РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***                                                    пос. Усть- Ордынский

Эхирит- Булагатский районный суд Иркутской области в составе:

Судьи Асаевой Л. А.,

При секретаре Романовой А. В.,

А также с участием истца Мантагуевой С. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мантагуевой С.В. к Иркутскому городскому отделению № 8586 Сбербанка России о признании недействительным условия кредитного договора, обязании возвратить денежную сумму, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и материальный вред за причиненный моральный вред,

УСТАНОВИЛ:

Мантагуева С. В., обратившись в суд с исковым заявлением, указывает, что *** между нею и Сбербанком РФ был заключен кредитный договор №, согласно которого ей был предоставлен ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 15, 50 % годовых на приобретение квартиры, расположенной в <адрес> на срок по *** Согласно п. 3.1 указанного договора на нее возложена обязанность оплаты единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Указанную сумму она оплатила, т.к. посчитала данное условие необходимым для заключения договора. Однако данное условие является незаконным, поскольку размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При подписании договора для нее такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Поэтому истица просит признать недействительным условие кредитного договора, а именно п. 3.1. Обязать банк возвратить сумму в размере <данные изъяты> руб., обязать банк выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. (из расчета <данные изъяты> руб. Х 852 дня (за период с *** по ***) Х 8 % (ставка рефинансирования) : 36000), а также компенсацию морального ущерба в сумме <данные изъяты> руб.

В своих возражениях на исковые требования представитель ответчика по доверенности Якимов С. А. указал, что в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК). До сведения потребителя была доведена информация о предстоящих платежах, подписав кредитный договор и получив кредит, они были согласны в т.ч. и с условиями по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В случаях, когда отдельные виды гражданско- правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей ГК и специальному закону. Поскольку закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие ч. 2 ГК, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может. Следует полагать, что заемщиками были рассмотрены иные предложения коммерческих банков, среди которых они выбрали именно Сбербанк, как предлагающий наиболее выгодные условия кредитного договора, а значит, об ущемлении их прав не может идти речь. Обязательства банком были исполнены в полном объеме, поэтому действия банка ничем не нарушили прав граждан, а тем более причинили вред. Проценты за пользование чужими денежными средствами при применении последствий недействительности сделки подлежат начислению с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной. Истцами не представлены доказательства перенесенных ими нравственных и физических страданий, на основании которых заявлены требования о возмещении морального вреда. Истцами пропущен срок исковой давности, т.к. для признания условия кредитного договора недействительным требуется решение суда, следовательно, сделка признается оспоримой. А в соответствии со ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. С учетом изложенного представитель ответчика просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании Мантагуева С. В. исковые требования поддержала, пояснив, что она в устном порядке обращалась в Сбербанк с требованием возвратить ей уплаченные <данные изъяты>.руб., ей было отказано в устном порядке с разъяснением обратиться с иском в суд.

Требование о компенсации морального вреда истица обосновала тем, что она была вынуждена согласиться с условием банка об оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета, в противном случае кредит бы ей не выдали.

Представитель ответчика по доверенности Якимов С. А. в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав истца и изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как следует из кредитного договора № от *** Акционерный коммерческий Сберегательный банка РФ (ОАО) в лице управляющего Эхирит- Булагатским ОСБ № 2428 Е предоставил Мантагуевой С. В. Кредит «Ипотечный» в сумме <данные изъяты> руб. под 15, 5 % годовых на приобретение квартиру в <адрес> на срок по ***

Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность заемщика за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб.

Согласно приходного кассового ордера № от *** Мантагуевой С. В. оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Суд не может согласиться с доводами представителя банка о пропуске истцом годичного срока исковой давности, установленном для требований о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности.

Так, в силу ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, согласно ч. 1 ст. 198 ГК может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги- заемщика.

В связи с чем, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что заемщик обязан за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора № от ***, о возложении на истца обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, следует признать недействительным.

В соответствии со ст. 167 ГК при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в т.ч. тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом этого, уплаченный истцом за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере <данные изъяты> руб. подлежат возврату.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Статьей 395 ГК предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.

Ставка рефинансирования, установленная Центральным банком России на 21 марта 2012 г., т.е. на момент предъявления настоящего иска, составила 8 %.

С учетом этого с банка в пользу Мантагуевой С. В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (из расчета <данные изъяты> руб. Х 852 дня (за период с *** по ***) Х 8 % (ставка рефинансирования) : 36000).

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав.

Учитывая, характер и объем нравственных страданий, которые претерпела истица в связи с незаконным возложением на нее обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, с банка в пользу Мантагуевой С. В. следует взыскать в счет возмещения морального вреда <данные изъяты> руб.

Также с банка согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК), в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены.

В пользу Мантагуевой С. В. подлежит взысканию <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.), в связи с чем размер государственной пошлины составляет <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Мантагуевой С.В. удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от *** о возложении на Мантагуеву С.В. обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

Взыскать с Иркутского отделения № 8586 Сбербанка России в пользу Мантагуевой С.В. <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> руб.

Взыскать с Иркутского отделения № 8586 Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                                       Асаева Л. А.