Дело №2-4025(1)/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 октября 2011 года г. Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Стрельниковой С.Ю.
при секретаре Чижовой Н.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент МБРР» к Ахметову Х.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент МБРР» (далее ЗАО «Ипотечный агент МБРР») обратилось в суд с иском к Ахметову Х.Х., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1577652 (один миллион пятьсот семьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом – 219755 рублей 98 копеек, пени за неисполнение обязательств – 397294 рубля 17 копеек, остаток просроченного основного долга (кредита)– 960602 рубля 82 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20088 (двадцать тысяч восемьдесят восемь) рублей 26 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: Жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель – земли населенных пунктов (поселений), общей площадью 1499 (одна тысяча четыреста девяносто девять) кв.м, находящийся по адресу: <адрес> – путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона. Определить начальную продажную цену заложенного имущества: Жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящийся по адресу: <адрес> в размере 2030400 (два миллиона тридцать тысяч четыреста) рублей. Определить начальную продажную цену заложенного имущества: земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель – земли населенных пунктов (поселений), общей площадью 1499 (одна тысяча четыреста девяносто девять) кв.м, находящийся по адресу: <адрес> в размере 129600 (сто двадцать девять тысяч шестьсот) рублей.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развтия» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) Ахметову Х.Х. был предоставлен кредит в сумме 1000000 (один миллион) рублей под 16,5% годовых сроком на 180 месяцев на текущий ремонт, связанный с иными неотделимыми улучшениями жилого дома с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из четырех жилых комнат, общей площадью 135,6 кв.м, в том числе жилой площадью 67,7 кв.м, этажность 1 (один) этаж. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном разделом 3 кредитного договора. Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. Заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания кредитного договора составляет 15076 рублей 16 копеек Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в информационном расчете ежемесячных платежей (график платежей), передаваемом (направляемом) заемщикам в уведомительном порядке по их требованию. Исполнение обязательств заемщиками по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет кредитора либо внесением денежных средств в кассу кредитора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Заемщик частично выполнил обязательства по кредитному договору, погасив обязательства на сумму 403353 рубля 77 копеек, в том числе основной долг (кредит) в сумме 39397 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 363955 рублей 98 копеек. За несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены пени в сумме 480914 рублей 32 копейки, из которых погашено 83620 рублей 15 копеек.
В обеспечении обязательств по кредитному договору ответчиком передан жилой дом площадью 153,6 кв.м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями и земельный участок площадью 153,6 кв.м, находящиеся по адресу: <адрес>. Права Банка как залогодержателя подтверждаются договором ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, в соответствии с п.2.1.7 договора ипотеки, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области Энгельсский отдел ДД.ММ.ГГГГ. Права по закладной были переданы Банком ЗАО «Ипотечный агент МБРР» на основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ, о чем на закладной в порядке п.2.4.4 Договора ипотеки, сделана соответствующая отметка от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что заемщиком допущена неоднократная просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, а также во исполнение п.4.1.11, п.4.4.2 кредитного договора ЗАО «Ипотечный агент МБРР» направил заемщику требование о досрочном возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ всей суммы предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней, однако, заемщик до настоящего времени не выполнил требование истца.
В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1577652 (один миллион пятьсот семьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом – 219755 рублей 98 копеек, пени за неисполнение обязательств – 397294 рубля 17 копеек, остаток просроченного основного долга (кредита)– 960602 рубля 82 копейки.
В связи с изложенными обстоятельствами истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.
В судебном заседании представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Игнатова Л.Л. исковые требования с учетом поддержала, просила их удовлетворить.
Ответчик Ахметов Х.Х. в судебном заседании исковые требования признал в части. Не согласен с размером начисленных пеней.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Ахметовым Х.Х., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей под 16,5 % годовых сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно: текущий ремонт, связанный с иными неотделимыми улучшениями жилого дома с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из четырех жилых комнат, общей площадью 135,6 кв.м, в том числе жилой площадью 67,7 кв.м, этажность 1 (один) этаж (л.д.22-28).
Согласно п. 4.1.1, п. 4.1.2 кредитного договора ответчик обязался: возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом; возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 данного договора (л.д.22-28).
