РЕШЕНИЕ

27 сентября 2011 года г. Энгельс Саратовской области

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Луевой Л.Ю.,

при секретаре Гайфуллиной Н.В.,

с участием представителя истца Сизовой В.Ю., ответчика Янгунаевой И.Р., третьего лица Телегина А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ-24 (Закрытого акционерного общества) к Янгунаевой И.Р. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ-24 (Закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Янгунаевой И.Р. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями, расположенные по адресу: <адрес>, и земельный участок под жилую индивидуальную постройку общей площадью 488 кв. м по тому же адресу, определив их начальную продажную стоимость соответственно 1290000 рублей и 998000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что Янгунаевой (ранее Салиховой) И.Р. в соответствии с договором № ИРК-7212/07/Сар от 12 апреля 2007 года между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» и ответчицей был предоставлен кредит в размере 1500000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения жилого дома, состоящего из трех комнат общей площадью 78,8 кв. м, в том числе жилой – 38,4 кв. м, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами 1, 2, у, я, расположенные по адресу: <адрес>, а также земельного участка под жилую индивидуальную постройку общей площадью 488 кв. м, находящегося по адресу: <адрес>. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере 13,5 % годовых. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой (залогом) жилого дома и земельного участка, были удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области 16.04.2007 г. В настоящее время владельцем закладной является Банк ВТБ-24 (Закрытое акционерное общество).

В нарушение условий договора ответчица неоднократно допускала просрочки платежей и вносила их не в полном объеме, а с апреля 2011 года ежемесячные платежи не производятся, в связи с чем, по состоянию на 02.06.2011 года задолженность составила 1424558 рублей 95 коп. Указанные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Истец просит взыскать с Янгунаевой И.Р. указанную сумму и обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банк ВТБ-24 (ЗАО) путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены жилого дома в размере 1298000 рублей, земельного участка – в размере 998000 рублей, исходя из их залоговой стоимости, указанной в Закладной.

Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 15322 руб. 80 коп.

Представитель истца по доверенности Сизова В.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Уточнила, что на день рассмотрения дела долг по кредиту уменьшился и составляет 1314850 руб. 94 коп.

Ответчица Янгунаева И.Р. в судебном заседании иск не признала и пояснила, что после обращения истца с заявленными требованиями она предприняла меры к погашению задолженности и на сегодняшний день вносит платежи в соответствии с первоначально установленным графиком. В случае удовлетворения иска просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с выводами эксперта.

Третье лицо Телегин А.Ю. против заявленных требований не возражал, пояснил, что заложенное имущество хотя и приобретено в период брака с Янгунаевой И.Р., принадлежит ей на основании брачного договора. Поэтому его интересы настоящим иском фактически не затрагиваются.

Заслушав стороны, третье лицо, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что 12 апреля 2007 года между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» и Янгунаевой И.Р. заключен кредитный договор № ИРК-7212/07/Сар (л.д. 7-17). По условиям данного договора ответчице был предоставлен заем в сумме 1500000 рублей сроком на 180 месяцев на приобретение жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>.

За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % (п. 3.1. договора займа). В соответствии с условиями договора займа и информационным расчетом ежемесячных платежей (л.д. 29-33) заемщик обязан вносить ежемесячно аннуитетный платеж в размере 19 542 рублей 90 копеек (п.3.3.5, 3.3.6 договора займа).

В соответствии с п.1.4. договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона жилого дома, состоящего из трех комнат общей площадью 78,8 кв. м, в том числе жилой – 38,4 кв. м, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами 1, 2, у, я, расположенные по адресу: <адрес>, а также земельного участка под жилую индивидуальную постройку общей площадью 488 кв. м по тому же адресу.

Денежные средства в сумме 1500000 рублей перечислены ответчику, что подтверждается копией мемориального ордера № 4 от 12.04.2007 года (л.д. 55).

По договору купли-продажи недвижимого имущества от 12.04.2007 года Янгунаевой И.Р. (ранее Салиховой) на заемные средства были приобретены в собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору займа на приобретенные дом и земельный участок была установлена ипотека (залог) в силу закона, о чем указано в свидетельстве о государственной регистрации (л.д. 53, 54).

