Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Енисейск 31 октября 2011 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Ремизовой Е.П.,

при секретаре Толкушкиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Вторых Александру Максимовичу, Вторых Марине Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Вторых Александра Максимовича, Вторых Марины Аркадьевны к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор) и Вторых А.М. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля под 12% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – до 5 числа каждого месяца, срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение возврата кредита с Вторых М.А. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из них по кредиту – <данные изъяты> руб., в том числе просроченная <данные изъяты> руб.; по процентам – <данные изъяты> руб.; неуплачена комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., которые истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с заявлением, в котором просит уменьшить сумму исковых требований до <данные изъяты> руб., мотивируя тем, что ответчиком в рамках выполнения обязательств по договору произведены платежи, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них основной долг <данные изъяты> руб., в том числе просроченная <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.. ДД.ММ.ГГГГ издано распоряжение, которым сумма <данные изъяты> руб. комиссии, уплаченной в период срока исковой давности зачтена в счет оплаты основного долга, отменена комиссия за ведение ссудного счета, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ взимание комиссии отменено.

Ответчиками Вторых А.М. Вторых М.А. к ОАО АКБ «Росбанк» подан встречный иск о защите прав потребителей, в котором просят взыскать в их пользу незаконно взысканную комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., признать незаконным предъявление ко взысканию начисленной, но не уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Истец ОАО АКБ «Росбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть в отсутствие такого. Представитель Банка Савонин В.О. направил телефонограмму, в которой указал, что настаивает на взыскании с ответчиков <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета, штрафные санкции в указанную сумму не включены.

В судебное заседание ответчики по первоначальному иску (истцы по встречному) Вторых А.М. Вторых М.А., надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, просили рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Вторых А.М. Тененбаум А.К. первоначальный иск просил удовлетворить частично с учетом требований встречного иска.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска следует отказать в связи с добровольным удовлетворением претензии потребителя, пропуском прока давности на взыскание уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Факт заключения кредитного договора между истцом ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор) и ответчиком Вторых А.М. (заемщик) подтвержден письменным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, факт получения заемщиком денег подтверждено движением денежных средств по лицевому счету ответчика Вторых А.М. и им не оспаривается.

В нарушение обязательств, принятых на себя вышеприведенным кредитным договором, заемщик Вторых А.М. неоднократно нарушал сроки внесения платежей по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком образовалась задолженность № руб., из них основной долг № руб., в том числе просроченная № руб., проценты за пользование кредитом № руб., которые истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Расчет образовавшейся задолженности судом проверен, произведен правильно.

Ответчиками заявлено встречное исковое требование о признании незаконным взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Рассматривая данное заявление, суд принимает во внимание следующее.

Указанным выше кредитным договором установлено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ежемесячно по договору начислялась комиссия в сумме № руб..

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако данное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 №4).

Таким образом из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите потребителей».

Из первоначального расчета следовало, что ОАО АКБ «Росбанк» просил взыскать с ответчиков <данные изъяты> руб., из них задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., процентам за пользование кредитом <данные изъяты> руб., комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. При этом, всего комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было начислено <данные изъяты> руб., из этой суммы уплачено <данные изъяты> руб., из них в срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., которые зачислены истцом в счет погашения основного долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ расчет задолженности составил: основной долг <данные изъяты>.), проценты за пользование кредитом <данные изъяты>

Пскольку письменной претензии Вторых А.М., Вторых М.А. непосредственно в адрес ОАО АКБ «Росбанк» не направлялось, такое требование впервые заявлено подачей встречного иска, который принят судом ДД.ММ.ГГГГ, встречный иск получен банком ДД.ММ.ГГГГ, распоряжение издано ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования с учетом претензии уменьшены, то есть в срок, установленный ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем претензия потребителей Вторых удовлетворена ОАО АКБ «Росбанк» добровольно, следовательно, оснований для взыскания штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Таким образом, сумма основного долга действительно Банком уменьшена, в сумму <данные изъяты> руб. зачтена комиссия, уплаченная ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., о чем в телефонограмме подтвердил представитель истца Савонин В.О., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Вторых оплачено комиссии всего <данные изъяты> руб.

Рассматривая заявление Банка о применении срока давности по требованиям о взыскании уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195). Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196).

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Такое ходатайство ОАО АКБ «Росбанк» заявлено в отзыве на иск.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Статьёй 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

С исковыми требованиями – о признании незаконным начисление и взыскание комиссии за ведение ссудного счета Вторых А.М., Вторых М.А. обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ, между тем с условиями кредитного договора, договором поручительства они ознакомлены своевременно ДД.ММ.ГГГГ, о начислении банком ежемесячно комиссии им было известно. В этой связи, суд признает, что Вторых А.М., Вторых М.А. могли и должны были знать о нарушении Банком их прав как потребителей с момента подписания договора – ДД.ММ.ГГГГ, а также с момента исполнения условий о выплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем со встречным иском они обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ, тогда как срок давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Причин, свидетельствующих об уважительности пропуска срока на обращение в суд с указанными выше встречными требованиями и позволяющих суду восстановить пропущенный срок, в судебном заседании не установлено и представителем истцов по встречному иску не приведено.

В этой связи требования встречного иска о взыскании в пользу Вторых А.В., Вторых М.А. комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной за период ч ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока давности.

На основании изложенного, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению, с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка подлежит взыскание

<данные изъяты> руб, из них основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб..

При этом суд исходит из положений ст.ст.361, 363-364 ГК РФ о том, что поручитель, давший поручительство, солидарно отвечает перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении им обеспеченного поручительством обязательства в том же объеме, как и должник, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, поскольку иного договором поручительства, заключенного между сторонами не предусмотрено. Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ подписан поручителем Вторых М.А., с его условиями она ознакомлена.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков Вторых А.М., Вторых М.А. подлежат взысканию в пользу ОАО АКБ «Росбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в соответствии с пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек <данные изъяты>), платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № Банком оплачено <данные изъяты> руб., возврат излишне уплаченной госпошлины производится в порядке, установлено НК РФ.

Всего с учетом судебных расходов с Вторых А.М., Вторых М.А. в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «Росбанк» <данные изъяты> коп., из них задолженность по кредитному договору <данные изъяты> коп., возврат госпошлины <данные изъяты> коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Вторых Александру Максимовичу, Вторых Марине Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Вторых Александра Максимовича, Вторых Марины Аркадьевны в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) <данные изъяты> копеек, из них основной долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., возврат госпошлины <данные изъяты> коп.

В удовлетворении встречного иска Вторых Александра Максимовича, Вторых Марины Аркадьевны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать в связи с добровольным урегулированием спора, пропуском срока давности к требованиям о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Меру обеспечения иска - арест на имущество, принадлежащее на праве собственности Вторых Александру Максимовичу - транспортное средство марки <данные изъяты> идентификационный номер <данные изъяты>, вид ТС - грузовой сортиментовоз, <данные изъяты> года выпуска, номер двигателя <данные изъяты>, номер шасси (рамы) <данные изъяты>, номер кузова <данные изъяты>, гос. регистрационный знак <данные изъяты>, цвет – св. дымка, - сохранить до вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Е.П. Ремизова

<данные изъяты>а