Дело № 2-4189 (1)/2011
Решение
именем Российской Федерации
03 ноября 2011 года г. Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Лаврова Д.А.,
при секретаре Шельмук Ю.И., с участием истца Фалалеевой Г.А., представителя истцов Петри Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Кит Финанс Капитал» (ООО) к Фалалеевой Г.А., Фалалееву Ю.А. об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени по кредитному договору
установил:
Кит Финанс Капитал (ООО) обратился в суд с иском к ответчикам об обращении взыскания на заложенное имущество взыскании суммы долга, процентов и пени по кредитному договору. В обоснование требований указывают, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Кит Финанс Капитал Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ответчикам предоставил ответчикам кредит в сумме 1915000 руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Энгельс, <адрес> дивизии, <адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет ответчиков. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № 04-1/32269КИ от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет 2085489,38 руб., из них: 157458,04 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 26160,85 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 18 213,95 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Кит Финанс Капитал Инвестиционный банк (ОАО) и Кит Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является Кит Финанс Капитал (ООО). В связи с указанными обстоятельствами истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенной по адресу: Энгельс, <адрес> дивизии, <адрес>; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Энгельс, <адрес> дивизии, <адрес>, в размере 1 148 000 рублей определенном согласно отчету №318/ОВ-2010 от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 04-1/32269КИ в размере 2085489,38 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины.
В последствии истец увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчиков солидарно 3761356,12 рублей, из которых 1883656 рублей 54 копейки основной долг, 161196 рублей 55 копеек пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1559045 пени за нарушение сроков возврата кредита, 157458 рублей 04 копейки просроченные проценты по кредиту.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просили дело рассмотреть в их отсутствии. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
В судебном заседании ответчик Фалалеевой Г.А. исковые требования признала частично. Пояснила, что не оспаривает сумму просроченного основного долга в размере 1883656 рублей 54 копеек, просроченные проценты в размере 157458 рублей 04 копеек, а так же право истца требовать возврата долга, процентов и пеней, а так же право истца на обращения взыскания на заложенную квартиру. Вместе с тем, считает, что размере пеней, заявленный ответчиком не соответствует размеру и длительности нарушения, в следствии чего размере пени должен быть снижен на основании ст.333 ГК РФ. Считает, что сумма пени в 20000 рублей будет справедливой и соответствующей характеру, длительности и размеру нарушения. Кроме того, не согласна с начальной продажной стоимостью квартиры, так как согласно заключения эксперта ее рыночная стоимость составляет 1630491 рубль. Судебные расходы просила распределить пропорционально удовлетворенной части требований.
Ответчик Фалалееву Ю.А. о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом через представителя. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просили. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Фалалееву Ю.А..
Представитель ответчиков Фалалева Ю.А. и Фалалеевой Г.А. , действующая на основании ордера, адвокат Петри Л.В., в судебном заседании не оспаривала сумму просроченного основного долга в размере 1883656 рублей 54 копеек, просроченные проценты в размере 157458 рублей 04 копеек, а так же право истца требовать возврата долга, процентов и пеней, а так же право истца на обращения взыскания на заложенную квартиру. Просила суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени до 20000 рублей. Кроме того, пояснила, что заключением эксперта определена рыночная стоимость квартиры, которая составляет 1630491 рубль. Просила при определении судом начальной продажной стоимости квартиры исходить из ее рыночной стоимости.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Возникшие между сторонами правоотношения регламентируются ст. 819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Кит Финанс Капитал Инвестиционный банк (ОАО) и Фалалеевой Г.А., Фалалееву Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № 04-1/32269КИ, согласно условиям данного договора Фалалева Ю.А. и Фалалеевой Г.А. был предоставлен кредит в размере 1915000 рублей на срок 240 месяцев по<адрес>,49 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> дивизии <адрес>, общей площадью 51,90 квадратных метров, стоимостью 2394000 рублей (т. 1 л.д. 26-41).
