РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** пос. Усть- Ордынский
Эхирит- Булагатский районный суд Иркутской области в составе:
Судьи Асаевой Л. А.,
При секретаре Романовой А. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушкеевой Е.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательно уплаченного единовременного платежа (тарифа) в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 51200 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5586, 40 руб.,
УСТАНОВИЛ:
Кушкеева Е. А., обратившись в суд с исковым заявлением, указывает, что *** между нею и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен ипотечный кредит в размере 1280000 руб. Согласно п. 3.1 указанного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж (тариф) в сумме 51200 руб. Поскольку получение кредита ставилось банком в зависимость от уплаты указанной комиссии, данная сумма ею была уплачена. Указанное условие истец считает не соответствующим требованиям действующего законодательства, а, следовательно, недействительным по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК) банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Отсюда следует, что правовая природа кредитного договора предусматривает для заемщика только обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств осуществляется физическими лицами- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, никаких обязательных условий о выдаче кредита только через открытие ссудного счета и уплаты комиссии за его обслуживание законодательством не установлено.Счет по учту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на нее, как на потребителя банковской услуги незаконно, а условие кредитного договора в этой части является условием, ущемляющим права потребителей. В связи с чем Кушкеева Е. А. просит признать условие кредитного договора недействительным, взыскать с банка неосновательно уплаченный единовременный платеж (тариф) в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 51200 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5586, 40 руб. (из расчета 51200 руб.: 8 % (учетная ставка ЦБ РФ) : 360 дней Х 491 дня (за период с *** по ***).
В судебное заседание истец не явился, ходатайствуя о рассмотрении заявленных требований в ее отсутствие.
В своих возражениях на исковые требования представитель ответчика по доверенности Харитонов А. С. указал, что истицей пропущен срок исковой давности. Так согласно ст. 166 ГК сделка недействительна по основаниям, установленным ГК в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Ст. 168 ч. 1 ГК предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, Закон «О защите прав потребителей» устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющего права потребителей, поскольку в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительными судом. Иное последствие несоответствия сделки требованиям закона и иных правовых актов, а именно оспоримость условий договора, установлена специальным законом. Ст. 17 закона «О защите прав потребителей» установлено, что защита прав потребителей осуществляется судом, а значит и условия договора с потребителей, ущемляющие его права, недействительными может признать только суд. Следовательно, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» составляет 1 год, исчислямый со дня заключения договора. Истец не указал законы либо иные правовые акты РФ в области защиты прав потребителей, в сравнение с которыми условия оспариваемого договора ущемляют его права потребителя. При этом ни Закон «О защите прав потребителей», ни иные правовые акты РФ в области защиты прав потребителей не содержат запрета для банков на взимание платежей за обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. В случаях, когда отдельные виды гражданско- правовых отношений с участием потребителя регулируются помимо норм ГК и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не противоречащей ГК и специальному закону. Поскольку закон «О банках и банковской деятельности», принятый до введения ч. 2 ГК, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон «О защите прав потребителей» применяться не может. Следовательно, Закон «О защите прав потребителей» подлежит применению только в части, не противоречащей специальному закону- Закону «О банках и банковской деятельности». Обслуживание банком ссудного счета не представляет собой исполнение банком определенных действий или осуществление определенной деятельности банком в пользу заемщика, соответственно, не является услугой в понимании ГК. Руководствуясь такой позицией следует считать, что открытие и обслуживание ссудного счета вообще не является услугой. Таким образом, положения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) к содержащемуся в кредитном дог воре условию об открытии и ведении ссудного счета, не применимы. Согласно ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. До сведения заемщика была доведена информация о предстоящих платежах во исполнение условий кредитного договора. До заключения договора истец не заявлял требования об исключении из договора условия об оплате ссудного счета, следовательно, при получении кредита он был согласен в т.ч. с условиями по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению в соответствии со ст. 1107 ч. 2 ГК- с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. В данном случае при применении последствий недействительности сделки проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) подлежат начислению с момента вступления в силу решения суда о признании сделки (части сделки) недействительной. В данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, т.к. услуга по ведению судного счета банком предоставлена, истцом оплачена. Взыскание с банка суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, т.е. применение односторонней реституции, противоречит нормам материального права. Кроме этого в исковом заявлении неверно указано наименование ответчика, правильное- ОАО «Сбербанк России». В связи с чем в удовлетворении исковых требований представитель ответчика просит отказать.
В судебное заседание представитель ответчика, надлежаще извещенные, не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Как следует из кредитного договора № от *** Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице зам. управляющего Эхирит- Булагатским ОСБ № Ш предоставил Кушкеевой Е. А. кредит «Ипотечный кредит» в сумме 1280000 руб. под 16 % годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (1- комнатная квартира, этаж 4, общая площадь 31, 7 кв.м.) на срок по *** Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность заемщика за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 51200 руб.
Согласно мемориального ордера № от *** Кушкеевой Е. А. оплачена комиссия за открытие ссудного счета 51200 руб.
Суд не может согласиться с доводами представителя банка о пропуске истицей годичного срока исковой давности, установленном для требований о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности.
Так, в силу ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, согласно ч. 1 ст. 198 ГК может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК », п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Более того, нормами ГК предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги- заемщика.
В связи с чем, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что заемщик обязан за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей.
Таким образом, условие кредитного договора № от ***, о возложении на истицу обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, следует признать недействительным.
В соответствии со ст. 167 ГК при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в т.ч. тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом этого, уплаченный истицей за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 51200 руб. подлежит взысканию с банка в пользу заемщика-истицы.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 13 Закона России «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Статьей 395 ГК предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.
Ставка рефинансирования, уставленная Центральным банком России за период с *** по ***, составила 8 %.
С учетом этого с банка в пользу Кушкеевой Е. А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5586, 40 руб. (из расчета 51200 руб.: 8 % (учетная ставка ЦБ РФ) : 360 дней Х 491 дня (за период с *** по ***).
Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК), с банка в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена.
Поскольку в пользу Кушкеевой Е. А. подлежит взысканию 56786, 40 руб. (51200 руб. + 5586, 40 руб.), размер государственной пошлины составляет- 1903, 59 руб. в соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Кушкеевой Е.А. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ***, о возложении Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) на Кушкееву Е.А. обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Кушкеевой Е.А. неосновательно уплаченный единовременный платеж (тариф) в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 51200 руб., и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5586, 40 руб., всего 56786, 40 руб. /пятьдесят шесть тысяч семьсот восемьдесят шесть рублей 40 копеек/.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 1903, 59 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Л. А. Асаева