РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** пос. Усть- Ордынский
Эхирит- Булагатский районный суд Иркутской области в составе:
Судьи Асаевой Л. А.,
При секретаре Романовой А. В.,
А также с участием истца Алексеевой О. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой О.В. к Байкальскому банку Сбербанка РФ (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, обязании возвратить денежную сумму, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и материальный вред за причиненный моральный вред,
УСТАНОВИЛ:
Алексеева О. В., обратившись в суд с исковым заявлением, указывает, что *** между нею и сбербанком РФ был заключен кредитный договор №, согласно которого ей был предоставлен ипотечный кредит по программе «Молодая семья» в сумме 950000 руб. под 13, 5 % годовых на приобретение квартиры, расположенной в <адрес> на срок по *** Согласно п. 3.1 указанного договора на нее возложена обязанность оплаты единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета в размере 19000 руб. Указанную сумму она оплатила, т.к. считала данное условие необходимым и не знала достоверно о его законности и о том, что вправе получить кредит без приобретения дополнительных услуг. Истец считает данное условие незаконным, поскольку размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета банк возложил на нее обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. При подписании договора для нее такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В связи с чем Алексеева О. В. просит признать недействительным условие кредитного договора, а именно п. 3.1. Обязать банк возвратить сумму в размере 19000 руб., обязать банк выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6401, 42 руб. (из расчета 19000 руб. Х 933 дня (за период с *** по ***) Х 13 % (процентная ставка по кредитному договору) : 36000), а также компенсацию морального ущерба в сумме 5000 руб.
В своих возражениях на исковые требования представитель ОАО «Сбербанк России» по доверенности Якимов С. А. указал, что в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора содержали в себе обязанность заемщика оплатить тариф в размере 19000 руб. В момент подписания договора заемщик был с данным условием ознакомлен и согласен. Денежные средства были оплачены им добровольно. Следует полагать, что до заключения договора истцом были рассмотрены иные предложения коммерческих банков, среди которых истец выбрала именно Сбербанк, как предлагавшего наиболее выгодные условия кредитного продукта. Из текста искового заявления непонятно, какие именно права потребителя были ущемлены условием о тарифе за ссудный счет. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие- либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Обязательства по выдаче денежных средств Сбербанком были исполнены в полном объеме, также надлежащим образом исполняются и обязанности по принятию денежных средств. Действия банка ничем не нарушили прав истца. В случаях, когда отдельные виды гражданско- правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей ГК и специальному закону. Поскольку закон о банках и банковской деятельности принят до введения в действие ч. 2 ГК, то в части, противоречащей указанному закону, закон о защите прав потребителей применяться не может. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению, т.к. длительный промежуток времени прошел исключительно по вине истца. Кроме этого, расчет представленный истцом не верен, т.к. должна быть применена ставка рефинансирования- 8 %, а не 13 % - процентная ставка по кредитному договору. 19000 Х 933 Х 8 : 36000= 3939, 33 руб. Истцом не доказаны перенесенные им нравственные и физические страдания, на основании которых он требует возмещения морального вреда. Истцом пропущен срок исковой давности. Ст. 16 Закона о защите прав потребителей устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющего права потребителя, поскольку в силу закона они могут быть признаны недействительными судом. В соответствии со ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Кредитный договор был заключен ***, исковое заявление подано в суд по истечению срока исковой давности. В связи с чем, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований Алексеевой О. В. отказать.
В судебном заседании Алексеева О. В. заявленные требования поддержала, пояснив, что она согласна с доводами представителя ответчика о применении ставки рефинансирования, как 8% на день предъявления иска.
Представитель ответчика по доверенности Якимов С. А. в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, выслушав истицу и изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Как следует из кредитного договора № от *** Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице зам. управляющего Эхирит- Булагатским ОСБ № Ш предоставил Алексеевой О. В. кредит «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме 950000 руб. под 13, 5 % годовых на приобретение квартиры, расположенной в <адрес> штаба, <адрес>, на срок по *** Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность заемщика за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 19000 руб.
Согласно истории операций по договору *** банком получено 19000 руб.
Суд не может согласиться с доводами представителя банка о пропуске истицей годичного срока исковой давности, установленном для требований о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности.
Так, в силу ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, согласно ч. 1 ст. 198 ГК может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Более того, нормами ГК предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги- заемщика.
В связи с чем, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что заемщик обязан за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.
Таким образом, условие кредитного договора № от ***, о возложении на истицу обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, следует признать недействительным.
В соответствии со ст. 167 ГК при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в т.ч. тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом этого, уплаченный истицей за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 19000 руб. подлежит возврату.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Статьей 395 ГК предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования, установленная Центральным банком России в период с *** по ***, т.е. на день предъявления иска, составила 8 %.
С учетом этого с банка в пользу Алексеевой О. В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3939, 33 руб. из расчета 19000 руб. Х 933 дня (за период с *** по ***) Х 8 % (учетная ставка ЦБ РФ) : 36000
Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав.
Учитывая, характер и объем нравственных страданий, которые претерпела истица в связи с незаконным возложением на нее обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, с банка в пользу Алексеевой Т. А. подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда 500 руб.
Также с банка согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК), в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена.
В пользу Алексеевой Т. А. подлежит взысканию 23439, 33 руб. (19000 руб. + 3939, 33 руб. + 500), в связи с чем размер государственной пошлины в соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 904, 80 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Алексеевой О.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ***, о возложении ОАО «Сбербанк России» на Алексееву О. В. обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Алексеевой О.В. 19000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3939, 33 руб., в возмещение морального вреда 500 руб., итого 23439, 33 руб.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход государства государственную пошлину в размере 904, 80 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Л. А. Асаева