В соответствии с п. 3.6.3, п.3.6.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление средств на счет кредитора не позднее первого рабочего, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период (л.д.22-28).
На основании п.3.6.5, 3.6.6 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания кредитного договора составляет 15076 рублей 16 копеек (л.д.22-28).
Согласно п.3.6.2. кредитного договора исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору осуществляется путем перечисления денежных средств на счета кредитора либо внесения в кассу кредитора.
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п.3.6.3. кредитного договора).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исполнение условий Банком истцом подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что денежные средства в сумме 1000000 рублей зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет Ахметова Х.Х. (л.д.21).
В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Р.Ф сумма долга считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Как видно из представленного истцом отчета ответчик частично выполнил обязательства по кредитному договору, погасив обязательства на сумму 403353 рубля 77 копеек, в том числе основной долг (кредит) в сумме 39397 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 363955 рублей 98 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1577652 (один миллион пятьсот семьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом – 219755 рублей 98 копеек, пени за неисполнение обязательств – 397294 рубля 17 копеек, остаток просроченного основного долга (кредита)– 960602 рубля 82 копейки (л.д.8-11).
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
На основании п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Ответчик не отреагировал на требование истца, задолженность не погасил.
Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, находит его обоснованным.
С учетом вышеназванных норм закона суд считает, что требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1577652 (один миллион пятьсот семьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развтия» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) и Ахметовым Х.Х. был заключен договор ипотеки, по условиям которого ответчик передал банку в залог жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель – земли населенных пунктов (поселений), общей площадью 1499 (одна тысяча четыреста девяносто девять) кв.м, находящийся по адресу: <адрес> (л.д.29-29-34).
В соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент МБРР». Права истца на закладную основываются на сделке по договору купли-продажи закладных передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развтия» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) (л.д. 41-73).
Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В силу ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
В соответствии с п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями п. 7 закладной и п.п. 4.4.3. кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа.
В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.
Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик надлежащим образом не исполнял, систематически нарушая сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1577652 рубля 97 копеек, что при наличии указанных обстоятельствах дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное недвижимости имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.
В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а в силу статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация производится путем продажи с торгов, проводиымх в форме открытого аукциона. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда.
При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 Гражданского кодекса РФ).
Стоимость жилого дома с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящегося по адресу: <адрес>, д.9 составляется 2030400 рублей, земельного участка, общей площадью 1499 (одна тысяча четыреста девяносто девять) кв.м, находящегося по адресу: <адрес> составляет 129600 рублей (л.д.85-141).
В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Рассмотрев все представленные истцом доказательства, отсутствие со стороны ответчика доказательств в опровержение исковых требований, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не доказано, что денежные средства по кредитному договору истцом им не передавались, либо обязательство исполнено им в полном объеме, в то время, как истцом представлены в обоснование своих требований доказательства наличия кредитного договора и его неисполнения.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 20088 рублей 26 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, судья
решил:
Взыскать с Ахметова Х.Х. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент МБРР» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1577652 (один миллион пятьсот семьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом – 219755 рублей 98 копеек, пени за неисполнение обязательств – 397294 рубля 17 копеек, остаток просроченного основного долга (кредита)– 960602 рубля 82 копейки.
Взыскать с Ахметова Х.Х. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент МБРР» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20088 (двадцать тысяч восемьдесят восемь) рублей 26 копеек
Обратить взыскание на заложенное имущество: Жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящийся по адресу: <адрес> и земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель – земли населенных пунктов (поселений), общей площадью 1499 (одна тысяча четыреста девяносто девять) кв.м, находящийся по адресу: <адрес> – путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества: Жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: 1, 2, 3, 4, я, находящийся по адресу: <адрес> в размере 2030400 (два миллиона тридцать тысяч четыреста) рублей.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества: земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, категория земель – земли населенных пунктов (поселений), общей площадью 1499 (одна тысяча четыреста девяносто девять) кв.м, находящийся по адресу: <адрес> в размере 129600 (сто двадцать девять тысяч шестьсот) рублей.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий