РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** пос. Усть- Ордынский
Эхирит- Булагатский районный суд Иркутской области в составе:
Судьи Асаевой Л. А.,
При секретаре Романовой А. В.,
А также с участием истца Балюева В. Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балюева В.Т. к Байкальскому банку Сбербанка РФ (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, обязании возвратить денежную сумму, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и материальный вред за причиненный моральный вред,
УСТАНОВИЛ:
Балюев В. Т., обратившись в суд с исковым заявлением, указывает, что *** между ним и сбербанком РФ был заключен кредитный договор №, согласно которого ему был предоставлен кредит «На неотложные нужды» в сумме 300000 руб. под 19 % годовых на цели личного потребления на срок по *** Согласно п. 3.1 указанного договора на него возложена обязанность оплаты единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета в размере 12000 руб. Указанную сумму он оплатил, т.к. считал данное условие необходимым и не знал достоверно об его законности и о том, что вправе получить кредит без приобретения дополнительных услуг. Истец считает данное условие незаконным, поскольку размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета банк возложил на него обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. При подписании договора для него такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В связи с чем Балюев В. Т. просит признать недействительным условие кредитного договора, а именно п. 3.1. Обязать банк возвратить сумму в размере 12000 руб., обязать банк выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2240 руб. (из расчета 12000 руб. Х 560 дней (за период с *** по ***) Х 8 % (ставка рефинансирования) : 36000), а также компенсацию морального ущерба в сумме 5000 руб.
В судебном заседании Балюев В. Т. заявленные требования поддержал.
Представитель ОАО «Сбербанк России» Аполинская Е. Ф., надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не подавала.
Суд, выслушав Балюева В. Т. и изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Как следует из кредитного договора № от *** Акционерный коммерческий Сберегательный банка РФ (ОАО) в лице зам. управляющего Эхирит- Булагатским ОСБ № Ш предоставил Балюеву В. Т. кредит «На неотложные нужды» в сумме 300000 руб. под 19 % годовых на цели личного потребления на срок по *** Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность заемщика за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12000 руб.
Согласно приходного мемориального ордера № от *** Балюевым В. Т. оплачено 12000 руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Более того, нормами ГК предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги- заемщика.
В связи с чем, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что заемщик обязан за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.
Таким образом, условие кредитного договора № от ***, о возложении на истца обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, следует признать недействительным.
В соответствии со ст. 167 ГК при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в т.ч. тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом этого, уплаченный истцом за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 12000 руб. подлежат возврату.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Статьей 395 ГК предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.
Ставка рефинансирования, установленная Центральным банком России в период с *** по ***, т.е. на момент предъявления иска, составила 8 %.
С учетом этого с банка в пользу Балюева В. Т. подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1493, 33 руб. из расчета 12000 руб. Х 560 (за период с *** по ***) Х 8 % (учетная ставка ЦБ РФ) : 36000).
Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав.
Учитывая, характер и объем нравственных страданий, которые претерпела истица в связи с незаконным возложением на нее обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, с банка в пользу Балюева В. Т. подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда 200 руб.
Также с банка согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК), в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.
В пользу Балюева В. Т. подлежит взысканию 13493, 33 руб. (12000 руб. + 1493, 33 руб.) и в возмещении морального вреда 200 руб., в связи с чем государственная пошлина в соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 4539, 73 руб. (539, 73 руб. + 4000 руб.).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 ГПК,
РЕШИЛ:
Исковые требования Балюева В.Т. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ***, о возложении ОАО «Сбербанк России» на Балюева В.Т. обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Балюева В.Т. 12000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1493, 33 руб., в возмещении морального вреда 200 руб., итого 13693, 33 руб.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход государства государственную пошлину в размере 4539, 73 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Л. А. Асаева