Обеспечением денежного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека жилого помещения в силу закона, удостоверенная закладной в предусмотренном договором порядке. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес> дивизии <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности Фалалеевой Г.А. и Фалалееву Ю.А. (т. 1 л.д. 17). Стоимость предмета залога в соответствии с оценкой указанной в закладной определена равной 2394000 рублей (л.д.48-49).
ДД.ММ.ГГГГ между Кит Финанс Капитал Инвестиционный банк (ОАО) и КТИ Кит Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является Кит Финанс Капитал (ООО).
В соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В силу ст. 47 упомянутого Федерального закона залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Статья 48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме и лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке, на закладной, сделанной предыдущим владельцем.
Законным владельцем закладной в настоящее время является Кит Финанс Капитал (ООО).
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом ответчики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 23 107,45 руб. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора ответчики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора.
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № 04-1/32269КИ от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора).
До настоящего времени задолженность не погашена.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет 3761356 рублей 12 копеек, из них: 157458,04 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 161196,55 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1559045 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 1883656,54 руб. - сумма просроченного основного долга.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требовании залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями Закладной и кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа.
В силу статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 306-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.
Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчики надлежащим образом не исполняли, систематически нарушая сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность 3761356 рублей 12 копеек, что дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество и получение удовлетворения денежных требований из его стоимости.
В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а согласно статье 350 Гражданского кодекса РФ реализация производится путем продажи с публичных торгов. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда.
Статья 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит норму о том, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
В силу ст. 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.
Согласно заключения эксперта № 1724/4-2 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость в действующих ценах трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью 51,9 кв.м. этаж 5, расположенной по адресу: <адрес> дивизии <адрес>, принадлежащей Фалалееву Ю.А. и Фалалеевой Г.А. составляет 1630491 рубль. Стороны результаты оценки не оспорили.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1630491 рубль.
В судебном заседании истец Фалалеевой Г.А. и представитель истцов Петри Л.В. просили суд уменьшить размер неустойки в виде пени.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила статьи 333 ГК РФ не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.
Судом установлено, что размер просроченного основного долга составил 1883656 рублей 54 копейки, период за который рассчитана неустойка составляет с ДД.ММ.ГГГГ0 г. по ДД.ММ.ГГГГ Ставка рефинансирования в указанный период не превышала 8,25 % годовых, поэтому суд считает правильным снизить размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки до 200000 рублей по пени за нарушение сроков возврата кредита и до 30000 рублей по пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, с ответчиков в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 18721 рубль 94 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 14, 39, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
обратить взыскание на принадлежащую Фалалеевой Г.А. и Фалалееву Ю.А. на праве общей совместной собственности 3-комнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью 51,9 кв.м., этаж 5, расположенную по адресу: <адрес> дивизии <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> дивизии <адрес> размере 1630491 (один миллион шестьсот тридцать тысяч четыреста девяносто один) рубль.
Из суммы, вырученной от реализации квартиры, уплатить сумму долга Фалалеевой Г.А. и Фалалееву Ю.А. перед Кит Финанс Капитал (ООО) в размере 2271114 (два миллиона двести семьдесят одна тысяча сто четырнадцать) рублей 58 копеек
Взыскать солидарно с Фалалеевой Г.А. и Фалалееву Ю.А. в пользу Кит Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 04-1/32269КИ в размере 2271114 (два миллиона двести семьдесят одна тысяча сто четырнадцать) рублей 58 копеек, из них: 1883656 рублей 54 копейки сумма просроченного основного долга; 157458 рублей 04 копеек сумма просроченных процентов по кредиту; 30000 рублей 00 копеек сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 200000 рублей 00 копеек сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Взыскать солидарно с Фалалеевой Г.А. и Фалалееву Ю.А. в пользу Кит Финанс Капитал (ООО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18721 (восемнадцать тысяч семьсот двадцать один) рубль 94 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд.
Председательствующий: подпись
Верно.
Судья Д.А. Лавров
Секретарь .
ДД.ММ.ГГГГ