Дело ...(1)/2010

Решение

17 августа 2010 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Шестаковой С.В.

при секретаре Хлебниковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чугуновой (ранее Курчавовой) Н.В. к Саратовскому филиалу АКБ «Русславбанк» о признании недействительным дополнительного соглашения и графика погашения платежей к договору потребительского кредита, понуждении к перерасчету процентной ставки, выдаче графика и взыскании суммы оплаченной за ведение ссудного счета

установил:

истица обратилась в суд с требованием к Акционерному коммерческому банку «Русславбанк» (ЗАО) (далее Банк) о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 28830 рублей, за период с ... года по ... года и обязать произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору ...А от ... года начиная с ... года исходя из 11% годовых, переплаченную сумму зачесть в погашение основного долга.

Впоследствии уточнила требования, просит признать недействительным в силу кабальности пункты 2 и 7 дополнительного соглашения от ... года к договору потребительского кредита ...А от ... года, график погашения платежей к дополнительному соглашению от ... года в части установления процентной ставки в размере 21,9% годовых и обязать ответчика составить новый график погашения платежей по кредитному договору ...А от ... года исходя из процентной ставки 11% годовых, начиная с ... года, соответственно произвести перерасчет платежей. А также просит взыскать сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 28830 рублей.

В обоснование требований пояснила, что ... года между ею и Саратовским филиалом АКБ « РУССЛАВБАНК» (ЗАО) был заключен кредитный договор ...А, по условиям которого предоставлен кредит в размере 480500 рублей сроком на 5 лет под 11% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Был установлен ежемесячный платеж в размере 12 846 рублей 21 коп. Срок кредита 5 лет до ... года.

В связи с изменением финансового положения и ухудшением платежеспособности истца обратилась с заявлением об изменении условий кредитования. ... года по заявлению истицы между сторонами было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому была предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту сроком на 6 месяцев (с ... г. по ...г.), установлена новая дата погашения кредита - ... года и был утвержден новый график платежей по кредиту с установлением ежемесячного платежа 12915,22 рублей, при этом взимание комиссии за ведение счета не предусмотрено.

В ... года истица более существенно обратила внимание на условия дополнительного соглашения, поскольку из средств массовой информации узнала, что имели место случаи, когда банки в условиях кредитных договоров нарушали интересы граждан. Выяснила, что банк в дополнительном соглашении рассчитал ежемесячный платеж по уплате процентов по кредиту исходя из ставки 21.9 % годовых, не известив об изменении процентной ставки истца.

В нарушение условий основного договора от ... года в п.2 дополнительного соглашения от ... года указывается, что на основании заявления стороны решили изменить порядок погашения платежей по Договору и утвердить новый график платежей, содержащийся в Приложении ... к настоящему соглашению. В новом графике платежей по кредиту установлена процентная ставка 21,9% годовых и рассчитаны ежемесячные платежи, по процентам исходя из этой ставки.

Находясь в крайне затруднительном материальном положении, не имея возможности оплачивать кредит в определенной сумме, истица подписала дополнительное соглашение от ... года и график платежей, в котором была указана процентная ставка-21,9 % годовых. Считает, что п. 2 и п. 7 дополнительного соглашения и новый график платежей по кредитному договору от ... года являются недействительными в силу кабальности новых условий, была вынуждена, совершить указанную сделку с банком вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона, банк, воспользовалась. При этом, считая действия банка добросовестными, находясь в растерянном от ситуации состоянии, невнимательно прочитала График платежей к дополнительному соглашению, подписав его.

Кроме того, в кредитном договоре ...А от ... года предусматривалось кроме процентов взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 402,50 рублей. Начиная со дня платежа - с ... года согласно первоначального графика платежей по ... года истица ежемесячно выплачивала комиссию за ведение ссудного счета. За 12 месяцев выплатила 28 830 рублей, данную сумму просит взыскать.

