТРАСТ» :

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

Таким образом, истица уплатила ответчику ... руб.

Истица утверждает, что проведено 20 платежей из 36, определенных графиком платежей.

Согласно представленному графику ежемесячный размер комиссии составляет ... руб.

Таким образом, за 20 месяцев истица оплатила комиссию на общую сумму ... руб.

Оплаченная истицей сумма в размере ... коп, а также ... руб.- сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, в силу требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 167 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах требования истца в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика суммы в размере ... коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обсуждая требование истца о взыскании в свою пользу с НБ «ТРАСТ» неустойки, суд принимает во внимание, что ... истица обратилась с письменной претензией к ответчику о возврате комиссий, предоставлении нового графика платежей без указания на необходимость оплаты комиссии.

На представленной суду претензии имеется отметка ответчика о получении ...

Согласно ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу, оказанную услугу, о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в 10 дневный срок со дня предъявления претензии.

В силу п.5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ, оказания услуги, при назначенных потребителем на основании п.1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку ( пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы ( оказания услуги), а если цена выполнения услуги, работы договором о выполнении работ ( оказании услуг) не определена- общей цены заказа.

Срок для удовлетворения претензии истца истек ...

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушении установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цепы заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребители должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом проверен представленный расчет. Учитывая, что ответчиком не представлены возражения относительно данного расчета, суд соглашается с представленным истцом расчетом.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании неустойки в размере ... руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Обсуждая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч.2 ст. 1099 ПК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, среду смотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их глубину, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией сумму в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст.333.19 НК РФ с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в доход бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме ....

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суду представлена квитанция ... от ..., согласно которой Айрапетян А.И. оплатила в АК Мазуренко И.В. ... рублей за представление интересов в суде по гражданскому делу.

Исследовав и оценив приложенные к заявлению доказательства понесенных судебных расходов, суд приходит к выводу о том, что заявленные представителем ответчика требования о взыскании расходов в сумме ... рублей отвечают критерию разумности.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании в свою пользу с ответчика ... руб. за оплату услуг представителя также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Аналогичные разъяснения содержатся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах с НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Айрапетян ФИО6 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными пунктов заявления о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительными п.2.8 и 2.16 заявления от ... о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... об уплате ежемесячной комиссии в размере ... от суммы кредита, уплате единовременной комиссии в размере ... рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п.2.8 и п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ... от ..., взыскав в пользу Айрапетян ФИО6 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» денежные средства, выплаченные в виде комиссий в размере ..., а всего ... рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Айрапетян ФИО6 неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать в пользу Айрапетян ФИО6 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в счет компенсации морального вреда ... рублей. В остальной части требований о компенсации морального вреда отказать.

Взыскать в пользу Айрапетян ФИО6 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы на оплату услуг представителя ... рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в размере ...

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Айрапетян ФИО6 штраф в размере ...

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

председательствующий- Иванова Е.В.