Дело № 2-3518(1)/2011

Решение

28 сентября 2011 года                                                                                             г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Шестаковой С.В.,

при секретаре Абрамовой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синицына Е.В. к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы

установил:

истец обратился в суд с требованием к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании сумм уплаченных в счет комиссий, процентов за пользование денежными средствами и компенсацию морального вреда.

Впоследствии истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил требования, просил признать недействительными условия договора, предусматривающие взимание платы за пользование кредитом, взыскать необоснованно полученную плату за пользование кредитом в размере 188100 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 23211 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

В судебном заседании представитель истца, согласно доверенности Алексеева М.Ю. в обоснование требований пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №фл. По данному договору ответчиком была выдана, а истцом получена сумма кредита в размере 300000 рублей. В приложении № к кредитному договору был указан график погашения платежей, по которому сумма ежемесячного платежа состояла из суммы основного долга и платы за пользование кредитом. Пункт 3.1.1 Договора предусматривает, что в сумму ежемесячного платежа включается плата за пользование кредитом и часть основного долга. Плата за пользование кредитом рассчитывается по формуле - R*03*t/365+K*C, где имеется неизменная величина, которая не зависит от суммы погашенной части основного долга - K*C, равная 1,65%*300000=4950 рублей. В результате истцом была необоснованно выплачена сумма в 193050 рублей.

Указывает, что действующее законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, более того, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В нарушение п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (то есть Банк), не довел до сведения потребителя действительные условия договора, включив скрытые проценты за пользование кредитом, приведенные в указанной формуле.

Просит удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика, согласно доверенности Завьялова А.А. требования не признала. В судебном заседании пояснила, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действующее законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, более того, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заключение кредитного договора состоялось на добровольном соглашении сторон, где Банк предложил условия договора в уведомлении, клиент согласился с ними. Цена договора была определена по соглашению сторон, при заключении, цена была выражена в виде платы за кредит, которая рассчитывается по сложной формуле, предусмотренной законодательством. Договором был определен ежемесячный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения кредита (основного долга), платы за пользование кредитом, оплата комиссии за ведение ссудного счета договором не предусмотрена. Договор не предусматривал возможности одностороннего изменения цены по усмотрению истца. График платежей содержит всю информацию о суммах подлежащих возврату в банк, никаких скрытых, завуалированных сумм, кроме указанных в графике, подписанным сторонами, банк не получает. Таким образом, путем заключения кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждение банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика состоит из платы за пользование кредитом, что не только не противоречит действующему законодательству РФ, а соответствует его требованиям, если бы банк предоставлял кредиты безвозмездно, то был бы лишен лицензии в соответствии со ст. 74 ФЗ «О Центральном Банке РФ». Плата за пользование кредитом является законной и обоснованной.

Кроме того, представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для оспаривания условий кредитного договора, указывая, что в соответствии со статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее применимости составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной - ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год, установленный ст. 181 ГК РФ, истек ДД.ММ.ГГГГ. В иске просит отказать.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Исходя из ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор №фл, по которому истцу была выдана сумма кредита в размере 300000 рублей на 120 месяцев (л.д. 6).

Согласно договору плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора. Согласно п. 1 истец взял на себя обязательства начиная с мая 2008 года обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платеже, указанного в Графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга (л.д. 7-8), сумма кредита перечисляется в Банке на счет Заемщика.

Согласно Приложению № к договору в графике указана дата планового платежа, сумма погашения основного долга и плата за пользование кредитом, что составляет ежемесячную сумму платежа (л.д. 7).

Среднемесячная переплата по кредиту за пользование кредитом рассчитывается по сложной формуле, приведенной в договоре (л.д. 8).

Согласно сведений Банка, у истца на настоящее время отсутствует просроченная задолженность по кредиту (л.д.7,8), условия договора выполняются надлежаще.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заключение кредитного договора явилось результатом обращения истца в Банк с просьбой предоставить определенную сумму взаймы, разъяснения Банком всех условий, в том числе платежей согласно графика за предоставление кредита, и согласие Истца с предложенными условиями. Информация об условиях кредита выдавалась до заключения договора в письменном уведомлении (л.д. 25). Договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Истец был ознакомлен со всеми существенными его условиями. При этом сторонами было достигнуто соглашение о цене данного возмездного договора в полном соответствии со ст.ст. 423, 424, 809 и 819 ГК РФ, а именно: цена была определена по соглашению сторон; цена была выражена в виде платы за кредит; договором был определен ежемесячный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения Истцом суммы кредита (основного долга), платы за пользование кредитом. На момент заключения кредитного договора Синицын Е.В. располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ подписан сторонами без разногласий.

В условиях договора отсутствует указание на взыскание комиссии за ведение ссудного счета. В договоре имеется плата за пользование кредитом, что соответствует закону, ст. 819 ГК РФ, ст.ст.1, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Статьей 431 ГК РФ предусмотрено буквальное толкование условий договора.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По своему правовому содержанию плата за пользование кредитом является процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора.

На момент предоставления кредита (в апреле 2008 года) Центральным Банком РФ была установлена процентная ставка рефинансирования в размере 10, 25 % годовых, в то время, как утверждает истец, ему кредит выдан под 7,7 % годовых, что не соответствует цели деятельности банка.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора, все стороны были полностью ознакомлены с их содержанием, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре и приложении к нему, что сторонами не оспаривается. Следовательно Синицын Е.В. не находился и не мог находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора относительно всех его существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит. Условия, указанные в договоре, понятны и доступны восприятию. Плата за пользование кредитом является ни чем иным, как платой процентов за пользование кредитом. Формула расчета процентов за пользование кредитом может быть различна: и простая, и сложная. Законодатель предоставил кредитным организациям право устанавливать по соглашению с клиентами и определять в кредитном договоре его условия, что и было сделано банком.

На основании изложенного суд считает, что следует отказать в удовлетворении требований о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания платы за пользование кредитом по формуле с применением коэффициентов K*C, взыскании необоснованно полученной платы за пользование кредитом, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда.

Суд считает не состоятельными доводы ответчика, что истцом пропущен годичный срок исковой давности для обращения с требованиями, о признании условий договора недействительными, исчисляемый с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Условия договора длящиеся, договор исполняется сторонами, истец обратился в суд в пределах срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 11,12,56, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований Синицыну Е.В. к Закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании в части недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы и морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок в Саратовский областной суд, через Энгельсский районный суд.

Председательствующий                         подпись                          С.В. Шестакова