Дело № 2- 2945(1)/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 августа 2011 года г. Энгельс Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Пириевой Е.В., при секретаре Муртазиной Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский банк» к Фролова О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, по встречному иску Фролова О.В. к закрытому акционерному обществу «Фора - Оппортюнити Русский банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда установил: закрытое акционерное общество «Фора - Оппортюнити Русский банк» (далее ЗАО «Форус банк») обратилось в суд с иском к Фроловой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов. Истец требования мотивировал тем, что 5 марта 2010 года между ЗАО «Форус банк» и Фроловой О.В. заключен кредитный договор. В подтверждение факта заключения договора Фролова О.В. подала истцу заявление - оферту о заключении кредитного договора № 0200-10-081-0022 от 05 марта 2010 года. ЗАО «Форус банк» выдал Фроловой О.В. денежные средства в размере 150.000 рублей. Заемщик обязался выплатить проценты в размере 30% годовых, единовременную комиссию за предоставления кредита в размере 7500 рублей. Фролова О.В. неоднократно производила погашение кредита с просрочкой. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и индивидуальным предпринимателем (далее - ИП) Фроловой О.В. был заключен договор залога товаров в обороте. В соответствии с условиями договора о залоге было принято в залог имущество, принадлежащее ей на праве собственности: свитера мужские залоговой стоимостью 50.000 рублей, куртки мужские залоговой стоимостью 70.000 рублей, футболки, шорты, спортивные штаны - залоговой стоимостью 30.000 рублей, ветровки мужские залоговой стоимостью 75.000 рублей, кардиганы мужские залоговой стоимостью 75000 рублей, всего залоговой стоимостью 300.000 рублей, место нахождение товара: <адрес>, ларек №. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. Общая сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 85133 рубля 59 копеек, из них текущая задолженность: 33333 рубля 38 копеек, просроченная задолженность 41535 рублей 12 копеек, задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам 10275 рублей 09 копеек. Истец просил взыскать сумму задолженности, возврат расходов по оплате государственной пошлины 6754 рубля 01 копейку, обратить взыскание на заложенное имущество, определить начальную продажную стоимость в размере 300.000 рублей. В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, исковые требования поддержала, просила отказать Фроловой О.В. в удовлетворении встречных исковых требований. Указала, что заявление - оферта о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий, обязывающих выплачивать комиссию за открытие ссудного счета, а также за его ведение. В заявлении - оферте предусмотрены лишь комиссии за выдачу кредита и обслуживание кредита, которые являются самостоятельными видами комиссии, и соответственно, доводы, относящиеся к комиссиям за ведение ссудного счета, не могут применяться к комиссии за выдачу и обслуживание кредита. При ознакомлении и подписании заемщиком Фроловой О.В. типовой формы договора, у нее не возникало никаких замечаний по содержанию условий кредитного договора, Фролова О.В. добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Ответчик Фролова О.В. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель Фроловой О.В., действующий на основании доверенности от 11 июля 2011 года Леонтьев А.Ю. признал исковые требования ЗАО «Форус банк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Просил удовлетворить встречные исковые требования Фроловой О.В. Представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ Фролова О.В. заключила с ЗАО «Форус банк» кредитный договор, направив заявление - оферту №. Кредитор выдал ей кредит в размере 75.000 рублей, кредит предоставлялся сроком до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом Фролова О.Ф. должна была уплатить проценты в размере 27% годовых. Кроме того, п. 1.4 кредитного договора было предусмотрено, что Фролова О.В. обязуется уплатить комиссию за выдачу кредита в размере 3375 рублей и комиссию за обслуживание кредита в размере 375 рублей. Фролова О.В. исполнила обязательства по кредитному договору, уплатила комиссию в размере 5250 рублей. Истец возвратила заемные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В последующем ДД.ММ.ГГГГ Фролова О.В. заключила кредитный договор с ЗАО «Форус банк», получила кредит в размере 150.000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ уплатила ЗАО «Форус банк» комиссионное вознаграждение по кассовым операциям в размере 1350 рублей. Уплата данной суммы не была предусмотрена договором. Кроме того, уплатила комиссию за оформление ссуды 7500 рублей. Представитель ответчика Фроловой О.