РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 октября 2011 года город Энгельс Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Пириевой Е.В., при секретаре Муртазиной Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Локтева С.Г. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств установил: Локтева С.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «Траст») о признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств 69840 рублей, расходов по оплате услуг представителя 10000 рублей, составлению доверенности 730 рублей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Локтевой С.Г. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 180000 рублей. Ежемесячно взималась комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы выданного кредита, что составляет 1746 рублей ежемесячно. Локтевой С.Г. уплачено в пользу ответчика - 69840 рублей комиссии за расчетное обслуживание. Считает, что действия ответчика по взиманию указанной выше комиссий, а также условия кредитного договора и пункт 5 Тарифов НБ «Траст», предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и банком, а также п. 5 Тарифов НБ «Траст» в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии, применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка денежные средства, уплаченные в виде комиссий, в размере 69840 рублей, а также судебные расходы. В последующем Локтева С.Г. увеличила исковые требования, просила взыскать комиссию в размере 75078 рублей, остальные требования поддержала. Истец Локтева С.Г. о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Никулина Е.А. заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что согласно примечанию 4 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, текущий счет открывался именно в целях кредитования, по данному счету иные операции, кроме зачисления и возврата кредита не осуществлялись. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и взимание комиссий за них законодательством не предусмотрено. Таким образом, для предоставления и погашения кредита не является обязательным условие открытие банком дополнительного текущего счета на имя заемщика в целях кредитования. Заемщик был поставлен банком перед выбором: заключить договор на предложенных банком условиях либо получить отказ в предоставлении кредита и заключении договора. Ежемесячная комиссия за ведение текущего счета 1746 рублей за осуществление платежа 4189 рублей несоразмерно высокая сумма для клиента. У Локтевой С.Г. отсутствовала заинтересованность в данном счете, в его использовании для других целей и вообще в ее свободном намерении открыть данный счет. Ответчик ОАО НБ «Траст» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № 2010/08/42 Нестерова А.Ю. исковые требования не признала, указала, что по условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, истцу выдавалась банковская карта. Локтева С.Г. добровольно заключила договор, условия договора были ей разъяснены и понятны, оснований для признания договора недействительным не имеется. Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Локтевой С.Г. подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу ст. 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав. Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Локтевой С.Г. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в размере 180.000 рублей. Пунктом 2.6 договора предусмотрена оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы выданного кредита, что составляет 1746 рублей ежемесячно. В пункте 5 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Большие планы 14+ 0,97» (для сотрудников компаний - партнеров банка по программе кредитования на неотложные нужды) указано, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,97%. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом уплачено в пользу ответчика 75078 рублей ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ Локтева С.Г. направил ответчику претензию, в которой просила уменьшить сумму платежа, в связи с необоснованным взиманием комиссии. Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца и письменными материалами дела: графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, претензией от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик считает доводы истца Локтевой С.Г. необоснованными. Договор был заключен путем принятия (акцепта) ОАО НБ «Траст», согласно ст. ст. 434, 438 Гражданского кодекса РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ОАО НБ «Траст» в соответствии с перечисленными нормами заключил договор с истцом. Существенные условия указаны в условиях, а также в тарифах ОАО НБ «Траст», с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Исходя из положений п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентируется положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлечения банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком за его счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора. В силу принципа свободы договора, закрепленного статьей 421 Гражданского Кодекса РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. При этом частью 9 статьи 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, По существу это условие означает, что Банк предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского Кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с положениями ст. 846 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Взимание комиссии за расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку судом установлено, что текущий счет открывался в целях кредитования. У истца Локтевой С.Г. отсутствовала необходимость в открытии текущего счета. Истец Локтева С.Г. никаких операций, не связанных с погашением кредита, не совершала. Размер комиссии за расчетное обслуживание зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не имеется необходимости открывать банком дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт, поэтому взыскание комиссии за совершение указанных действий, является необоснованным. Следует удовлетворить требования о применении последствий недействительной сделки и взыскании с ответчика в пользу истца, денежных средств, уплаченных им, в виде комиссий, в размере 75078 рублей. Признание п. 2.6 договора недействительным является достаточным способом для удовлетворения требований истца о взыскании сумм и не требует принятия дополнительным мер в виде признания недействительным пункта 5 Тарифов НБ «Траст». В связи с чем, в части требований о признании недействительным п. 5 Тарифов - следует отказать. При отсутствии договорных отношений сами по себе Тарифы не могут привести к нарушению прав потребителя. В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поэтому с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, что составляет 37539 ( тридцать семь тысяч пятьсот тридцать девять) рублей. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Локтевой С.Г. был заключен договор на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями данного договора истцом были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает возможным на основании ст. 100 ГПК РФ взыскать в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере разумных пределах в размере 8000 рублей, Руководствуясь ст. 12, 56, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: признать недействительным п. 2.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Локтева С.Г. и ОАО «НБ «Траст» в части взимания комиссии за расчетное обслуживание. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Локтева С.Г. комиссию за расчетное обслуживание размере 75078 рублей, расходы по оплате услуг представителя 8000 рублей, составлению доверенности 730 рублей, всего 83808 ( восемьдесят три тысячи восемьсот восемь) рублей. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф в доход бюджета Энгельсского муниципального района в размере 37539 (тридцать семь тысяч пятьсот тридцать девять) рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд. Председательствующий: подпись
деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включатся платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их изымания этим указанием не определяется.