Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
9 сентября 2010 года
Елецкий районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего - судьи Рыжковой О.В.
при секретаре Швецовой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ельце гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Чижиковой ФИО6 и Попову ФИО7 о досрочном взыскании сумм по кредитным договорам,
у с т а н о в и л:
ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к Чижиковой Л.И. и Попову А.М. о взыскании с них как с поручителей задолженности по кредитному договору, заключенному Дата обезличена г. между Банком и ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю», в размере ... руб., указывая, что по вышеназванному договору Банк перечислил ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» ... руб., однако, с 25.06.2010 г. заемщик перестал исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является поручительство ответчиков - Чижиковой Л.И. и Попова А.М., с которыми Банк заключил соответствующие договоры поручительства. Неоднократно Банк направлял ответчикам письма (требования) о необходимости предпринять меры к погашению просроченных ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» платежей. Но поскольку ответчики также не выполняют взятые на себя по договорам поручительства обязательства отвечать за заемщика в том же объеме, что и он сам, ОАО «Россельхозбанк» просил взыскать с них досрочно в солидарном порядке основной долг - ... руб., проценты за пользование денежными средствами - за период с 26 мая по 25 июня 2010 г. в сумме ... руб., за период с 26 июня по 15 июля 2010 г. в сумме ... руб., за один день 16 июля 2010 г. - ... руб., пени по просроченному кредиту с 15 по 16 июля 2010 г. в сумме ... руб. и пени за пользование денежными средствами за период с 26 июня по 16 июля 2010 г. - ... руб. Итого по состоянию на 16 июля 2010 г. - ... руб. Кроме того, Банк просил взыскать с ответчиков солидарно проценты в размере 14% за пользование суммой основного долга и пеню за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, начиная с 17 июля 2010 г. до дня фактического погашения долга по кредиту.
Также ОАО «Россельхозбанк» просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору, заключенному между Банком и ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» Дата обезличена г. на сумму ... руб., размер которой (задолженности) по состоянию на 16.07.2010 г. составлял ... руб. В обоснование своих требований сослался на аналогичные вышеизложенным обстоятельствам - с 25.06.2010 г. заемщиком ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» не исполняются надлежащим образом взятые обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им. Ответчики Чижикова Л.И. и Попов А.М. поручились за заемщика и по данному кредитному договору. Задолженность складывается из суммы основного долга - ... руб., процентов за пользование денежными средствами за период с 26 мая 25 июня 2010 г. в размере ... руб., за период с 26 июня по 15 июля 2010 г. в размере ... руб. и за один день 16 июля 2010 г. - ... руб., пени за просроченный кредит в период с 26 июня по 16 июля 2010 г. и пени за пользование денежными средствами с 1 июля по 16 июля 2010 г. - ... руб. Кроме того, Банк просил взыскать с ответчиков солидарно проценты в размере 15% за пользование суммой основного долга и пеню за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, начиная с 17 июля 2010 г. до дня фактического погашения долга по кредиту.
В ходе подготовки дела к рассмотрению истец уточнял размер исковых требований по состоянию на 30.08.2010 г.: по кредитному договору от Дата обезличена г. просил взыскать с Чижиковой Л.И. и Попова А.М. ... руб., а по кредитному договору от Дата обезличена г. - ... руб.
Определением суда оба дела соединены в одно производство.
В судебном заседании представитель истца Боева Т.В. увеличила размер требуемых сумм, которые по состоянию на 9.09.2010 г. составили по первому договору - ... руб. и по второму - ... руб.
Ответчица Чижикова Л.И. иск не признала, пояснив, что всю задолженность следует взыскивать с ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» путем обращения взыскания на заложенное имущество.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» Малахова О.М. полагала, что истец преждевременно требует взыскания с ответчиков всей оставшейся суммы кредита.
Выслушав стороны, их доводы, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.
Самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательства является поручительство.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «Россельхозбанк» и ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» были заключены кредитные договоры: Дата обезличена г. в соответствии с условиями которого Банк выдал учреждению кредит в сумме ... рублей под проценты в размере 14% годовых сроком до Дата обезличена г., и Дата обезличена г. на сумму ... руб. под проценты в размере 15% годовых сроком до Дата обезличена г.
