Гражданское дело №2-947/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Енисейск 1 ноября 2011 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Ремизовой Е.П.,

при секретаре Толкушкиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Кондратьеву Сергею Александровичу, Кондратьевой Вере Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Кондратьеву Сергею Александровичу, Кондратьевой Вере Юрьевне к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор) и Кондратьевым С.А. (заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля под 12% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – до 5 числа каждого месяца, срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение возврата кредита с Кондратьевой В.Ю. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из них по кредиту – <данные изъяты> руб., в том числе просроченная <данные изъяты> руб.; процентам – <данные изъяты> руб.; неуплачена комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., которые истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в суд письменный отзыв вместе с распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банком решено вернуть оплаченную комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. ответчику Кондратьеву С.А. и зачесть в счет погашения просроченной задолженности – просроченного основного долга; отменить комиссию за ведение ссудного счета на сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заявлено ходатайство о пропуске срока давности к требованиям о взыскании уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Этим же распоряжением отменена комиссия за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с учетом зачета комиссии в счет погашения основного долга в сумме <данные изъяты> руб., сумма заявленных требований составляет: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом.

Ответчиками Кондратьевым С.А., Кондратьевой В.Ю. к ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ подан встречный иск о защите прав потребителей, в котором просят взыскать в их пользу незаконно взысканную комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., признать незаконным предъявление ко взысканию начисленной, но не уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Истец ОАО АКБ «Росбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть в отсутствие такого.

В судебное заседание ответчики по первоначальному иску (истцы по встречному) Кондратьев С.А., Кондратьева В.Ю., надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, просили рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Кондратьева С.А. Тененбаум А.К. первоначальный иск просил удовлетворить частично с учетом требований встречного иска, в том числе применить срок давности на взыскание долга за комиссию с ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска следует отказать в связи с добровольным удовлетворением ответчиком претензии потребителя, пропуском прока давности на взыскание уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Факт заключения кредитного договора между истцом ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор) и ответчиком Кондратьевым С.А. (заемщик) подтвержден письменным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, факт получения заемщиком денег в сумме <данные изъяты> руб. подтверждено движением денежных средств по лицевому счету ответчика Кондратьева С.А. и им не оспаривается.

В нарушение обязательств, принятых на себя вышеприведенным кредитным договором, заемщик Кондратьев С.А. неоднократно нарушал сроки внесения платежей по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком образовалась задолженность: <данные изъяты> руб. – основной долг <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, всего <данные изъяты>., которые истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Расчет образовавшейся задолженности судом проверен, произведен правильно.

Ответчиками заявлено встречное исковое требование о признании незаконным взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Рассматривая данное заявление, суд принимает во внимание следующее.

Указанным выше кредитным договором установлено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ежемесячно по договору начислялась комиссия в сумме <данные изъяты> руб..

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 №4).

Таким образом из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите потребителей».

Между тем, поскольку письменной претензии ответчики Кондратьевы в адрес ОАО АКБ «Росбанк» не подавали, такое требование впервые заявлено подачей встречного иска ДД.ММ.ГГГГ, который получен банком ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования с учетом претензии уменьшены, что подтверждено изданием распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, установленный ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», путем уменьшения суммы исковых требований, в связи с чем суд признает уменьшение исковых требований, исключение из суммы долга за комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как добровольное урегулирование спора, поэтому оснований для взыскания штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Рассматривая заявление Банка о применении срока давности по требованиям о взыскании уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195). Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196).

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Такое ходатайство ОАО АКБ «Росбанк» заявлено в отзыве на иск.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Статьёй 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

С исковыми требованиями – о признании незаконным начисление и взыскание комиссии за ведение ссудного счета ответчики Кондратьевы обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ, между тем с условиями кредитного договора, договором поручительства они ознакомлены своевременно ДД.ММ.ГГГГ, о начислении банком ежемесячно комиссии им было известно. В этой связи, суд признает, что Кондратьевы могли и должны были знать о нарушении Банком их прав как потребителей с момента подписания договора – ДД.ММ.ГГГГ, а также с момента исполнения условий о выплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Вместе с тем со встречным иском они обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ, тогда как срок давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая требования представителя ответчика Кондратьева С.А. Тененбаум о пропуске срока давности Банком на взыскание неуплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание, что иск АКБ «Росбанк» подан ДД.ММ.ГГГГ, как установлено выше, данная услуга является навязанной и включена в договор с нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», срок давности на взыскание данный комиссии истек ДД.ММ.ГГГГ.

Причин, свидетельствующих об уважительности пропуска срока на обращение в суд с указанными выше встречными требованиями о взыскании уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскании комиссии по первоначальному иску с Кондратьевых в пользу Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и позволяющих суду восстановить пропущенный срок как истцу по первоначальному иску, так и ответчикам по встречному, в судебном заседании не установлено и сторонами не приведено.

В этой связи требования встречного иска о взыскании в пользу ответчиков Кондратьевых комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты>), удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока давности, как не подлежат удовлетворению требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании долга в связи с неуплатой комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (поскольку отказ от данных требований истцом не заявлен).

На основании изложенного, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению, с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка подлежит взысканию <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

При этом суд исходит из положений ст.ст.361, 363-364 ГК РФ о том, что поручитель, давший поручительство, солидарно отвечает перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении им обеспеченного поручительством обязательства в том же объеме, как и должник, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, поскольку иного договором поручительства, заключенного между сторонами не предусмотрено. Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ подписан поручителем Кондратьевой В.Ю., с его условиями она ознакомлена.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков Кондратьевых подлежат взысканию в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в солидарном порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в соответствии с пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ в размере <данные изъяты>), платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № Банком оплачено <данные изъяты> руб., возврат излишне уплаченной госпошлины производится в порядке, установлено НК РФ.

Всего с учетом судебных расходов с ответчиков Кондратьевых в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «Росбанк» <данные изъяты> коп., из них задолженность по кредитному договору <данные изъяты> коп., возврат госпошлины <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Кондратьеву Сергею Александровичу, Кондратьевой Вере Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кондратьева Сергея Александровича, Кондратьевой Веры Юрьевны в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) <данные изъяты> из них основной долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., возврат госпошлины - <данные изъяты> коп.

В удовлетворении встречного иска Кондратьева Сергея Александровича, Кондратьевой Веры Юрьевны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать в связи с добровольным урегулированием спора, пропуском срока давности взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Меру обеспечения иска - арест на имущество, принадлежащее на праве собственности Кондратьеву Сергею Александровичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающему по адресу: <адрес>, и являющееся предметом залога: транспортное средство марки №, идентификационный номер №, вид ТС - грузовой сортиментовоз, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер двигателя № №, номер шасси (рамы) №, номер кузова №, цвет – св. дымка, сохранить до вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Е.П. Ремизова

<данные изъяты>а