В. считал, что у ЗАО «Форус банк» не имелось оснований для взимания комиссии, всего по обоим договором было уплачено 14100 рублей. Представитель Фроловой О.В. указал, что ЗАО «Форус банк» нарушил права потребителя, поскольку кредит получался для удовлетворения личных бытовых нужд, просил признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Фроловой О.В. и закрытым акционерным обществом «Форус банк», в части взимания комиссии за выдачу кредита, признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Фроловой О.В. и закрытым акционерным обществом «Форус банк», в части взимания комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ЗАО «Форус банк» в пользу Фроловой О.В. денежные средства в размере 14100 рублей, взыскать с ЗАО «Форус банк» в пользу Фроловой О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами 1766 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей. Взыскать с ЗАО «Форус банк» в пользу Фроловой О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемом в размере 0,023% в день от суммы в размере 14100 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения долга. Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ЗАО «Форус банк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, встречные исковые требования Фроловой О.В. подлежат частичному удовлетворению. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фролова О.В. и ЗАО «Форус банк» заключили кредитный договор №, в подтверждение факта заключения договора Фролова О.В. подписала заявление - оферту. По условия кредитного договора Фроловой О.В. предоставлен кредит на сумму 75.000 рублей. За пользование кредитом заемщик обязался уплатить кредитору проценты в размере 27% годовых. Согласно п. 1. 4 в случае одобрения кредитором оферты о заключении кредитного договора, заемщик обязуется уплатить кредитору следующие банковские комиссии (далее - «банковские комиссии») - комиссию за выдачу кредита в размере 3375 рублей. Сумма указанной комиссии уплачивается заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; комиссию за обслуживание кредита в размере 375 рублей. Сумма данной комиссии уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанного в пункте 1.5 «существенных условий кредитования». Фролова О.В. уплатила комиссию за выдачу кредита (ДД.ММ.ГГГГ - 3375 рублей + пять платежей по 375 рублей (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) - 5250 рублей. Фролова О.В. исполнила обязательства по возврату заемных средств, уплате процентов по договору от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ Фролова О.В. заключила кредитный договор №, подписав заявление - оферту. Фроловой О.В. предоставлен кредит на сумму 150.000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик обязался уплатить кредитору проценты в размере 30% годовых. Часть денежных средств, полученных по кредитному договору, были уплачены в счет погашения задолженности по предшествующему договору от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1. 4 предусмотрено, что в случае одобрения кредитором оферты о заключении кредитного договора, заемщик обязуется уплатить кредитору следующие банковские комиссии: комиссию за выдачу кредита в размере 7500 рублей, сумма указанной комиссии уплачивается заемщиком единовременно в дату выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ Фролова О.В. уплатила комиссию 7500 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Фролова О.В. уплатила банку комиссионное вознаграждение по кассовым операциям в размере 1350 рублей. Взимание данного платежа не было предусмотрено договором. Представителем ЗАО «Форус банк» представлены тарифы, из которых следует, что за выдачу наличных денежных средств, поступающих на счет клиента с ссудного счета в ЗАО «Форус банк», в размере не более 500.000 рублей уплачивается ставка 0,9%. От суммы 150.000 рублей 0,9 % составляют 1350 рублей. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01. 1996 года №-фз «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Установление комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита, являются недействительными. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Доводы представителя ответчика о сложившейся правоприменительной практике об отказе в удовлетворении требований потребителей, не могут быть приняты во внимание, поскольку для правоотношений, сложившихся между Фроловой О.В. и ЗАО «Форус банк» никаких правовых последствий, не создают. Не могут быть приняты во внимание возражения ответчика о том, что в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора. Свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т. е. кредитной организации. Выдачу кредита, обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому взыскание комиссии за совершение указанных действий, является необоснованным. В связи с чем, с ЗАО «Форус банк» в пользу истца Фроловой О.