Дело № 2-3544(1)/2011 РЕШЕНИЕ при секретаре Абрамовой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» к Дрозденко Н.И. об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени по кредитному договору установил: Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк Акционерный коммерческий банк «Московский залоговый банк» (Закрытое акционерное общество) признан банкротом, в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функция конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Общество с ограниченной ответственностью «Гермес Органика» выкупил право требования к Дрозденко Н.И. по заключенному кредитному договору. ООО «Гермес Органика» передал закрытому акционерному обществу Коммерческий банк «Росинтербанк» право требования по кредитному договору. Ответчик не исполняет надлежаще взятые на себя обязательства по возврату суммы займа. Ответчику направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 1843235,44 руб., из них: 1202998,76 руб. - сумма основного долга, 109389,05 руб. - сумма просроченного долга; 286388,19 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 84013,13 руб. сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 160446,31 руб.- сумма пеней за нарушение сроков уплаты процентов. В связи с указанными обстоятельствами истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просили дело рассмотреть в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Ответчик Дрозденко Н.И. о рассмотрении дела извещена, в судебное заседание не явилась. В силу ст.ст. 35, 38 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральным законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Часть 2 ст. 161 ГПК РФ устанавливает, что в случае, если лицо, доставляющее повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату. Ответчик был извещены заказной почтой,, тем самым ответчик был извещен о месте и времени судебного заседании, поскольку ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствии. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. Возникшие между сторонами правоотношения регламентируются ст. 819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО) признан банкротом (л.д.52-54), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функция конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.55). ООО «Гермес Органика» выкупил право требования к Дрозденко Н.И. по заключенному кредитному договору (л.д. 50). ООО «Гермес Органика» передал «ЗАО КБ «Росинтербанк» право требования по кредитному договору (л.д. 51). Обеспечением денежного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека жилого помещения в силу закона, удостоверенная закладной в предусмотренном договором порядке. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Дрозденко Н.И. (л.д. 49). Стоимость предмета залога в соответствии с оценкой указанной в закладной определена 1624000 рублей (л.д. 27-40). В соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В силу ст. 47 упомянутого Федерального закона залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Статья 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме и лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке, на закладной, сделанной предыдущим владельцем. Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО КБ «Росинтербанк». В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 17718,90 руб. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечет за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). До настоящего времени задолженность не погашена. Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 41-46). Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 1843235,44 руб., из них: 1202998,76 руб. - сумма основного долга, 109389,05 руб. - сумма просроченного долга; 286388,19 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 84013,13 руб. -сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 160446,31 руб.- сумма пеней за нарушение сроков уплаты процентов. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требовании залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями Закладной и кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа. В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства. Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик надлежащим образом не исполнял, систематически нарушая сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1843235 рублей 44 копейки, что дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество и получение удовлетворения денежных требований из его стоимости. В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а согласно статье 350 Гражданского кодекса РФ реализация производится путем продажи с публичных торгов. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда. Статья 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит норму о том, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Расчет взыскиваемой суммы ответчиком не оспорен. Таким образом, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме. В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 21416,18 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 14, 39, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: Взыскать с Дрозденко Н.И. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1843235 (один миллион восемьсот сорок три тысячи двести тридцать пять) рублей 44 копейки, в том числе: 1202998 рублей 76 копеек сумма основного долга, 109389 рублей 05 копеек сумма просроченного долга; 286388 рублей 19 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 84013 рублей 13 копеек сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 160446 рублей 31 копейку сумма пеней за нарушение сроков уплаты процентов. обратить взыскание на принадлежащую Дрозденко Н.И. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из трех комнат, общей площадью 60,7 квадратных метра, стоимостью 1600000 рублей. Взыскать с Дрозденко Н.И. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21416 (двадцать одна тысяча четыреста шестнадцать) рублей 18 копеек. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд. Председательствующий подпись С.В. Шестакова