РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июня 2011 года с. Сосново-Озерское

Судья Еравнинского районного суда Республики Бурятия Гомбоев Б.З., при секретаре Минеевой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

БАНК» к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Обращаясь в суд с иском к ОТВЕТЧИК БАНК просит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме ******* коп., расходы по оплате госпошлины в сумме ******* коп., мотивируя тем, что ///// ОТВЕТЧИК обратилась в адрес БАНК заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ******* руб. БАНК акцептовало оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитный договор был заключен и ему был присвоен номер №_№. Таким образом, БАНК полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора №_№ (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом БАНК заемщику согласно п.3.12 общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора №_№ и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №_№. Факт получения Ответчиком кредита в БАНК и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №_№: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - ******* руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: ******* руб. Долг по уплате комиссии: ******* руб. Текущий долг по кредиту: ******* руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: ******* руб. Просроченный кредит: ******* руб. Просроченные проценты: ******* руб. Сумма штрафа за просрочку: ******* руб.

В судебном заседании ответчиком ОТВЕТЧИК были заявлены встречные требования об уменьшении суммы взыскания и о признании недействительным условия кредитного договора и применения последствий недействительности в виде возврата денежных средств в размере ******* рублей. Кроме того просит уменьшить сумму требуемую Банком на ******* т.к. взимание комиссии за открытие и ведение ссудной задолженности незаконно.

Представитель истца ФИО3 действующая на основании доверенности № от /////, в судебное заседание не явилась, в адресованном суду ходатайстве просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

В отзыве на встречное исковое заявление БАНК поясняет, что требования ОТВЕТЧИК не подлежат удовлетворению. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 3акона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора, В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...». Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услуга, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами» равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользований кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены БАНК Все условия договора перед его подписанием были известны истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета бы достигнуто путем подписания договора. Банк считает, что кредитный договор составлен в строгом соответствии с действующим законодательством, соблюдены все требования Гражданского кодекса РФ и Банка России.

Кроме того, в адресованном суду заявлении БАНК просит применить сроки исковой давности, мотивируя тем, что в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ ничтожной признается сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На момент совершения сделки, ни в настоящий момент, законодательство не содержит запрета на взимание Банком оспариваемого условия комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается судебной практикой. Согласно п. 2 ст. 181 ПС РФ, срок исковой давности по требованию оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ///// Поскольку иск о применении последствий недействительной (оспоримой) в части сделки, был предъявлен к ответчику по истечению сроков исковой давности.

Ответчик ОТВЕТЧИК иск признала частично, суду пояснила, что с суммой текущего долга по кредиту в размере *******., срочные проценты на сумму текущего долга в размере *******., просроченный кредит *******., просроченные проценты ******* руб. согласна, но считает, что долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета начислены незаконно и необоснованно. Считает, что взыскание комиссии за ведение ссудной задолженности нарушает п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ущемляет установленные законом права потребителя. Сами по себе ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанная в 22.1 Кредитного договора ежемесячная комиссия нормами ГПК РФ, Законами «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрены. Считает, что ее права потребителя нарушены Банком при включении в кредитный договор условий ежемесячной комиссии. Кроме того, просит взыскать с БАНК сумму за ведение ссудного счета уплаченную ею за восемь месяцев в размере ******* рублей. Данное обстоятельство подтверждает платежными поручениям о переводе денежных средств на счет банка.

Выслушав явившихся лиц, исследовав представленные документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно кредитному договору № от ///// ОТВЕТЧИК предоставлен кредит в сумме ******* руб. Данный факт подтверждается заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. Согласно банковским платежным документам кредит в сумме ******* рублей выдан ОТВЕТЧИК /////

Однако, заемщик погашение кредита и уплату процентов исполнял с нарушением обязательств. Данное обстоятельство в судебном заседании ответчиком не оспаривалось.

Из представленных расчетов задолженность по кредитному договору составляет ******* коп. в т.ч. просроченный основной долг составляет долг по уплате комиссии *******., текущий долг по кредиту *******. *******., срочные проценты на сумму текущего долга составляет *******. ******* коп., просроченный кредит ******* коп., просроченные проценты *******. С расчетами, предоставленными истцом, в судебном заседании ответчик согласился частично.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения всех обязательств, предусмотренных кредитным договором.

При таких обстоятельствах суд находит требования банка о досрочном погашении кредита обоснованными и считает возможным досрочно взыскать оставшуюся сумму кредита с ОТВЕТЧИК

Поскольку, ответчик не исполняет должным образом свои обязательства перед банком суд находит требования истца обоснованными в части и считает возможным взыскать с ответчика сумму текущего долга по кредиту в размере *******., срочные проценты на сумму текущего долга в размере *******., просроченный кредит *******., просроченные проценты *******.

Встречные исковые требования ответчика ОТВЕТЧИК об уменьшении суммы взыскания и о признании недействительным условия кредитного договора и применения последствий недействительности в виде возврата денежных средств суд находит подлежащим удовлетворению.

По мнению суда, в соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ///// № следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Поэтому действия банка по открытию и ведению этого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.

Отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от ///// №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается, в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность их взимания не определена, и данное указание Банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.

Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условия, установленные в кредитном договоре № ******* права истца. Это условие, не основанное на законе, не может считаться действительным.

В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Хотя в вышеназванной статье и упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту банка условия об оплате за обслуживание ссудного счета. Поскольку в противном случае, судя по тексту договора (выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа), получение кредита практически невозможно.

В связи с изложенным, суд не может принять во внимание доводы представителя БАНК о применении срока исковой давности -1 год, как не обоснованные.

Суд считает, что требование о признании недействительным условия кредитного договора обоснованно, подлежит удовлетворению. Суд находит недействительным лишь данные условия кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий (ст.167 ГК РФ). Поскольку из представленных суду платежных поручений общая сумма выплат за ведение ссудного счета за восемь месяцев составила *******.

Кроме того, подлежит уменьшению общая сумма взыскания. В частности сумма, рассчитанная за взимание ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета согласно графика платежей составила бы *******. С учетом взыскания ******* рублей, уменьшения размера взыскиваемой суммы на ******* рублей, в связи с признанием недействительным условий кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд считает необходимым удовлетворить встречные требования ОТВЕТЧИК в полном объеме.

Суд считает возможным возложить на ответчика ОТВЕТЧИК обязанность по возмещению судебных расходов в виде уплаты госпошлины в размере ******* коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования БАНК к ОТВЕТЧИК

о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ОТВЕТЧИК в пользу БАНК задолженность по кредитному договору: текущий долг по кредиту в сумме ******* руб., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме ******* руб., просроченный кредит в сумме ******* руб., просроченные проценты в сумме ******* руб.. всего ******* руб.

Взыскать с ОТВЕТЧИК в пользу БАНК расходы по оплате госпошлины в сумме ******* коп.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ///// по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с БАНК в пользу ОТВЕТЧИК денежные средства в размере ******* рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РБ в течение 10 суток со дня вынесения.

Отпечатано в совещательной комнате.

Судья: