Дело № 2-3762(1)/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 ноября 2011 года г. Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Стрельниковой С.Ю.,
при секретаре Чижовой Н.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Бердикеновой А.Н. об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось с иском к Бердикеновой А.Н., в котором просит:
Обратить взыскание на часть жилого дома, состоящего из четырех комнат общей площадью 76 кв.м. и земельный участок общей площадью 749 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.
Определить размер суммы, подлежащей уплате ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 785 423 (семьсот восемьдесят пять тысяч четыреста двадцать три) рубля 67 копеек, в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу 700 389 рублей 72 копейки;
- сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом 64 692 рубля 53 копейки;
- пени в размере 20 341 рубля 42 копейки.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательства по кредитному договору или по день реализации недвижимого имущества (в зависимости какое из событий наступить раньше) взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.
Определить способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> в размере 750 000 рублей, земельного участка площадью 749 кв.м., расположенного там же в размере 166 000 рублей.
Взыскать с Бердикеновой А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному страхованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В обоснование своих требований указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор) заемщикам ответчику Бердикеновой А.Н. и третьему лицу Бердикенову Ж.Н. Открытое акционерное общество коммерческий банк (далее по тексту ОАО КБ) «С» предоставило кредит в сумме 765000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика часть жилого дома, включающую в себя изолированное жилое помещение (литер АА1аа1), состоящую из 4 жилых комнат, общей площадью 76 кв.м и земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 765000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Бердикеновой А.Н., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилой дом был оценен в сумме 750000 рублей, земельный участок в сумме 166000 рублей. Государственная регистрация права собственности ответчика на жилой дом и земельный участок произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной заемщиками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области ДД.ММ.ГГГГ первоначальному залогодержателю. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им не производились. Считает, что в связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств. Ответчику и третьему лицу направлялось требование о взыскании задолженности, однако до настоящего времени они не выполнили требование истца. Задолженность ответчика и третьего лица по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 785423 рубля 67 копеек.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Дьякова Т.В. в судебном заседании требования, изложенные в заявлении, поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Бердикенова А.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями Гражданского процессуального законодательства.
Третье лицо Бердикенов Ж.Н. судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями Гражданского процессуального законодательства
Согласно ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляется в разумные сроки.
В силу ст. ст. 35, 38 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.
В соответствии с ч.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Таким образом, ответчиком Бердикеновой А.Н., третьим лицом Бердикеновым Ж.Н. не было представлено сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с вышеизложенным, суд с согласия представителя истца счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Судом установлено, что между ОАО КБ «С» и Бердикеновой А.Н. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями названного кредитного договора Бердикеновой А.Н. и Бердикенову Ж.Н. ОАО КБ «С» предоставило кредит в сумме 765000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика часть жилого дома, включающую в себя изолированное жилое помещение (литер АА1аа1), состоящую из 4 жилых комнат, общей площадью 76 кв.м и земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 765000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Бердикеновой А.Н., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилой дом был оценен в сумме 750000 рублей, земельный участок в сумме 166000 рублей. Государственная регистрация права собственности ответчика на жилой дом и земельный участок произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной заемщиками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области ДД.ММ.ГГГГ первоначальному залогодержателю. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ноября 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им не производились.
Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-18), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), копией закладной (л.д.20-34).
Возникшие между сторонами правоотношения регламентируются ст. 819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых (л.д. 6-18).
Согласно п. 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (л.д. 6-18).
Денежные средства в сумме 765000 рублей зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет Бердикеновой А.Н., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Р.Ф сумма долга считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и п. 3.2. кредитного договора, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В абзаце 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14, обязательного для применения судами, также говорится, что проценты (предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса РФ) начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. Таким образом, до момента полного погашения задолженности по займу в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности по основному долгу подлежат уплате проценты в размере 13,75 % процентов годовых.
Аналогичным образом, применяется санкция в виде неустойки в размере, предусмотренном п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора (0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов, за каждый день просрочки). Ее взыскание дополнительно регламентировано положениями ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 1, 3 этой статьи размер процентов за пользование денежными средствами определяется договором, а так же проценты уплачиваются по день уплаты суммы долга кредитору. Применение ст. 395 Гражданского кодекса РФ конкретизировано в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8. Согласно указанному Постановлению, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться: сведения о денежной сумме, на которую уплачиваются проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов; указание на то, что проценты начисляются по день фактической уплаты кредитору денежных средств. Соответственно до момента полного погашения задолженности по займу подлежит уплате неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательства по возврату суммы займа и по уплате процентов по займу, за каждый день просрочки.
Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик и третье лицо надлежащим образом не исполняли, в их адрес направлялись требования о полном досрочном возврате кредита, которое также ими не выполнено, в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 785423 рубля 67 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 700 389 рублей 72 копейки, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом 64 692 рубля 53 копейки, пени в размере 20 341 рубля 42 копейки (л.д.45-49).
В соответствии с ч.1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ. В соответствии с п.3, ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО КБ «Синергия» (л.д. 20-34).
Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В силу ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
В соответствии с п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 334, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» условиями п. 7 закладной и п.п. 4.4.3. кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения на заложенное имущества и досрочного возврата суммы задолженности по договору займа.
В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.
Своих обязательств, предусмотренных заключенным договором займа, ответчик и третье лицо надлежащим образом не исполняли, систематически нарушая сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 785423 рубля 67 копеек, что при наличии указанных обстоятельствах дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное недвижимости имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.
В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования кредитора (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а в силу статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация производится путем продажи с публичных торгов. В случае реализации имущества по решению суда его начальная продажная цена определятся решением суда.
При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с оценкой стоимости заложенного недвижимого имущества, указанной в закладной, часть жилого дома как предмет ипотеки оценена в 750 000 рублей, земельный участок в 166 000 рублей.
В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Рассмотрев все представленные истцом доказательства, отсутствие со стороны ответчика доказательств в опровержение исковых требований, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не доказано, что денежные средства по договору займа истцом ей и третьему лицу не передавались, либо обязательство исполнено ими в полном объеме, в то время, как истцом представлены в обоснование своих требований доказательства наличия договора займа и его неисполнения.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, судья
решил:
Обратить взыскание на часть жилого дома, состоящего из четырех комнат общей площадью 76 кв.м. и земельный участок общей площадью 749 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.
Определить размер суммы, подлежащей уплате ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 785 423 (семьсот восемьдесят пять тысяч четыреста двадцать три) рубля 67 копеек, в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу 700 389 рублей 72 копейки;
- сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом 64 692 рубля 53 копейки;
- пени в размере 20 341 рубля 42 копейки.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательства по кредитному договору или по день реализации недвижимого имущества (в зависимости какое из событий наступить раньше) взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.
Определить способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> в размере 750 000 рублей, земельного участка площадью 749 кв.м., расположенного там же в размере 166 000 рублей.
Взыскать с Бердикеновой А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному страхованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Энгельсский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Энгельсский районный суд заявление о его отмене, либо в течение 10 дней по истечении первого срока обжаловать решение в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Энгельсский районный суд.
Председательствующий