Дело № 2- 3224 (1)/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 24 августа 2011 года г. Энгельс Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Пириевой Е.В., при секретаре Муртазиной Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свиридова Е.Н. к закрытому акционерному обществу «БНП ПАРИБА банк», обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» о признании обязательства прекращенным, возложении обязанности внести сведения, компенсации морального вреда установил: Свиридова Е.Н. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «БНП ПАРИБА банк», обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «ЭОС» о признании обязательства прекращенным, возложении обязанности внести сведения, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор о предоставлении целевого кредита № на приобретение телевизора в ООО «Эльдорадо», а также на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, с страховой организацией ООО «Страховая компания «Кардифф» на весь срок кредитования. Согласно договору общая сумма предоставленного банком целевого потребительского кредита составила 21516 рублей, из которых 19632 рубля были предоставлены для приобретения товара, а 1884 рубля 67 копеек - на оплату страховой премии по договору страхования. Договором был установлен срок кредита 12 месяцев. Согласно графику платежей она обязана была возвратить банку сумму предоставленного кредита в размере 21516 рублей 67 копеек, а также начисленные по договору проценты в размере 3870 рублей 50 копеек и комиссию за предоставление кредита в размере 550 рублей. Договором было предусмотрено, что ежемесячные платежи должны были поступать на текущий счет истца, открытый в банке не позднее установленной договором даты платежа. Истец указала, что она внесла три платежа: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2678 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 2128 рублей и ДД.ММ.ГГГГ 2128 рублей. Последний платеж внесла до истечения установленного в графике срока, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж согласно графику должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ. Договором было предусмотрено ее право осуществить досрочное погашение кредита через три месяца. Данным правом она воспользовалась 5 и ДД.ММ.ГГГГ после оплаты платежа за предшествующий месяц обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита, считает, что ее заявление последовало более чем за 7 дней до очередной даты платежа. К ДД.ММ.ГГГГ на ее счете находилась вся сумма, необходимая для досрочного погашения задолженности в полной сумме. ДД.ММ.ГГГГ на ее счете находилось 15800 рублей. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма 1413 рублей, 54 копейки. Согласно графику платежей к ДД.ММ.ГГГГ она могла внести остаток задолженности 16742 рубля 36 копеек и оплатить проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 456 рублей 79 копеек. Однако, ответчик ДД.ММ.ГГГГ не списал всю сумму задолженности, обязательство посчитал не исполненным, продолжал списывать ежемесячно по 2128 рублей в течение девяти месяцев, продолжать начислять проценты за пользование кредитом, пени. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «БНП ПАРИБА банк» по договору уступки права требования уступил право требования к Свиридовой Е.Н. как к должнику ненадлежащим образом исполняющему обязанности в части выплаты сумм по кредитному договору. Истец просила признать обязательство по договору о предоставлении целевого потребительского кредита прекращенным, обязать ответчиков внести изменения в сведения, содержащиеся в Центральном каталоге кредитных историй Банка России, удалив о ней сведений как недобросовестном плательщике, взыскать компенсацию морального вреда с каждого из ответчиков по 300.000 рублей. Истец Свиридова Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ЗАО «БНП ПАРИБА банк», действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Галманов А.С. исковые требования Свиридовой Е.Н. не признал, указал, что истец не исполнила обязательства по кредитному договору, в связи с чем, отсутствуют основания для признания обязательства прекращенным, компенсации морального вреда. Представитель ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск Свиридовой Е.Н. подлежащим частичному удовлетворению. Судом установлено, что 31 января 2009 года между истцом Свиридовой Е.Н. и ЗАО «БНП ПАРИБА банк» был заключен договор о предоставлении целевого кредита № на приобретение телевизора в ООО «Эльдорадо», а также на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, с страховой организацией ООО «Страховая компания «Кардифф» на весь срок кредитования. Согласно договору общая сумма предоставленного банком целевого потребительского кредита составила 21516 рублей, из которых 19632 рубля были предоставлены для приобретения товара, в 1884 рубля 67 копеек - на оплату страховой премии по договору страхования. Договором был установлен срок кредита 12 месяцев. Согласно графику платежей истец Свиридова Е.Н. обязана была возвратить банку сумму предоставленного кредита в размере 21516 рублей 67 копеек, а также начисленные по договору проценты в размере 3870 рублей 50 копеек и комиссию за предоставление кредита в размере 550 рублей. Договором было предусмотрено, что ежемесячные платежи должны были поступать на текущий счет истца, открытый в банке не позднее установленной договором даты платежа. Договором было предусмотрено право осуществить досрочное погашение кредита через три месяца. Свиридова Е.Н. внесла три платежа: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2678 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 2128 рублей и ДД.ММ.ГГГГ 2128 рублей. Последний платеж внесла до истечения установленного в графике срока, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж согласно графику должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ. Договором было предусмотрено право Свиридовой Е.Н. осуществить досрочное погашение кредита через три месяца. В соответствии с п. 3.18.1 Раздела III Общий условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов досрочное погашение задолженности по инициативе клиента осуществляется только в полной сумме задолженности по договору, Банк вправе запрещать либо устанавливать ограничение на досрочное погашение кредита (мораторий на досрочное погашение кредита либо комиссии за досрочное погашение кредита). Банк вправе отказать клиенту в приеме заявления на полное досрочное погашение задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по состоянию на дату обращения клиента с целью полного досрочного погашения задолженности. В силу п. 3.18.2 для осуществления досрочного погашения кредита клиент обязан сообщить банку по телефону или заявлением о своем намерении осуществить досрочное погашение кредита. Банк вправе устанавливать ограничение срока приема таких заявление, в частности, такие заявления не принимаются банком при условии их подачи менее чем за 7 рабочий дней до наступления очередной даты платежа. Сумма, внесенная клиентом для досрочного погашения задолженности, списывается банком в счет погашения задолженности в ближайшую дату ежемесячного платежа. В случае досрочного погашения задолженности, клиент обязан внести сумму, необходимую для досрочного погашения задолженности, в полной сумме (п. 3.18.3). Денежная сумма, уплаченная в связи с полным досрочным погашением кредита и уплатой процентов, засчитывается как последний платеж в соответствии с условиями договора (п. 3.18.4). Для осуществления досрочного погашения задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в размере, необходимом для полного досрочного погашения, не позднее чем за один рабочий день до планируемой даты погашения задолженности (даты платежа). Судом установлено, что Свиридова Е.Н. выполнила все необходимые условия для досрочного погашения кредита. По телефону 5 и ДД.ММ.ГГГГ сообщила о намерении досрочно погасить кредит, данное заявление подано не менее чем за 7 рабочий дней до наступления очередной даты платежа, на счете Свиридовой Е.Н. имелась вся сумма, необходимая для досрочного погашения кредита. Согласно графику платежей к ДД.ММ.ГГГГ Свиридова Е.Н. могла внести остаток задолженности 16742 рублей 36 копеек и оплатить проценты 456 рублей 79 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 17199 рублей 15 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете Свиридовой Е.Н. находилась сумма 15800 рублей. ДД.ММ.ГГГГ было перечислено 1413 рублей 54 копейки (всего 17213 рублей 54 копейки), то есть данной суммы было достаточно для погашения задолженности в полном объеме. Доводы ответчика ЗАО «БНП ПАРИБА банк» о том, что ДД.ММ.ГГГГ до очередной даты платежа оставалось менее 7 дней не могут быть приняты во внимание. Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец Свиридова Е.Н. исполнила обязательства по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ - 2128 рублей). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она не имела задолженности. Следовательно, датой очередного платежа являлось - ДД.ММ.ГГГГ. Договором установлен минимальный срок подачи заявления «не менее чем за 7 дней». Договором не установлен запрет для подачи заявления за месяц до планируемой даты погашения задолженности. Следовательно, Свиридова Е.