Дело № 2-3832(1)/2012
Заочное решение
Именем Российской Федерации
12 сентября 2012 года город Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Оситко И.В.,
при секретаре Горенковой Я.Ю.,
с участием представителя истца по доверенности Колотаевой Ю.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ревиной Н.А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
установил:
Ревина Н.А. обратилась в Энгельсский районный суд Саратовской области с вышеуказанным иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк).
Требования мотивирует тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 24800 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых. Денежные средства истец получила в размере 24500 рублей. Согласно документам, выданным Банком при получении истцом кредита, последняя узнала о том, что она обязана уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 419 рублей 12 копеек. С января 2010 года по июль 2010 года истец добросовестно исполняла свои обязательства перед Банком, досрочно погасив кредит. Всего истец оплатила 30196 рублей 73 копейки, из которых уплачено за ведение ссудного счета 2933 рубля 84 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к банку с претензией о возврате уплаченной комиссии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, однако ответчик требования истца не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере 125409 рублей 10 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 33,5 % годовых. Истец получила денежные средства в размере 115000 рублей. При выдаче кредита была взята единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в размере 2508 рублей 18 копеек, а также плата по страхованию жизни в размере 7900 рублей 92 копейки. При подаче заявки на получение кредита истец не была предупреждена о том, что с нее будут дополнительно взиматься какие-либо комиссии и платы. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, платы по страхованию жизни, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, однако ответчик требования истца не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 97031 рубль. ДД.ММ.ГГГГ истец получила денежные средства в размере 87363 рубля. При выдаче кредита была взята комиссия в размере 450 рублей, а также плата по страхованию жизни в размере 9217 рублей 95 копеек. Также кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание. При подаче заявки на получение кредита истец не была предупреждена о том, что с нее будут дополнительно взиматься какие-либо комиссии и платы. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец выплатила 93216 рублей 39 копеек, из которых 450 рублей – единовременная комиссия за зачисление кредитных денежных средств, 30975 рублей 88 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, 9217 рублей 95 копеек – плата по страхованию жизни. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, платы по страхованию жизни, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, однако ответчик требования истца не исполнил. Истец считает, что ответчик незаконно взимал с нее вышеуказанные единовременную комиссию за зачисление денежных средств, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, платы по страхованию жизни, так как соответствующие условия ущемляют права потребителя и противоречат действующему законодательству. Данные действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи, с чем она не подлежит оплате, на основании ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В добровольном порядке удовлетворить ее требования Банк отказался. С учетом уточненных исковых требований, истец просит признать недействительным условия, предусмотренные кредитными договорами, заключенными между сторонами: № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и платы по страхованию жизни, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и плате по страхованию жизни, взыскать с ответчика уплаченную комиссию в размере 2933 рубля 84 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами на эту сумму по указанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 рублей 44 копейки, сумму уплаченной единовременной комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2508 рублей 18 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами на эту сумму по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 рублей 50 копеек, взыскать уплаченную сумму платы по страхованию жизни по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7900 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами на эту сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 366 рублей 95 копеек, взыскать уплаченную единовременную комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 450 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на эту сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 рублей 60 копеек, взыскать уплаченную сумму платы по страхованию жизни по данному договору в размере 9217 рублей 95 копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1446 рублей 20 копеек, взыскать уплаченную комиссию за расчетное обслуживание по данному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30525 рублей 88 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2408 рублей 70 копеек. Кроме того, действиями ответчика, нарушающими права истца как потребителя, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей. Истец также просит взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда указанную сумму – 10000 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, оплате нотариальной доверенности в размере 730 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ от иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по вышеуказанным кредитным договорам, производство по делу в указанной части прекращено.
Истец Ревина Н.А., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика, третьего лица закрытого акционерного общества «Страховая компания «Авива» (далее – СК «Авива» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявили.
Суд, с согласия истца и его представителя нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Колотаева Ю.К. поддержала уточненные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Согласно письменным возражениям ответчика на исковое заявление, требования истца Банк считает необоснованными, поскольку Банк при заключении кредитного договора вправе сам устанавливать виды обеспечения. Погашение кредита должно производиться из заработной платы заемщика, которая напрямую связана с его здоровьем. Банк вправе предлагать заемщику участие в Программе коллективного страхования, которое будет гарантировать отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности ив связи с ухудшением состояния здоровья либо смерти последнего. Включение в кредитный договор положений о возможности участия заемщика в Программе коллективного добровольного страхования не нарушает положений Закона «О защите прав потребителей», является волеизъявлением истца. Страховая премия в полном объеме перечислена на счет страховой компании – третьего лица по делу. Между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет. Кроме того, истце выразила желание получить денежные средства в безналичной форме, что не противоречит действующему законодательству. Счет открыт не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета. При осуществлении кредитования Банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета и служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законодательством. Условия кредитного договора в части взимания с истца комиссии за расчетное обслуживание не противоречат действующему законодательству. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Из письменных объяснений третьего лица СК «Авива» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СК «Авива» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос за весь период страхования в размере 9217 рублей 96 копеек. Обязательство истца по оплате страховой премии существовало независимо от кредита. По условиям договора страховой взнос подлежал уплате при заключении Договора единовременно на расчетный счет в Банке. ДД.ММ.ГГГГ между СК «Авива» и Банком заключен Договор коллективного страхования, предметом которого является страхование по рискам физических лиц, заключивших с Банком договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными. Истец не предоставила доказательства, подтверждающие факт понуждения заключить Договор страхования.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 35, 38 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные ГПК РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 24800 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых с условием уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69 %, комиссии за зачисление кредитных средств в размере 300 рублей. Согласно Выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 2933 рубля 84 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 125409 рублей 10 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 33,5 % годовых с условием оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2508 рублей 18 копеек и заключения договора по организации страхования клиента, содержащего поручение по взиманию платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с СК «Авива». Согласно Выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена единовременная комиссия в размере 2508 рублей 18 копеек и осуществлена плата по страхованию жизни в размере 7900 рублей 92 копейки.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 97031 рубль сроком на 60 месяцев с условием уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % и участия в Программе страхования жизни и здоровья. Согласно Выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 30525 рублей 88 копеек, осуществлена плата по страхованию жизни в размере 9217 рублей 95 копеек.
Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца и письменными материалами дела: заявлениями о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашением делать оферты), выписками по лицевому счету, и ответчиком не оспариваются.
Договоры были заключены путем принятия (акцепта) Банком, согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.
Согласно подп. 2 п. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что Банк в соответствии с перечисленными нормами заключил договор с истцом. Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах Банка, с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что истец при заключении договоров располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договоров являются их неотъемлемой частью.
Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29 сентября 1994 г. № 7 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.
Исходя из положений подп. 1 п. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01. 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст.0 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займ, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита регламентируется положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлечения банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком за его счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.
В силу принципа свободы договора, закрепленного статьей 421 ГК РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
При этом, ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включатся платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
По существу это условие означает, что Банк предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных денежных средств применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия Банка по расчетному обслуживанию истца в связи с получение последним кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанные виды комиссии (за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных денежных средств) нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, действия Банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, а условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных денежных средств ничтожны.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия вышеуказанных договоров о взимании Банком с истца комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных денежных средств не соответствуют положениям действующего законодательства и правовых актов, поскольку ущемляет права потребителя.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).
С учетом вышеизложенного, требование истца признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания комиссии за расчетное обслуживание, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ в части удержания комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных денежных средств, а также требование истца о применении последствий недействительной сделки и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных им в виде комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2933 рубля 84 копейки, в виде единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере 2508 рублей 18 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 30525 рублей 88 копеек и единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере 450 рублей по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
Суд также соглашается с доводами истца о навязывании ему Банком при заключении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № ДД.ММ.ГГГГ услуги по страхованию жизни и считает их обоснованными по следующим основаниям.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с подп. «в» п. 3 Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При таких обстоятельствах условия страхования жизни являются дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не соответствуют требованиям закона, а денежные средства, уплаченные истцом за страхование жизни в сумме 9217 рублей 95 копеек по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме 7900 рублей 92 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку ответчик нарушил права потребителя, требование истца о компенсации морального вреда мотивировано, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Исходя из принципа разумности, с учетом обстоятельств дела, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно материалам дела истец понесла расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей (л.д. 42-45).
Часть 1 ст. 100 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2004 года №454-О и применимой к гражданскому процессу, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ.
Суд считает расходы на оплату услуг представителя разумными в пределах 5000 рублей.
Кроме того, согласно материалам дела истец понесла расходы по составлению нотариальной доверенности в сумме 730 рублей (л.д. 51).
Указанные расходы в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2006 рублей 10 копеек.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В силу положений п. 29 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя о защите его прав, закрепленных в Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены продавцом (исполнителем, изготовителем) в добровольном порядке, в каждом случае надлежит обсуждать вопрос о необходимости взыскания штрафа (п. 6 ст. 13 Закона) независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Таким образом, в силу императивной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ревиной Н.А. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69%.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ревиной Н.А. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2508 рублей 18 копеек и платы по страхованию жизни в размере 7900 рублей 92 копейки.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ревиной Н.А. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 450 рублей ежемесячной комиссии на расчетное обслуживание в размере 1,43 % и платы по страхованию жизни в размере 9217 рублей 95 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Ревиной Н.А. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере 2933 рубля 84 копейки, уплаченную единовременную комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2508 рублей 18 копеек, уплаченную сумму платы по страхованию жизни в размере 7900 рублей 92 копейки, уплаченную единовременную комиссию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 450 рублей, уплаченную сумму платы по страхованию жизни в размере 9217 рублей 95 копеек уплаченную комиссию за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30525 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 27768 рублей 38 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 671 рубль 60 копеек, а всего взыскать 88976 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей 75 копеек, в остальной части – отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2006 (две тысячи шесть) рублей 10 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Энгельсский районный суд Саратовской области.
Председательствующий: И.В. Оситко