Дело ...(1)/2010

Решение

23 августа 2010 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Шестаковой С.В.

при секретаре Хлебниковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курчавовой К.С. к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании недействительным кредитного договора в части, зачета в счет выплаты кредита уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, изменении условий договора, утверждении нового графика платежей и компенсации морального вреда

установил:

Курчавова К.С. (истец) обратился в суд с требованием о взыскании суммы комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 54450 рублей, либо зачете этой суммы в счет исполнения кредитного договора, понуждении ответчика к изменению условий кредитного договора и взыскании морального вреда.

В последствии уточнила заявленные требования, просит признать кредитный договор ... от ... года недействительным в части п. 1.3, обязать зачесть в счет выплаты кредита уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 57750 рублей, изменить условия договора ...СТ от ... года включить в содержание договора процентную ставку в размере ... % годовых, утвердить новый график платежей, где ежемесячный платеж будет состоять из суммы основного долга и процентов, от оставшейся суммы задолженности и взыскать с ЗАО КМБ стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее Банк) в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей.

В судебном заседании в обоснование требований пояснила, что ... года был заключен кредитный договор ...СТ. По данному договору была выдана сумма кредита в размере 150000 рублей. В приложении ... к кредитному договору был указан график погашения платежей, по которому сумма ежемесячного платежа состояла из суммы основного долга и платы за пользование кредитом. Считает, что плата за пользование кредитом состоит из процентов по договору и комиссии по ведению счета. Взимание суммы за ведение ссудного счета считает незаконным. Указывает, что ей кредит предоставлялся под 7,8 процентов годовых, а коэффициент в 1.1% является ежемесячной платой за ведение ссудного счета. В связи, с чем и просит изменить условия договора, указав только проценты за пользование кредитом в 7,88 годовых. Кроме того, в подтверждение того, что 1.1% является процентом за ведение ссудного счета указывает распечатку по счету, выданную сотрудником банка ... года.

В кредитном договоре ...СТ от ... года отсутствуют существенные условия договора, а именно процентная ставка, полная стоимость кредита (стоимость банковских услуг), считает, что п. 1.3 кредитного договора ...СТ нарушает ее права как потребителя. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В нарушение п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (то есть Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета (ежемесячно1.1 %) не довел до сведения потребителя эти условия.

В связи с нарушением ответчиком закона « О защите прав потребителей» просит взыскать моральный вред в размере 50000 рублей.

Представитель ответчика, согласно доверенности Максименко О.А. требования не признала. В судебном заседании пояснила, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действующее законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, более того, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заключение кредитного договора состоялось на добровольном соглашении сторон, где Банк предложил условия договора в уведомлении, клиент согласился с ними. Цена договора была определена по соглашению сторон, при заключении, цена была выражена в виде платы за кредит, которая рассчитывается по сложной формуле. Договором был определен ежемесячный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения Истцом суммы кредита (основного долга), платы за пользование кредитом, оплата комиссии за ведение ссудного счета договором не предусмотрена. Договор не предусматривал возможности одностороннего изменения цены по усмотрению Истца. Таким образом, путем заключения кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждение банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика состоит из платы за пользование кредитом, что не только не противоречит действующему законодательству РФ, а именно соответствует его требованиям, если бы банк предоставлял кредиты безвозмездно, то был бы лишен лицензии в соответствии со ст. 74 ФЗ «О Центральном Банке РФ».

Плата за пользование кредитом является законной и обоснованной, что подтверждается судебной практикой

Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора, указывая, что в соответствии со статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее применимости составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной - ...г. Следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год, установленный ст. 181 ГК РФ, истек ...г. В иске просит отказать.

Третье лицо Чугунова Н.В., (ранее Курчавова Н.В.) поддержала заявленные требования, пояснив, что является поручителем по оспариваемому договору. При заключении договора при оформлении поручительства не вникала в условия договора. Впоследствии, при поступлении из средств массовой информации сведений о нарушении банками законодательства, вникла, вместе с дочерью, в условия договора. По просьбе дочери, истицы по делу, в Банке в декабре 2009 года запросила распечатку по счету, чтобы узнать, каким образом распределяются денежные средства. Сотрудник банка выдала распечатку, откуда усматривается, что условиями кредитного договора является 7,88 % годовых и 1,1 % ежемесячная комиссия за ведение счета. Просит требования удовлетворить.

Заслушав истца, представителя ответчика, третье лицо, свидетеля, рассмотрев материалы дела, суд считает иск не подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно ст. 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Исходя из ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлено, что ... года между истицей и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор ...СТ, по которому истице была выдана сумма кредита в размере 150000 рублей на 120 месяцев л.д. ...). В обеспечение исполнения обязательств установлено поручительство Курчавовой Н.В. л.д....).