Факт изменения фамилии Янгунаевой И.Р. с Салиховой подтвержден копией свидетельства о перемене имени (л.д. 56).

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Права залогодержателя удостоверены Закладной (л.д. 34-45), которая приобретена истцом на основании договора купли-продажи закладной № 15 от 24.05.2007 г. (л.д. 46-52).

В силу ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Янгунаевой И.Р. неоднократно допускались просрочки платежей и внесение их не в полном объеме, а с апреля 2011 года и до момента обращения истца в суд ежемесячные платежи не производились.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

21.04.2011 г. Банком ВТБ-24 (ЗАО) Янгунаевой И.Р. направлялось требование о досрочном погашении кредита в полном объеме (л.д. 57-59).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 4.4.1. Договора займа Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях: при нецелевом использовании заемщиками предоставленного займодавцем займа; при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Учитывая изложенное суд считает несостоятельным довод ответчика о погашении ею просроченных платежей после обращения истца в суд. Данный факт не является основанием для отказа в удовлетворении иска, а влияет лишь на определение суммы, подлежащей взысканию.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено, ответчиком допущена просрочка по внесению предусмотренных договором платежей.

В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями п. 17.2 Закладной и п.п. 4.4.3. договора займа, п.3 договора ипотеки, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательств, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правило о залоге, возникшем в силу договора об ипотеке.

На основании ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.

В судебном заседании ответчик и третье лицо не согласились с указанной истцом оценкой заложенного имущества, т.к. считают, что его рыночная стоимость изменилась, кроме того, ими произведены значительные улучшения строения.

В связи с этим судом назначалась экспертиза.

Согласно заключению экспертов № 238 ЗАО «Галактика» рыночная стоимость объектов недвижимости, расположенных по адресу: <адрес>, с учетом НДС составляет 3566000 рублей, из которых: стоимость жилого дома с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями – 2 718000 рублей, стоимость земельного участка – 848000 рублей (л.д. 151-204).

Стороны выводы эксперта не оспаривали.

С учетом последних уточнений исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы взыскиваются с ответчика (ч. 1 ст. 101 ГПК РФ). А потому расходы по оплате государственной пошлины, уплаченные Банком ВТБ-24 (ЗАО), следует взыскать в полном объеме.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к таким издержкам относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Учитывая, что третьим лицом понесены расходы по оплате экспертизы в размере 5000 рублей (л.д. 212-213), а решение принимается не в пользу ответчицы, указанные расходы подлежат возмещению за ее счет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 67, 194–198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Янгунаевой И.Р. в пользу Банка ВТБ-24 (Закрытого акционерного общества) долг по кредитному договору № ИРК-7212/07/Сар от 12 апреля 2007 года по состоянию на 27 сентября 2011 г. в размере 1314850 руб. 94 коп., в том числе: 1304969 руб. 78 коп. остаток ссудной задолженности, 936 руб. 78 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, 8893 руб. 64 коп. – задолженность по плановым процентам, 50 руб. 74 коп. – задолженность по пени; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 322 руб. 80 коп., всего 1330 173 (один миллион триста тридцать тысяч сто семьдесят три) руб. 74 коп.

Обратить взыскание на принадлежащее Янгунаевой И.Р. заложенное имущество:

жилой одноэтажный дом, состоящий из трех комнат общей площадью 78,8 кв. м, в том числе жилой – 38,4 кв. м, с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами 1, 2, у, я, расположенные по адресу: <адрес>;

земельный участок под жилую индивидуальную постройку общей площадью 488 кв. м, находящийся по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации названного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость названного имущества в размере 3566000 (трех миллионов пятисот шестидесяти шести тысяч) рублей с учетом НДС, из которых: стоимость жилого дома с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями – 2 718000 (два миллиона семьсот восемнадцать тысяч) рублей, стоимость земельного участка – 848000 (восемьсот сорок восемь тысяч) рублей.

Взыскать с Янгунаевой И.Р. в пользу Телегина А.Ю. расходы по оплате экспертизы в размере 5000 (пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья Л.Ю. Луева

Секретарь Н.В. Гайфуллина

28.09.2011 г.