РЕШЕНИЕ

15 июля 2010 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Евтеева М.Е.

при секретаре Коневой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Беляеву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») обратилось в суд с иском к Беляеву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указывает, что ответчику Беляеву К.А. в соответствии с заключенным между ним и Закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» (далее ЗАО «Поволжский немецкий банк») кредитным договором ... от ... года предоставлен кредит в размере 1395000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры общей площадью 42,3 квадратных метров, расположенной по адресу: г. Энгельс-1, ..., .... В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору на указанное жилое помещение была установлена ипотека (залог) в силу закона. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой (залогом) жилого помещения были удостоверены Закладной. В настоящее время законным владельцем Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с августа 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил. Задолженность ответчика по состоянию на ... год составляет 1555529 рублей 11 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту - 1349897 рублей 73 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 154464 рублей 07 копеек, а также начисленные пени в размере 51167 рублей 31 копейка. В связи с указанными обстоятельствами, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга по кредитному договору в размере 1555529 рублей 11 копеек; проценты за пользование займом в размере 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1349897 рублей 73 копеек и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с ... года и по день фактической полной уплаты указанных сумм; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19978 рублей; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Беляеву К.А., расположенную по адресу: Саратовская область город Энгельс-1 ... ..., состоящей из 2 комнат, общей площадью 42,3 кв.м., в том числе жилой площадью 27,9 кв.м., расположенной на 3-ом этаже 5-ти этажного жилого дома. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 1550000 рублей из суммы, вырученной от реализации квартиры уплатить суммы долга ответчика перед истцом.

Представитель истца согласно доверенности Иванов В.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, и дала пояснения аналогичные обстоятельствам, изложенным в заявлении.

Ответчик Беляев К.А. в судебное заседание не явился, место жительства его неизвестно. Представитель у ответчика отсутствует. В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 119 Гражданского процессуального кодекса РФ с участием назначенного судом представителя.

Назначенный в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ представитель ответчика адвокат Моисеенко В.В. оснований возражать против заявленного иска не находит, однако, суд не может принять это заявление в качестве признания иска, а потому полагает необходимым принять решение на основе исследования всех материалов, имеющихся в деле.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика адвоката Моисеенко В.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Возникшие между сторонами правоотношения регламентируются ст.819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ... года между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и Беляевым К.А. был заключен кредитный договор .... Согласно условиям данного договора Беляеву К.А. был предоставлен кредит в сумме 1395000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры общей площадью 42,3 квадратных метров, расположенной по адресу: г. Энгельс-1, ..., ..., стоимостью 1550000 рублей л.д....). Обеспечением денежного обязательства по кредитному договору является ипотека жилого помещения в силу закона, удостоверенная закладной в предусмотренном договором порядке. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: Саратовская область г. Энгельс-1, ..., ..., принадлежащая на праве собственности Беляеву К.А. Стоимость предмета залога в соответствии с оценкой указанной в закладной определена равной 1550000 рублей л.д....).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан вносить ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж в размере 18406 рублей 70 копеек. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях: при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредита; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; (п.4.4.1 кредитного договора). Условиями кредитного договора (п.5.2. договора) установлено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Денежные средства в сумме 1395000 рублей зачислены ... года на счет Беляева К.А., что подтверждается мемориальным ордером ... от ... года л.д....).

Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик надлежащим образом не исполнял, в его адрес неоднократно направлялись требования о полном досрочном возврате кредита, которое также ответчиком не выполнено, связи с чем, на ... год образовалась задолженность в размере 1555529 рублей 11 копеек, что подтверждается представленным расчетом задолженности л.д....).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом вышеназванных норм Закона суд считает, что требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору ...... от ... года в размере 1555529 рублей 11 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Права ЗАО «Поволжский немецкий банк» как залогодержателя и кредитора удостоверены закладной от ... года л.д....).

В силу ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

... года ЗАО «Поволжский немецкий банк» передал свои права по закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается производственной отметкой на закладной л.д....).

Как установлено, ответчиком не внесены, предусмотренные договором платежи, в связи с чем, по состоянию на 03.06.2010 год образовалась задолженность в размере 1555529 рублей 11 копеек.

В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями п. 7 Закладной и п.п. 4.4.3. кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа.

В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В статье 54.1. Закона предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.

Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик надлежащим образом не исполнял, систематически нарушая сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 862157 рублей 71 копейка, что при наличии указанных обстоятельствах дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное недвижимости имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а в силу статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация производится путем продажи с публичных торгов. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с оценкой стоимости заложенного недвижимого имущества, а также оценкой, указанной в закладной, квартира как предмет ипотеки была оценена в 1550000 рублей.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Рассмотрев все представленные истцом доказательства, отсутствие со стороны ответчика доказательств в опровержение исковых требований, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не доказано, что денежные средства по кредитному договору истцом им не передавались, либо обязательство исполнено ими в полном объеме, в то время, как истцом представлены в обоснование своих требований доказательства наличия кредитного договора и его неисполнения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 19978 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 14, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Беляева К.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму долга по кредитному договору ... от ... года в размере 1555529 рублей 11 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1349897 рублей 73 копеек; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 154464 рублей 07 копеек; начисленные пени в размере 51167 рублей 31 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19978 рублей, всего взыскать 1575507 (один миллион пятьсот семьдесят пять тысяч пятьсот семь) рублей 11 копеек.

Взыскать с Беляева К.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1349897 рублей 73 копейки и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с 04 июня 2010 года и по день фактического погашения долга.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Саратовская область город Энгельс-1 ... ..., состоящую из двух комнат, общей площадью 42,3 квадратных метров, в том числе жилой площадью 27,9 квадратных метров, расположенной на 3-ом этаже 5-ти этажного жилого дома, для удовлетворения требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 1550000 рублей из суммы, вырученной от реализации квартиры уплатить суммы долга ответчика перед истцом.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Энгельсский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: М.Е. Евтеев