Дело № 2-3693(1)/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2011 года                   г. Энгельс      

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Паршиной С.В.

при секретаре Фуртас С.М.

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «КИТ Финанс Капитал» к Яковекно А.А. о взыскании суммы долга, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

общество с ограниченной ответственностью «КИТ Финанс Капитал» (далее по тексту - «КИТ Финанс Капитал» (ООО)) обратилось в суд с исковыми требованиями к Яковенко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Просит взыскать с Яковенко А.А. задолженность по кредитному договору от 10.07.2007 года в сумме 866066 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15860 руб. 66 коп., обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Требования мотивирует тем, что 10.07.2007 года ЗАО «Банк «Агророс» предоставило Яковенко А.А. кредит в размере 400000 руб. сроком на 180 месяцев под залог квартиры по адресу: <адрес>. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11 % годовых. В связи с нарушением условий договора, 19.08.2010 года заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Задолженность Яковенко А.А. погашена не была. В настоящее время сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 866066 руб. 03 коп. Поскольку Яковенко А.А. добровольно погасить задолженность отказывается, истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Яковенко А.А. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, оправдательных документов, подтверждающих уважительность причин неявки, до рассмотрения дела не представил, телефонограмму с ходатайством Яковенко А.А. об отложении слушания дела в связи с его болезнью суд считает недостаточным основанием для отложения слушания дела.

На лиц, участвующих в деле, согласно ч.1 ст. 35 ГПК РФ возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По ходатайству ответчика Яковенко А.А. дело откладывалось для заключения мирового соглашения (л.д. 141, 142).

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая указанные требования закона, а так же длительный срок рассмотрения дела, суд счел признать неявку ответчика Яковенко А.А. неуважительной.

В связи с изложенным, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 10.07.2007 года ЗАО «Банк «Агророс» (кредитор) и Яковенко А.А. (заемщик) заключили кредитный договор (далее по тексту договор) (л.д. 14-27), в соответствии с которым Яковенко А.А. получил кредит в размере 400000 руб. сроком на 180 месяцев, под залог приобретаемой им квартиры по адресу: <адрес> (п. 1.4.1. кредитного договора).

10 июля 2007 года сумма кредита была перечислена на счет Яковенко А.А., что подтверждается платежным поручением (л.д. 34).

Факт выдачи кредита подтверждается документально и не оспаривается заемщиком Яковенко А.А.

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых.

Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 4566 руб. 57 коп. (п. 3.3.6. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Пунктом 3.3.12. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору займа в полном объеме установлена очередность погашения требований займодавца.

В соответствии с п. 3.3.13. кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.12. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Права Кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной от 10.07.2007 г. (л.д. 35-48).

Первоначальным владельцем закладной являлся ЗАО «Банк «Агророс».

30 января 2007 года в соответствии с договором купли-продажи закладных права на закладную были переданы ОАО «Ипотечная корпорация Саратовской области».

13 ноября 2007 года в соответствии с договором купли-продажи закладных № 06-737/2007 права на закладную были переданы КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) передал закладную на временный депозитарный учет в Депозитарий - «Газпромбанк» (ОАО).

28 декабря 2010 года, в период нахождения на временном депозитарном учете в Депозитарии - «Газпромбанк» (ОАО), в соответствии с договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

28 марта 2011 года в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» права по закладной были переданы КИТ Фиианс Инвестиционный банк (ОАО).

Закладная снята с депозитарного учета 16.04.2011 г.

22.04.2011 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к КИТ Фиианс Капитал (ООО).

В нарушение условий договора Яковенко А.А. неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

19 августа 2010 года Яковенко А.А. были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору со сроком исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.14 кредитного договора).

Претензия банка о погашении долга ответчиком оставлена без удовлетворения (л.д. 57-66).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 3.3.9. кредитного договора 15.10.2010 года остаток ссудной задолженности Яковенко А.А. в размере 359346 руб. 54 коп. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 29.03.2011 года по 15.07.2011 года в размере 22170 руб. 01 коп. перенесены на счет просроченных процентов.

На 15.07.2011 года сумма задолженности Яковенко А.А. составляет 866066 руб. 03 коп., из них: 367820 руб. 66 коп.- сумма просроченного основного долга; 65586 руб. 39 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту (в том числе начисленные проценты с 29.03.2011 г. по 15.07.2011 г.); 18280 руб. 74 коп. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 135736 руб. 26 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита; 278641 руб. 97 коп. - причитающиеся проценты за пользование кредитом (л.д. 98-100).

Расчет задолженности по кредитному договору на 15.07.2011 года ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае не исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает в силу договора.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу статей 3, 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе по уплате основного долга, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пункту 2 этой же статьи в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Следовательно в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по договору. На 15.07.2011 года по кредитному договору от 10.07.2007 года Яковенко А.А. допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Заключенный 10 июля 2007 года между истцом и Яковенко А.А. договор залога соответствует требованиям статьи 339 ГК РФ.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком Яковенко А.А. обязательств по кредитному договору от 10 июля 2007 года, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> (л.д. 49-54, 55-56).

В силу ст. 349 ГК РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя и залогодержателя, а в силу статьи 350 ГК РФ реализация производится путем продажи с публичных торгов. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 ГК РФ).

Соглашением между залогодателем и залогодержателем в закладной была установлена начальная продажная цена заложенного имущества (квартиры по адресу: <адрес>) в размере 1356000 руб., согласно Отчета от 29.06.2007 года об определении рыночной стоимости трехкомнатной квартиры (л.д. 69-97).

Суд принимает данный отчет в качестве допустимого доказательства по делу. Суд учитывает, что отчет проведен Федеральным государственным унитарным предприятием «Российский государственный центр инвентаризации и учета объектов недвижимости», имеющим лицензию на осуществление оценочной деятельности.

Ответчиком Яковенко А.А. указанное доказательство не опровергнуто.

Исходя из вышеприведенных требований закона, суд считает необходимым, взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 866066 руб. 03 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость 1356000 руб.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГП РФ с ответчика следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15860 руб. 66 коп. (л.д. 108).

Руководствуясь ст. ст. 11,12,56,67,196-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Яковекно А.А. в пользу «КИТ Финанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредитному договору от 10.07.2007 года в размере 866066 руб. 03 коп., возврат расходов по государственной пошлине - 15860 руб. 66 коп., всего - 881926 (восемьсот восемьдесят одну тысячу девятьсот двадцать шесть) руб. 69 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в размере 1356000 (один миллион триста пятьдесят шесть тысяч) руб.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Энгельсский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение на 6-ти страницах.

Судья                                      С.В. Паршина