Согласно договору плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора. Согласно п. 1 истица взяла на себя обязательства начиная с сентября 2007 года обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платеже, указанного в Графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга л.д....), сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в Банке ....

Согласно Приложения ... к договору в графике указана дата планового платежа, сумма погашения основного долга и плата за пользование кредитом, что составляет ежемесячную сумму платежа л.д....).

Среднемесячная переплата по кредиту составляет 1,47%, плата за пользование кредитом рассчитывается по сложной формуле, приведенной в договоре л.д. ...).

Согласно сведений Банка, у истици на настоящее время отсутствует просроченная задолжность по кредиту л.д....), условия договора выполняются надлежаще.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заключение кредитного договора явилось результатом обращения Истицы в Банк с просьбой предоставить определенную сумму взаймы, разъяснения Банком всех условий, в том числе платежей за предоставление кредита, и согласия Истца с предложенными условиями. Информация об условиях кредита выдавалась до заключения договора в письменном уведомлении л.д. ...). Договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Истец был ознакомлен со всеми существенными его условиями. При этом сторонами было достигнуто соглашение о цене данного возмездного договора в полном соответствии со ст.ст. 423, 424, 809 и 819 ГК РФ, а именно: цена была определена по соглашению сторон; цена была выражена в виде платы за кредит; договором был определен ежемесячный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения Истцом суммы кредита (основного долга), платы за пользование кредитом. На момент заключения кредитного договора Курчавова К.С. располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор ...СТ от ...г. подписан сторонами без разногласий.

В условиях договора отсутствует указание на взыскание комиссии за ведение ссудного счета. В договоре имеется плата за пользование кредитом, что соответствует закону, ст. 819 ГК РФ, ст.ст.1, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Статьей 431 ГК РФ предусмотрено буквальное толкование условий договора.

Истица утверждает, что ей кредит предоставлялся под 7,8 процентов годовых, а коэффициент в 1.1% является ежемесячной платой за ведение ссудного счета. В связи, с чем и просит изменить условия договора, указав только проценты за пользование кредитом в 7,88 годовых. Кроме того, в подтверждение, что 1.1% является процентом за ведение ссудного счета является распечатка по счету, выданная сотрудником банка ... года л.д....).

Данные доводы истца суд считает несостоятельными, так как согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По своему правовому содержанию плата за пользование кредитом является процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора.

На момент предоставления кредита в августе 2007 года Центральным Банком РФ была установлена процентная ставка рефинансирования в размере 10% годовых, в то время, как утверждает истица ей кредит выдан под 7,8 % годовых, что не соответствует цели деятельности банка. Представленная истицей распечатка графика по счету не может являться основанием, подтверждающим наличие в условиях договора оплаты комиссии за ведение ссудного счета, так как распечатка не подписана Банком, основания выдачи не указаны, сведения распечатки противоречат условиям договора. Опрошенные в качестве свидетелей сотрудники банка Спирина Л.В., Абушаева И.М. не смогли объяснить порядок выдачи распечатки и основания сведений в ней указанных. Сама распечатка не является, каким либо приложением, предусмотренным договором, условием договора и не может являться основанием к изменению условий договора от ... года.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора все стороны были полностью ознакомлены с их содержанием, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре и приложении к нему. Подлинность подписи Истцом не оспаривается. Следовательно, Истица не находилась и не могла находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора относительно всех его существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит. Условия, указанные в договоре, понятны и доступны восприятию. Плата за пользование кредитом является ни чем иным, как платой процентов за пользование кредитом. Формула расчета процентов за пользование кредитом может быть различна: и простая, и сложная. Законодатель предоставил кредитным организациям право устанавливать по соглашению с клиентами и определять в кредитном договоре его условия, что и было сделано банком.

Суд считает не состоятельными доводы ответчика, что истцом пропущен годичный срок исковой давности для обращения с требованиями, о признании условий договора недействительными, исчисляемый с момента заключения договора ... года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности со дня, когда Истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Основанием обращения истца с рассматриваемыми требованиями явилось изменения позиций законодателя в отношении условий кредитных договоров за ведение ссудного счета. В декабре 2009 года истица обращалась в Банк с заявлением о перерасчете процентов за пользование кредитом, пологая, что 1,1 % является процентом за ведение ссудного счета. Банк, рассмотрев заявление, отказал истице, после чего, она обратилась в суд л.д....). Судом рассматривается спор по существу заявленных требований.

На основании изложенного суд считает, что в иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 11,12,56, 198, 233,234,237 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ... к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании недействительным кредитного договора от ... года в части, зачета в счет выплаты кредита уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, изменении условия договора, утверждении нового графика платежей и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок в Саратовский областной суд, через Энгельсский районный суд.

Председательствующий подпись С.В.Шестакова