Дело № 2-251/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
п. Емельяново 13 февраля 2012 года
Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего Коренковой С.В.,
при секретаре Табашной Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Поповой Екатерине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Поповой Е.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 56907 рублей 44 копейки, а также судебные расходы в сумме 1907 рублей 22 копейки.
Требования иска мотивированы тем, что 14.05.2008 года между ОАО «Альфа-Банк» и Поповой Е.Н. было заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному соглашению был присвоен №POSWVI 21070814AARNX0. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 65400 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА – БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 65400 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Попова Е.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Таким образом, задолженность Поповой Е.Н. перед истцом составляет 56907 рублей 44 копейки, из которых просроченный основной долг 47906 рублей 38 копеек, начисленные проценты 2958 рублей 04 копейки, комиссия за обслуживание счета – 2729 рублей 13 копеек, штрафы и неустойки – 3313 рублей 89 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Попова Е.Н. в судебное заседание не явильсь, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом по месту ее регистрации, в связи с чем, суд считает возможным в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.
Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что 14.08.2007 года Попова Е.Н. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на заключение с ней Соглашения о Потребительской карте и осуществления кредитования счета Потребительской карты, на условиях указанных в Общих условиях по Потребительской карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты. Срок акцепта предложения об открытии Счета Потребительской карты и заключения Соглашения о Потребительской карте 12 месяцев с даты подачи заявления, что подтверждается копией анкеты-заявления (л.д. 15).
Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, Попова Е.Н. просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней Соглашение о Потребительской карте на следующих условиях: лимит овердрайфа -3000 рублей, процентная ставка за пользование Кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрайфа – 19,90% годовых (л.д.17).
Условия, на которых Поповой Е.Н. был предоставлен кредит, определены Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, о чем Попова Е.Н. была согласна, что подтверждается ее подписью (л.д. 17,18-20).
Согласно выписке по счету на имя Поповой Е.Н., ей предоставлен кредит в сумме 65400 рублей, использованный кредитный лимит составил 47906 рублей 38 копеек (л.д.11-13). Данный факт свидетельствует об исполнении истцом своих обязательств перед Поповой Е.Н. по предоставлению кредита.
В соответствии с положениями раздела 7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, в случае нарушения Заемщиком погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, при образовании просроченной задолженности, начисляется штраф в размере 600 рублей.
В судебном заседании установлено, что Попова Е.Н. ненадлежащим образом выполняет обязательства по договору, заключенному на основании заявления от 14.08.2007 года, в связи с чем, образована задолженность в размере 56907 руб. 44 коп., в том числе:
задолженность по основному долгу - 47906 руб. 38 коп.,
начисленные проценты– 2958 руб. 04 коп.,
комиссия за обслуживание счета – 2729 руб. 13 коп.,
штрафы и неустойки – 3313 руб. 89 коп.
Сумма долга в указанном размере подтверждена расчетом, предоставленным истцом (л.д. 6). Данный расчет ответчиком Поповой Е.Н. не оспорен.
Согласно положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положения кредитных договоров о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании с Поповой Е.Н. комиссии за обслуживание счета в размере 2729 рублей 13 копеек, являются необоснованными, и удовлетворению не подлежат.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат взысканию в сумме 54178 рублей 31 копейка в том числе:
основной долг – 47906 рублей 38 копеек;
начисленные проценты - 2958 рублей 04 копеек;
штрафы и неустойки – 3313 рублей 89 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1825 рублей 35 копеек, из расчета взыскиваемой суммы в размере 54178 руб. 31 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с Поповой Екатерины Николаевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 54178 рублей 31 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1825 рублей 35 копеек, а всего 56003 (пятьдесят шесть тысяч три) рубля 66 копеек.
Ответчики вправе подать в Емельяновский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Решение также может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: подпись.
КОПИЯ ВЕРНА. Решение в законную силу не вступило.
Судья Емельяновского районного суда
Красноярского края С.В. Коренкова