Представитель истца, согласно доверенности Злобина Е.Н., требования поддержала в полном объеме, указав на незаконность действий ответчика, которые привели к вынужденности для истца заключить дополнительное соглашение к кредитному договору на невыгодных для себя условиях. При этом ответчик воспользовался добросовестностью истца, которая с целью избежания просрочек по платежам, обратилась в Банк с заявлением об отсрочки, в связи с ухудшением своей платежеспособности. Считает условия дополнительного соглашения кабальными, требования просит удовлетворить.

Представитель ответчика, согласно доверенности Ефимова М.С. требования не признала.

В судебном заседании пояснила, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключение кредитного договора состоялось на добровольном соглашении сторон, также по инициативе истца были произведены изменения условий договора, в отношении график погашения платежей, по согласованному сторонами варианту.

Полная стоимость кредита была определена по соглашению сторон, при заключении как договора, так и при дополнительном соглашении к договору, состоит из погашения сумы кредита и процентов. Как договором, так и соглашением в графике был установлен ежемесячный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения Истцом суммы кредита. Договор не предусматривал возможности одностороннего изменения цены, изменения произошли по инициативе истца, законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, более того, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора, указывая, что в соответствии со статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной – ... г. Следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год, установленный ст. 181 ГК РФ, истек. В иске просит отказать.

Заслушав истца, представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, суд считает иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно ст. 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Исходя из ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлено, что ... года между истицей и Саратовским филиалом АКБ «Русславбанк» был заключен договор о получении потребительского кредита ... А, путем подписания истицей заявления (оферты), по которому истице была выдана сумма кредита в размере 480500 рублей на 5 лет л.д. ...). Процентная ставка за пользование кредитом определена в 11 % годовых с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 2402,50 рублей. Установлен ежемесячный платеж 12846,21 рублей указный в графике л.д. ...), который является неотъемлемой частью договора.

... года истица обратилась с заявлением о предоставлении отсрочки платежа по договору на 6 месяцев, в связи со снижением доходов от предпринимательской деятельности л.д. ...). Заявление было рассмотрено ... года, принято решение предоставить отсрочку по уплате основного долга на 6 месяцев, пролонгировав договор, без взимания ежемесячной комиссии. Установить по согласованию с заемщиком процентную ставку с даты реструктуризации исходя из сохранения действующей доходности по ссуде 21,9 % годовых л.д. 79).

На основании названного решения сторонами подписано ... года дополнительное соглашение и график платежей с процентной ставкой по договору 21,9 годовых л.д. 12), с отсрочкой погашения суммы кредита до ноября 2009 года и затем ежемесячным платежом 12915,22 рубля.

В ... года истица обратилась с заявлением об изменении условий дополнительного соглашения, где просила произвести перерасчет, не удерживать комиссию за ведение ссудного счета и расторгнуть соглашение на процентную ставку 21,9 годовых л.д. ...). Банк в своем ответе указал на необоснованность требований истца, отказав в расторжении соглашения л.д....).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заключение кредитного договора явилось результатом обращения Истицы в Банк с просьбой предоставить определенную сумму займа, договор был заключен по обоюдному согласию сторон ... года. По условиям договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 2402,50 рублей, которая взималась до ... года.

Условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П). Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Истцом с ... года по ... года оплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 28830 рублей, которая подлежит взысканию.

Суд считает не состоятельными доводы ответчика, что истицей пропущен срок исковой давности для обращения с требованиями о признании условий дополнительного соглашения к договору недействительными, исчисляемый с момента заключения ... года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда Истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Основанием обращения истца с рассматриваемыми требованиями явилось изменения позиций законодателя в отношении условий кредитных договоров за ведение ссудного счета, о перерасчете комиссии истица просила Банк в заявлении от ... года, а также о расторжении дополнительного соглашения к договору в части увеличения процентов. Банк, рассмотрев заявление, отказал истице, после чего, она обратилась в суд л.д.14.15). Судом рассматривается спор по существу заявленных требований.

Изменение условий договора имело место по обращению истицы. Кредитный договор от ... года действует в измененном виде с ... года.

