РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***                                                       пос. Усть- Ордынский

Эхирит- Булагатский районный суд Иркутской области в составе:

Судьи Асаевой Л. А.,

При секретаре Романовой А. В.,

А также с участием истца Касьянова А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Касьянова А.А. и Касьяновой А.В. к Иркутскому городскому отделению № 8586 Сбербанка России о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающее оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Касьянов А. А. и Касьянова А. В., обратившись в суд с исковым заявлением, указывают, что по кредитному договору № от *** Сбербанк предоставил им кредит в сумме <данные изъяты> руб. с выплатой 15, 75 % годовых на приобретение жилого помещения с земельным участком на срок по *** Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. В порядке исполнения данного пункта они оплатили банку <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ***

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. В Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в котором дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, необходимость отражения выданного кредита на указанном счете- обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Кредитным же договором плата за обслуживание ссудного счета возложена на потребителя- заемщика. Согласно же п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя. Потребитель, как экономически слабая сторона, мог и не знать, что своим согласием подписать договор на предложенных условиях, ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом.

В связи с чем истцы в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК просят признать недействительным условие кредитного договора от *** №, обязывающее оплатить комиссию за открытие и ведение судного счета, взыскать с ответчика в их пользу денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., а также компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В своих возражениях на исковые требования представитель ответчика по доверенности Якимов С. А. указал, что в силу ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК). До сведения заемщиков была доведена информация о предстоящих платежах, подписав кредитный договор и получив кредит, они были согласны в т.ч. и с условиями по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В случаях, когда отдельные виды гражданско- правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей ГК и специальному закону. Поскольку закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие ч. 2 ГК, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может. Следует полагать, что заемщиками были рассмотрены иные предложения коммерческих банков, среди которых они выбрали именно Сбербанк, как предлагающий наиболее выгодные условия кредитного договора, а значит, об ущемлении их прав не может идти речь. Обязательства банком были исполнены в полном объеме, поэтому действия банка ничем не нарушили прав граждан, а тем более причинили вред. Истцами не представлены доказательства перенесенных ими нравственных и физических страданий, на основании которых заявлены требования о возмещении морального вреда. Истцами пропущен срок исковой давности, т.к. для признания условия кредитного договора недействительным требуется решение суда, следовательно сделка признается оспоримой. А в соответствии со ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. С учетом изложенного представитель ответчика просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании Касьянов А. А. исковые требования поддержал, указав, что они супруги, взяли кредит на приобретение дома с земельным участком, в котором живут вместе, комиссию за открытие и ведение счета в сумме <данные изъяты> руб. оплатила жена и потому эту сумму просит взыскать в ее пользу, в пользу Касьяновой А.В.

В обоснование иска о возмещении морального вреда, он суду пояснил, что для них <данные изъяты> руб., которые нужно было оплатить банку, чтобы получить кредит, для них значительна, пришлось занимать часть этой суммы, влезать в долги, что ставит в затруднительное положение, тем самым они с женой испытывали неудобства.

Истец Касьянова А.В. в судебное заседание не явилась, подав ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддерживает свои исковые требования.

Представитель ответчика по доверенности Якимов С. А. в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав истца и изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как следует из кредитного договора № от *** Акционерный коммерческий Сберегательный банка РФ (ОАО) в лице управляющего Эхирит- Булагатским ОСБ № 2428 П предоставил Касьяновой А. В. и Касьянову А. А. «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> руб. под 15, 75 % годовых на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес> на срок по ***

Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность созаемщиков за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб.

Согласно приходного кассового ордера № от *** Касьяновой А. В. оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Суд не может согласиться с доводами представителя банка о пропуске истцами годичного срока исковой давности, установленном для требований о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности.

Так, в силу ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, согласно ч. 1 ст. 198 ГК может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги- заемщика.

В связи с чем, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что заемщик обязан за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора № от ***, о возложении на истцов обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, следует признать недействительным.

В соответствии со ст. 167 ГК при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в т.ч. тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом этого, уплаченный истцами за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере <данные изъяты> руб. подлежат возврату.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав.

Учитывая, характер и объем нравственных страданий, которые претерпели истцы в связи с незаконным возложением на них обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, с банка в пользу Касьянова А. А. и Касьяновой А. В. подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда <данные изъяты> руб. в пользу каждого.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. До подачи настоящего иска Касьянова А.В. обратилась к ответчику и просила вернуть оплаченные ей <данные изъяты> руб., но ей было отказано, что подтверждается ответом от ***

Также с банка согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК), в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены.

В пользу Касьянова А. А. и Касьяновой А. В. подлежит взысканию <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.), в связи с чем штраф в доход государства составляет <данные изъяты> руб., государственная пошлина- <данные изъяты>..

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Касьянова А.А. и Касьяновой А.В. удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ***, обязывающее Касьянова А.А. и Касьянову А.В. оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с Иркутского городского отделения № 8586 Сбербанка России в пользу Касьяновой А.В. <данные изъяты> руб., и компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

Взыскать с Иркутского городского отделения № 8586 Сбербанка России в пользу Касьянова А.А. компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

Взыскать с Иркутского городского отделения № 8586 Сбербанка России в доход государства штраф <данные изъяты> руб., государственную пошлину в сумме <данные изъяты>., всего <данные изъяты> руб..

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                                       Асаева Л. А.