В. следует взыскать комиссию за выдачу кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3375 рублей, комиссию за обслуживание кредита 1875 рублей (375 рублей х 5 платежей); комиссию за выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7500 рублей. Кроме того, следует взыскать комиссионное вознаграждение банку по кассовым операциям 1350 рублей, поскольку уплата данной комиссии не была предусмотрена договором. Истцом не представлено доказательств того, что Фролову О.В. ознакомили с тарифами на данные виды услуг. Общая сумма взыскания по двум договорам составляет 14100 рублей. На основании ст. 395 ГК РФ следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. Проценты следует взыскивать, исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых. На сумму 3375 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 640 дней подлежат уплате проценты в размере 496 рублей 80 копеек (или 0,23 % в день (3375 х ( 640 х 0,023) : 100=496 рублей 80 копеек). На сумму 375 рублей за 640 дней подлежат уплате проценты в размере 55 рублей 20 копеек; на сумму 375 рублей за 562 дня - 48 рублей 47 копеек; на сумму 375 рублей за 539 дней - 46 рублей 49 копеек; 375 рублей за 510 дней - 43 рубля 99 копеек;375 рублей за 507 дней - 43 рубля 73 копейки; на сумму 7500 рублей за 507 дней -874 рубля 58 копеек, на сумму 1350 рублей за 507 дней - 157 рублей 42 копейки. Общая сумма процентов 1766 рублей 68 копеек. На основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ЗАО «Форус банк» в пользу Фроловой О.В. компенсацию морального вреда 5.000 рублей, данная сумма является разумной, соответствует степени нравственных страданий истца. На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ЗАО «Форус банк» следует взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы - 10433 рубля 34 копейки ((14100 +1766 рублей 68 копеек + 5000 рублей) : 2)). От суммы 15866 рублей 68 копеек подлежит уплате государственная пошлина в размере 634 рубля 66 копеек и по требованию о компенсации морального вреда - 200 рублей, всего следует взыскать государственную пошлину в размере 834 рубля 66 копеек. Руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ, суд решил: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Фролова О.В. и закрытым акционерным обществом «Фора - Оппортюнити Русский банк». Взыскать с Фролова О.В. в пользу закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский банк» текущую задолженность по основному долгу 33.333 рубля 38 копеек, просроченную задолженность по основному долгу 41525 рублей 12 копеек, проценты 10275 рублей 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 6754 рубля 01 копейку, всего 91887 рублей 60 копеек (девяносто одну тысячу восемьсот восемьдесят семь рублей 60 копеек). Обратить взыскание на следующее имущество, принадлежащее ИП Фроловой О.В.: свитера мужские залоговой стоимостью 50.000 рублей, куртки мужские залоговой стоимостью 70.000 рублей, футболки, шорты, спортивные штаны - залоговой стоимостью 30.000 рублей, ветровки мужские залоговой стоимостью 75.000 рублей, кардиганы мужские залоговой стоимостью 75000 рублей, всего залоговой стоимостью 300.000 рублей, место нахождение товара: <адрес>, ларек №, определив начальную продажную цену в сумме 300.000 рублей. Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Фролова О.В. и закрытым акционерным обществом «Фора - Оппортюнити Русский банк», в части взимания комиссии за выдачу кредита. Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Фролова О.В. и закрытым акционерным обществом «Фора - Оппортюнити Русский банк», в части взимания комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ЗАО «Фора - Оппортюнити Русский банк» в пользу Фроловой О.В. денежные средства в размере 14100 (четырнадцать тысяч сто) рублей. Взыскать с ЗАО «Фора - Оппортюнити Русский банк» в пользу Фроловой О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами 1766 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда 5000 рублей, всего 6766 (шесть тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 68 копеек. Взыскать с ЗАО «Фора - Оппортюнити Русский банк» в пользу Фроловой О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемом в размере 0,023% в день от суммы в размере 14100 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения долга. Взыскать с ЗАО «Фора - Оппортюнити Русский банк» штраф в доход бюджета Энгельсского муниципального района в размере 10433 (десять тысяч четыреста тридцать три) рубля 34 копейки. Взыскать с ЗАО «Фора - Оппортюнити Русский банк» государственную пошлину в доход государства 834 (восемь сот тридцать четыре) рубля 66 копеек. В остальной части встречного иска Фроловой О.В. - отказать. Решение может быть обжаловано в 10 - дневный срок в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Энгельсский районный суд. Председательствующий: подпись