Дело № 2-2395(1)/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 августа 2011 года город Энгельс Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Орлова Т.А., при секретаре Евсеевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» в лице филиала открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» в г. Саратове о признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, морального вреда, установил: Миронов С.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «Траст») в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Саратове о признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, морального вреда. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мироновым С.В. и ОАО НБ «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Саратове был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Ежемесячно взималась комиссия за расчетное обслуживание за ведение ссудного счета в размере 0,97 % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты> рубля 03 копейки ежемесячно. Мироновым С.В. уплачено в пользу ответчика - <данные изъяты> копеек комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что действия ответчика по взиманию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и банком, в части возложения на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка, денежные средства, уплаченные им, в виде комиссий, в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца; взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные истцом в рамках рассмотрения данного дела в сумме <данные изъяты> рублей. В последующем, Миронов С.В. представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и банком, в части возложения на него обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание; применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка, денежные средства, уплаченные им, в виде комиссий, в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца; взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные истцом в рамках рассмотрения данного дела в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. <данные изъяты>). Истец Миронов С.В. о месте и времени судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Алексеева М.Ю. заявленные требования поддержала в полном объеме, дала объяснения, аналогичным обстоятельствам, изложенным в заявлении. Ответчик ОАО НБ «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Саратове о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд счел возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Миронова С.В. подлежащими удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям. В силу ст. ст. 35, 38 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу ст. 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав. Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав. Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мироновым С.В. и ОАО НБ «Траст» в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Саратове был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей. Пунктом 2.6 договора предусмотрена оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного кредитным договором истцом уплачено в пользу ответчика <данные изъяты> ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ Миронов С.В. направил ответчику претензию, в которой просил возвратить им уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> за расчетное обслуживание счета. Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца и письменными материалами дела: графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, претензией от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>). ДД.ММ.ГГГГ ответчик посчитал претензию Миронова С.В. необоснованной и отказал в ее удовлетворении (л.д. <данные изъяты>). Договор был заключен путем принятия (акцепта) ОАО НБ «Траст», согласно ст. ст. 434, 438 Гражданского кодекса РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ОАО НБ «Траст» в соответствии с перечисленными нормами заключил договор с истцом. Существенные условия указаны в условиях, а также в тарифах ОАО НБ «Траст», с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Исходя из положений п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01. 1996 года №-фз «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентируется положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлечения банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком за его счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора. В силу принципа свободы договора, закрепленного статьей 421 Гражданского Кодекса РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. При этом частью 9 статьи 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, По существу это условие означает, что Банк предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского Кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с положениями ст. 846 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, действия банка по расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, а условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание ничтожны. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие о взыскании банком комиссии за расчетное обслуживание с Миронова С.В. не соответствует положениям действующего законодательства и правовых актов, поскольку ущемляет права потребителя. Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, суд находит обоснованным по следующим основаниям. Как следует из искового заявления, истец просит признать недействительными условия кредитного договора как противоречащие действующему законодательству. В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек через три года, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. <данные изъяты> Следовательно, срок исковой давности истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено. В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Таким образом, требование Миронова С.В. о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание не подлежит удовлетворению. Однако требования о применении последствий недействительной сделки и взыскании с ответчика в пользу истца, денежных средств, уплаченных им, в виде комиссий, в размере 52345 рублей 08 копеек подлежащими удовлетворению в сумме 47982 рубля 99 копеек, так как права Миронова С.В. были нарушены. Кроме того, согласно статьи 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки Сумма за пользование чужими денежными составляет <данные изъяты> из расчета <данные изъяты> оплата за ведение ссудного счета и 8,25% годовых - ставка рефинансирования Банка России. В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Поскольку ответчиком включены в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, что безусловно, свидетельствует о нарушении прав Миронова С.В. как потребителя, данное обстоятельство, считает суд, является основанием для возмещения морального вреда. Согласно ст.151 Гражданского кодекса РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Закон конкретизирует это определение применительно к отношениям по поводу защиты прав потребителей, указывая на нарушение этих прав, установленных законами и иными нормативными правовыми актами РФ, как на причину возникновения морального вреда. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. С учетом фактических обстоятельств дела, представленных доказательств, требований разумности и справедливости, сумма по <данные изъяты> рублей будет являться достаточной компенсацией. В остальной части исковых требований Миронову С.В. о взыскании морального вреда следует отказать. В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поэтому с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, что составляет <данные изъяты>. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К судебным издержкам относятся в том числе расходы на оплату услуг представителя. Мироновым С.В. был заключен договор на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями данного договора истцом были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты> Следовательно, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход государства. В связи, с чем с ответчика необходимо взыскать в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. Руководствуясь ст. 12, 56, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: В удовлетворении иска ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» в лице филиала открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» в г. Саратове о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и открытым акционерным обществом Национальным банком «Траст» в лице филиала открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в г. Саратове в части возложения на ФИО1 обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета отказать. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в лице филиала открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в <адрес> денежные средства в размере <данные изъяты> - комиссия за расчетное обслуживание, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей - расходы по оплате услуг представителя, а всего <данные изъяты> Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в лице филиала открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в <адрес> в доход государства штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца в размере <данные изъяты>. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в лице филиала открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в <адрес> в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд. Председательствующий:
деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включатся платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика, однако правомерность их изымания этим указанием не определяется.
рефинансирования Банка России», ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 %.