...г. от заемщика поступило заявление о предоставлении отсрочки погашения ежемесячного платежа по основному долгу сроком на 6 месяцев, условия предоставления отсрочки рассмотрены банком в установлено порядке, согласно Распоряжения головного Банка ... от ...г., с изменениями внесенными Распоряжением ... от ...г., согласно которым по согласованию с заемщиком ему могла быть предоставлена отсрочка погашения основного долга с пролонгацией. В случае принятия кредитным комитетом положительного решения о реструктуризации с заемщиком заключается дополнительное соглашение, оформляется новый график платежей, а также рассчитывается полная стоимость кредита с учетом уже совершенных платежей и нового графика.

Мероприятия по реструктуризации кредитов осуществляются в соответствии с действующим законодательством. Мерами по реструктуризации кредита являются:- подписание дополнительного соглашения, устанавливающего график погашения задолженности на протяжении всего срока действия договора; - перевод долга на дебиторов заемщика, имеющих более устойчивое финансовое положение; - замещение кредита другими обязательствами клиента, которые могут быть реализованы на торговых площадках, перевод задолженности в акции должника; пролонгация кредита с возможным увеличением ставки процента за пользование кредитом. Таким образом, условия предложенные банком соответствуют требованиям законодательства, так же и целям деятельности Банка, так как согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истица была надлежаще ознакомлена с условиями изменения договора, указанными в дополнительном соглашении и графике платежей к нему, форма изменения условий, соответствует форме заключения договора, информация, указанная в соглашении и графике платежей изложена доступно к пониманию, полно.

Условия соглашения к договору в части отсрочки платежа по основной сумме кредита истицей были приняты и исполнялись, и только приступив к исполнению условия договора в ... года истица обратила внимание на изменение размера основного платежа и процентной ставки.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истицей не представлено доказательств, подтверждающих кабальность условий дополнительного соглашения и графика, которые являются, по сути, соглашением о реструктуризации долга.

Согласно ст. 179 ГК РФ кабальной является сделка, которую лицо вынуждено было совершить на крайне невыгодных для себя условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась. Недостаток денежных средств, уменьшение дохода от предпринимательской деятельности не являются тяжелыми обстоятельства толкнувшими истца на подписание условий дополнительного соглашения. Кроме того, Банк не пользовался положением истца, а рассмотрел ее заявление об отсрочки платежа, предложив условия отсрочки, с которыми истица согласилась. Размер ежемесячного платежа, установленного договором в 12846,21 рублей увеличился по дополнительному соглашению и графику до 12915,22 рублей, после окончания срока отсрочки платежа на 6 месяцев. Таким образом, существенных условий в размере ежемесячного платежа не произошло.

Таким образом, доводы истицы, что, обратившись в ... года с заявлением об отсрочки платежа, она не предполагала, об увеличении процентной ставки и срока платежа, не могут являться основаниями для признания условий дополнительного соглашения не соответствующими требованию закона или кабальными, так как достигнуты они по соглашению сторон.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Требование заемщика о признании незаконным п.2 и п.7 дополнительного соглашения от ... года к договору потребительского кредита от ... года ...А, график погашения платежей от ... года к дополнительному соглашению, понуждении составить новый график погашения платежей исходя из процентной ставки 11 % годовых, начиная с ... года, в связи с чем перерасчете оплаченных сумм – суд полагаем необоснованными.

Изложенное подтверждается материалами дела.

Руководствуясь ст. ст. 11,12,56, 198, 233,234,237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Русславбанк» в пользу Чугуновой (ранее Курчавовой) Н.В. сумму оплаченной комиссии за ведение ссудного счета по договору ...А от ... года за период с ... года по ... года в размере 28830 рублей.

В удовлетворении требований Чугуновой Н.В. о признании незаконным п.2 и п.7 дополнительного соглашения от ... года к договору потребительского кредита от ... года ...А, график погашения платежей от ... года к дополнительному соглашению, понуждении составить новый график погашения платежей исходя из процентной ставки 11 % годовых, начиная с ... года и перерасчете оплаченных сумм – отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок в Саратовский областной суд, через Энгельсский районный суд.

Председательствующий подпись С.В.Шестакова