З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«19» апреля 2011 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края
в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
при секретаре Бочаровой О.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Браун М.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ :
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Браун М.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита указав, что ... ответчик обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере .... В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление рассматривается как оферта. Истец акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет продавца. Путем перевода денежных средств был заключен договор займа с присвоением номера .... Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа ..., состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставления потребительского кредита, общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п. 3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита - основной долг и проценты, начисляемые на сумму кредита представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Месячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Месячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению в следующем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению месячного платежа согласно п.3.4. общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы месячного платежа. Факт получения ответчиком кредита и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ..., общими условиями предоставления и обслуживания потребительского кредита, графиком платежей, калькуляцией.
Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита ... от ... в размере ... расходы по оплате госпошлины в размере ....
Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик также в судебное заседание не явился, несмотря на то, что о времени и месте рассмотрения дела был поставлен в известность надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки, ответчик суду не представил. Заявление об отложении рассмотрения дела, в адрес суда также не направлено.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
... Браун М.В. подписал заявление о предоставлении потребительского кредита с ООО «РУСФИНАНС БАНК». Согласно указанному заявлению, сумма кредита составила .... Срок возврата кредита - ..., комиссия за ведение ссудного счета - 1,9% годовых от суммы кредита ежемесячно. Кредитному договору присвоен номер - ....
В указанный день ответчик подписал порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, анкету, карточку с образцами подписи, график платежей.
Сумму кредита в размере ... ООО «РУСФИНАНС БАНК» ... перечислило ИП Борсук С.Л. за приобретенный Браун М.В. кухонный гарнитур.
В соответствии с п.3.1.7 Порядка обслуживания, обязательство банка по выдаче кредита считается исполненным со дня зачисления суммы кредита на счет клиента.
Согласно п.3.4.1 Порядка обслуживания в случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в п.3.2.3 свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Как следует из графика платежей, подписанного ответчиком, ежемесячный платеж в период с ... по ... составляет .... последний платеж ... определен в ...
Согласно подписанному представителем истца расчету, ежемесячный платеж включает в себя просроченную комиссию в размере ... рублей ежемесячно.
Согласно п.1.3. Порядка обслуживания банковского счета, ежемесячный платеж включает в себя в том числе: соответствующую сумму комиссии за Выдачу кредита, соответствующую сумму ежемесячной комиссии. Взымание с физического лица комиссий подтверждается и п.3.2.4 Порядка обслуживания, в котором определена очередность списания денежных средств со счета.
С правовой точки зрения деньгами являются вещи, определяемые родовыми признаками, которые на основании статьи 128 ГК РФ отнесены к объектам гражданских прав и исполняют в гражданском обороте функцию всеобщего орудия обмена. Деньги - специфический товар (вещь), который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей"
Данной позиции придерживается Пленум Верховного Суда. Своим Постановлением от ... N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в пункте 1 он закрепил распространение законодательства о защите прав потребителей на договоры на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан.
Применение норм Закона "О защите прав потребителей" к отношениям по потребительскому кредитованию правомерно, а поэтому, следуя доктринальному подходу, должно иметь преимущество применение п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В Постановлении ФАС ... указано: "Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком Российской Федерации ... N 54-П, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ... N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от ... N 4 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ... N 205-П и Положения Банка России от ... N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Однообразность судебной практики призвано решить Постановление Президиума ВАС РФ от ... N 8274/09 по делу N А50-17244/2008. В нем указано: "Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ... N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Потребительский кредит относится к банковским операциям и согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" его предоставление осуществляется банком за свой счет.
Учитывая изложенное выше, перекладывание банками своих обязанностей на заемщика незаконно.
По общему правилу в случае, если общественное отношение регулируется специальными нормами гражданского законодательства, то общие нормы гражданского законодательства не применяются.
Это означает, что нормы п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающие обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), имеют преимущество по отношению к нормам ГК РФ.
Разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, данными в Постановлении от ... N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" закреплено распространение законодательства о защите прав потребителей на договоры на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан.
...Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей...
Согласно разъяснениям Президиума ВАС РФ, содержащимся в постановлении от ... N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".
С учетом изложенного, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика платежей за ведение ссудного счета.
Истец представил суду копию графика платежей, заверенную представителем истца- Баюшевой А.В., выступающей на основании доверенности ... от ..., согласно которой комиссия за выдачу кредита не взимается.
Тем не менее, истцом приобщен к иску расчет задолженности кредита, подписанный тем же представителем банка, из которого следует, что ежемесячно начисляется комиссия в размере ...
Общая сумма задолженности, указанная в расчете- ..., также указана в требовательной части иска.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом заявлены требования, в том числе и о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Из указанного ранее расчета, представленного истцом, следует, что долг по уплате комиссии составляет ....
В связи с этим суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика платежей за ведение ссудного счета- комиссии.
В силу ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.234-235 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Браун М.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита ... удовлетворить частично.
Взыскать с Браун М.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита ... по состоянию на ... в размере ..., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ..., а всего ....
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий- Е.В.Иванова