Дело № 2-1701(1)/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 мая 2011 года г. Энгельс Энгельсский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Швыдковой Л.Г. при секретаре Валуховой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградовой Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным положений уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании удержанных банком денежных средств за ведение ссудного счета, неустойки и морального вреда, установил: Виноградова Е.А. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее по тексту ООО «РУСФИНАНС БАНК») о признании недействительными положений уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании удержанных банком денежных средств за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и морального вреда. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита на сумму 50 000 рублей. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, денежные средства в размере 50 000 рублей ответчик перевел на её счет ДД.ММ.ГГГГ, а договору присвоен № Ответчик разработал общие условия предоставления займов, которые считаются неотъемлемой частью заключенного договора займа № и состоят так же из заявления о предоставлении займа ООО «РУСФИНАНС БАНК» и графика погашения платежей клиента, согласно которым, она должна была ежемесячно осуществлять платежи не позднее «15» числа каждого месяца. Пунктом 2.2.1 условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрена «процентная ставка по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 13,45 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение судного счета - 1,7% от суммы кредита. Истица считает неправомерными действия ответчика по включению в условия предоставление кредита, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, просит суд признать положение общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 1 в части возложения обязанностей на Заемщика уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскать с Банка, в её пользу удержанные (списанные) банком за ведение ссудного счета в размере 15 387 рубля; процентов за пользование чужими денежными средствами, удержанными (списанными) банком за ведение ссудного счета в размере 4 616 рублей; моральный вред в размере 15 000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи адвокатом в размере 8 000 рублей. Истица Виноградова Е.А. и адвокат Климашина Ф.Р. в судебном заседании поддержала требования, изложенные в исковом заявлении, уточнив дату её обращения к ответчику с заявлением о предоставления займа в размере 50000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился о дне, времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил возражения на исковые требования и заявление о применении срока исковой давности. Заслушав истицу, адвоката Климашину Ф.Р., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Виноградовой Е.А. Судом установлено, что на основании заявления Виноградовой Е.А. об открытии текущего счета и предоставлении кредита, В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, истец, согласно действующему законодательству обязана была платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Вместе с тем, ответчик не правомерно включил в условия предоставления кредита изложенные в п.п. 2.2.1 п.2 в соответствии с которым заемщик, уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета - 1,7 % от суммы кредита, что составляет850 рублей. Как указано в информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из положений Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, то есть это ни что иное, как кредиторская обязанность банка. В ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 г. № ИП/7235, № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» установлено, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. В информации указываются сведения о расходах потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту. Ссудный счет служит для отражения задолженности Заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является банковским счетом, исходя из положений действующего гражданского законодательства, следовательно, действия Банка (ответчика) по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», по которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие о взыскании банком комиссии за ведение ссудного счета с Виноградовой Е.А., закрепленное вобщих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 1, не соответствует положениям действующего законодательства и правовых актов, поскольку ущемляет права потребителя, потому, в этой части указанная сделка является недействительной (ничтожной). Согласно графика погашения кредита сумма ежемесячных платежей составляет 2 540 рублей. Всего истец произвела платежей на общую сумму 45 980 рублей, в том числе за ведение судного счета 15 387 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направила претензия с требованиями вернуть излишне уплаченные по договору денежные средства, но добровольно ООО «РУСФИНАНС БАНК» не урегулировал спорный вопрос, поэтому суд считает, что за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителя Банк в соответствии Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» должен выплатить неустойку (пеню) с учетом требований ст. 333 ГК РФ в размере 1000 рублей. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ, определяется по ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования) на день подачи иска составила 7,75 % (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450 «О размере ставки рефинансирования Банка России»). Согласно приведенному истцом расчета сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 657 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно ст.151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Закон конкретизирует это определение применительно к отношениям по поводу защиты прав потребителей, указывая на нарушение этих прав, установленных законами и иными нормативными правовыми актами РФ, как на причину возникновения морального вреда. С учетом указанных обстоятельств, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Виноградовой Е.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. Ответчик просил о применении к данному спору исковую давность в один год с момента заключения сделки. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С учетом вышеизложенного, суд приходит выводу о том, что срок исковой давности по требованиям Виноградовой Е.А. к ответчику начался со дня заключения сделки - кредитного договора, содержащего соответствующее ничтожное условие о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Виноградова Е.А. обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истцом не пропущен установленный законом трехгодичный срок для обращения в суд с соответствующим иском, основанном на последствиях признания части сделки ничтожной. В соответствии с положением ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком в добровольном порядке установленные законом требования потребителя не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджет городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом или другими законодательными актами РФ. В связи с чем, с ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию в доход муниципального бюджета штраф в размере 9521 руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом данного положения закона и фактических обстоятельств дела, суд считает, что ходатайство представителя истца подлежит удовлетворению, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца 8000 рублей. Расходы истца подтверждаются договором-соглашением на оказание услуг и квитанцией об оплате (л.д.35-36) На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12,56,197,198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным положение Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам обслуживания банковского счета №1 в части возложения обязанностей на заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Виноградовой Е.А. удержанные (списанные) банком за ведение ссудного счета денежные средства в размере 15385 (Пятнадцать тысяч триста восемьдесят пять) руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Виноградовой Е.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1657 (Одна тысяча шестьсот пятьдесят семь) руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Виноградовой Е.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 (Одна тысяча) рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Виноградовой Е.А. неустойку в размере 1000 (Одна тысяча) рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Виноградовой Е.А. расходы по оказанию юридической помощи в размере 8000 (Восемь тысяч) рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Виноградовой Е.А. следует отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» штраф в размере 9521 (Девять тысяч пятьсот двадцать один) руб. в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в доход государства государственную пошлину в размере 400 (Четыреста) руб. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Энгельсский районный суд в течение 10 дней по истечении семидневного срока на подачу ответчиком заявления об отмене заочного решения, либо в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий