Дело № 2-3773(1)/2011 РЕШЕНИЕ при секретаре Абрамовой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Абышову Г.Х., Абышовой З.Ф. об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени по кредитному договору установил: Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет 1805880 руб. 91 коп, из них: 91494,90 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 684495,66 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 977457,37 руб. - сумма просроченного основного долга, 52432,98 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является КИТ Финанс Капитал (ООО). В связи с указанными обстоятельствами истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенной по адресу: Энгельс, <адрес>; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, в размере 776000 рублей определенном согласно отчету №/ОВ-2011 от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №КИ в размере 1805880 рублей 91 коп., и расходы по оплате государственной пошлины. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просили дело рассмотреть в их отсутствии. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Ответчики Абышов Г.Х.о., Абышова З.Ф.к. о рассмотрении дела извещены. В силу ст.ст. 35, 38 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральным законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Часть 2 ст. 161 ГПК РФ устанавливает, что в случае, если лицо, доставляющее повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату. Ответчики были извещены заказной почтой, извещения без вручения были возвращены, тем самым ответчики были извещены о месте и времени судебного заседании, поскольку ответчики не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствии. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. Возникшие между сторонами правоотношения регламентируются ст. 819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Абышову Г.Х.о. и Абышовой З.Ф.к. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №КИ, согласно условиям данного договора ответчикам был предоставлен кредит в размере 990000 рублей на срок 180 месяцев под 19,49 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 33,60 квадратных метров (л.д. 48-59). Обеспечением денежного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека жилого помещения в силу закона (л.д.125-132), удостоверенная закладной в предусмотренном договором порядке. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности ответчикам (л.д. 114-124). Стоимость предмета залога в соответствии с оценкой указанной в закладной определена равной 1650000 рублей (л.д. 115). ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является КИТ Финанс Капитал (ООО). В соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В силу ст. 47 упомянутого Федерального закона залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Статья 48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме и лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке, на закладной, сделанной предыдущим владельцем. Законным владельцем закладной в настоящее время является КИТ Финанс Капитал (ООО). В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом ответчики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 17015,48 руб. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора ответчики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора). До настоящего времени задолженность не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет 1805880 руб. 91 коп, из них: 91494,90 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 684495,66 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 977457,37 руб. - сумма просроченного основного долга, 52432,98 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требовании залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями Закладной и кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа. В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства. Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчики надлежащим образом не исполняли, систематически нарушая сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1805880 рублей 91 копейка, что дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество и получение удовлетворения денежных требований из его стоимости. В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а согласно статье 350 Гражданского кодекса РФ реализация производится путем продажи с публичных торгов. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда. Статья 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит норму о том, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с оценкой стоимости заложенного недвижимого имущества, указанной в закладной, квартира как предмет ипотеки была оценена в 1650000 рублей, истец указывает, что изменились цены и просит установить начальную продажную цену в размере 776000 рублей, что ответчиками не оспаривается. В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Расчет взыскиваемой суммы ответчиками не оспорен. Таким образом, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме. В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, с ответчиков в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 21229 рублей 40 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 14, 39, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: обратить взыскание на принадлежащую Абышову Г.Х., Абышевой З.Ф. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из одной комнаты, общей площадью 33,60 квадратных метра. Определить начальную продажную стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> размере 776000 (семьсот семьдесят шесть тысяч) рублей. Взыскать солидарно с Абышова Г.Х., Абышовой З.Ф. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №КИ в размере 1805880 (один миллион восемьсот пять тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 91 копейки, из них: 91494 рублей 90 копеек сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 684495рублей 66 копеек сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 977457 рублей 37 копеек сумма просроченного основного долга, 52432 рубля 98 копеек сумма просроченных процентов по кредиту. Взыскать солидарно с Абышова Г.Х., Абышовой З.Ф. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21229 (двадцать одну тысячу двести двадцать девять) рублей 40 копеек. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд. Председательствующий подпись С.В. Шестакова