Н. вправе была сделать заявление ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита со сроком внесения платежа - ДД.ММ.ГГГГ. Доводы ответчика о том, что Свиридова Е.Н. не обеспечила наличие на своем счете денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты во внимание. Клиент должен обеспечить наличие на счете денежных средств не позднее чем за один рабочий день до планируемой даты погашения задолженности. Планируемой датой погашения задолженности являлось ДД.ММ.ГГГГ, поскольку к ДД.ММ.ГГГГ не существовало неисполненных обязательств. К ДД.ММ.ГГГГ на счете Свиридовой Е.Н. находились денежные средства, достаточные для погашения всей суммы. Сумма находилась не позднее чем за один рабочий день до планируемой даты погашения задолженности. Ответчиком представлена распечатка телефонных переговоров истца и ЗАО «БНП ПАРИБА банк», содержание данных разговоров свидетельствует о том, что Свиридова Е.Н. выразила волю на досрочное погашение кредита. Сроком очередного платежа являлся июнь 2009 года (пояснения представителя банка: «вы платите проценты за июнь, поэтому что в мае вы опоздали, если бы вы до 7 мая заплатили, то тогда бы за июнь проценты не платили»). Учитывая, что обращение с заявлением не ограничивалось максимальным сроком. Договор не устанавливал правил, что данное заявление может последовать только после даты списания, а не оплаты очередного платежа, то поэтому у ответчика не было оснований для отказа в принятии заявления о досрочном погашении кредита (истец оплатила задолженность и проценты за июнь 2009 года). ДД.ММ.ГГГГ Свиридова Е.Н. подала заявление в ООО «Страховую компанию Кардифф» о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Судом установлено, что Свиридова Е.Н. надлежащим образом исполнила условия кредитного договора, а поэтому у ответчика ЗАО «БНП ПАРИБА банк» не было оснований для начисления процентов, пени после ДД.ММ.ГГГГ. Банк указал, что Свиридова Е.Н. имеет задолженность 2562 рубля и передал свои обязательства коллекторскому агенству ООО «ЭОС». Факт нарушения прав потребителя имел место до заключения договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «БНП ПАРИБА банк» передал права требования по несуществующему обязательству. Суд считает виновным в нарушении прав потребителя ЗАО «БНП ПАРИБА банк», поскольку ответчик возлагал на истца дополнительные обязанности по оплате кредита. Суд считает необходимым на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» взыскать с ЗАО «БНП ПАРИБА банк» компенсацию морального вреда 5000 рублей. Данная сумма является разумной, соответствует степени и продолжительности нравственных страданий истца. В остальной части иска о компенсации морального вреда должно быть отказано. С ответчика ЗАО «БНП ПАРИБА банк» следует взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы или 2500 рублей. Вина ООО «ЭОС» в причинении морального вреда не нашла подтверждение в судебном заседании, следовательно, в удовлетворении исковых требований к ООО «ЭОС» о компенсации морального вреда должно быть отказано. Договором уступки прав требования не было предусмотрено право ООО «ЭОС» начислять проценты за пользование должником кредитами, штрафов, пени, повышенных и иных процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1.1.1). Не могут быть удовлетворены требования истца о возложении обязанности на ЗАО «БНП ПАРИБА банк» обязанности по внесению изменений в сведения, содержащиеся в Центральном каталоге кредитных историй Банка России как о недобросовестном плательщике. Согласно дополнительном отзыву на исковое заявление банком в Центральный каталог кредитных историй Банка России информация о кредитной истории истца не предоставлялась. Требования о возложении аналогичной обязанности на ООО «ЭОС» выделены в отдельное производство. Руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ, суд решил: признать прекращенным обязательство Свиридова Е.Н., возникшее на основании договора о предоставлении целевого потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Свиридовой Е.Н. и ЗАО « БНП ПАРИБА банк». Взыскать с ЗАО «БНП ПАРИБА банк» в пользу Свиридова Е.Н. компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. В остальной части иска к ЗАО «БНП ПАРИБА банк» о компенсации морального вреда, возложении обязанности исключить сведения - отказать. Взыскать с ЗАО «БНП ПАРИБА банк» штраф в доход муниципального бюджета Энгельсского района 2500 (две тысячи пятьсот) рублей. Взыскать с ЗАО «БНП ПАРИБА банк» государственную пошлину в доход государства 400 (четыреста) рублей. В иске к ООО «ЭОС» о компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Энгельсский районный суд. Председательствующий: подпись