Во исполнение данных договоров ОАО «Россельхозбанк» перечислил указанные суммы ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю», что подтверждается мемориальными ордерами Номер обезличен от Дата обезличена г. и Номер обезличен от Дата обезличена г.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам с ОАО «Россельхозбанк» заключили договоры поручительства Чижикова Л.И. и Попов А.М. По условиям этих договоров поручители несут солидарную ответственность перед банком за выполнение заемщиком условий кредитных договоров в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение расходов банка по взысканию задолженности (п.1.2, 2.1,2.2).
Неотъемлемыми приложениями к обоим кредитным договорам являются графики погашения (возврата) кредита (основного долга): один раз в квартал заемщик - ГНУ был обязан вносить оговоренные суммы. Проценты за пользование кредитом стороны договорились уплачивать ежемесячно.
Также стороны установили, что кредитор (ОАО «Россельхозбанк») вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, начисленных за весь срок, на который предоставлялся кредит в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения хотя бы одной из своих обязанностей, в частности, в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты (п.4.5).
Мерой ответственности заемщика за неисполнение (ненадлежащее исполнение) его обязательств по договору является неустойка в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в году (п.7.1).
Со всеми перечисленными условиями кредитных договоров были ознакомлены и поручители - ответчики Чижикова Л.И. и Попов А.М., что подтверждается их подписями в договорах поручительства.
Довод ответчицы Чижиковой Л.И., что их заставили подписать эти договоры, что она их не читала и пр., судом во внимание не принимаются, поскольку ответчики по своему усмотрению осуществляли принадлежащие им гражданские права. В силу ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
По данному делу не представлено ни одного доказательства тому, что у поручителей имелись заблуждения относительно природы договора поручительства и его предмета.
Не содержат договоры поручительства и каких-либо указаний на то, что они заключены в связи со служебными, трудовыми отношениями между поручителями и заемщиком, поэтому характер отношений между поручителями и заемщиком не влияет на характер отношений между поручителем и банком.
Также нормы материального права не ставят возможность заключения договора поручительства, а также обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником вследствие неисполнения должником обеспеченных поручительством обязательств в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для исполнения такого обязательства.
Материальное положение поручителя, не позволяющее ему погасить задолженность за заемщика в полном объеме, не свидетельствует о кабальности такой сделки для него, но может быть основанием для отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда.
Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора от Дата обезличена г. ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» Дата обезличена г. не возвратило часть кредита в размере ... руб., а также проценты за пользование кредитом в период 26 мая- 25 июня в сумме ... руб. Также не были уплачены проценты, начисленные с 26 июня по 16 июля в сумме ... руб. Последний платеж по этому договору был произведен 25 мая 2010 г. (проценты), что подтверждается распечаткой из банка.
В нарушение условий кредитного договора от Дата обезличена г. ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» 25 июня 2010 г. не уплатило проценты за пользование кредитом в период 26 мая- 25 июня в сумме ... руб., а 14 июля 2010 г. не возвратило часть кредита в сумме ... руб. Также не были уплачены проценты, начисленные с 26 июня по 15 июля в сумме ... руб. Последний платеж по этому договору (проценты) был также произведен 25 мая 2010 г., что подтверждается распечаткой банка.
Поскольку при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК РФ), ОАО «Россельхозбанк» в соответствии со ст. 2 договоров поручительства направлял поручителям Чижиковой Л.И. и Попову А.М. 28 июня, 5 и 13 июля 2010 г. письменные уведомления о погашении просроченных платежей и требования об уплате этих платежей, неустойки, а потом - и о досрочном возврате кредита.
Указанные обстоятельства ответчиками не оспаривались.
Утверждение представителя третьего лица Малаховой О.М., что при однократном нарушении обязательства по внесению одного из платежей истец не вправе требовать досрочного возврата всей задолженности по кредиту, противоречит как условиям кредитных договоров (п. 4.5), договоров поручительства (п.2.2), так и действующему законодательству - ч.2 ст. 811 ГК РФ.
Ответчица Чижикова Л.И. не опровергла правильность произведенных истцом начислений по состоянию на день судебного заседания.
Так, на 9.09.2010 г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору от Дата обезличена г. составляет ... руб.; просроченные проценты за четыре периода 2010 г. из расчета 14% годовых ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб.; проценты, начисленные за период 26 августа-9 сентября 2010 г. - ... руб.; пени по просроченному кредиту исходя из двойной ставки рефинансирования за период с 15 июля по 9 сентября 2010 г. - ... руб. и пени по просроченным процентам за период с 26 июля по 9 сентября 2009 г. - ... руб.
Общая задолженность - ... руб.
На ту же дату - 9.09.10 г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору от Дата обезличена г. составляет ... руб.; просроченные проценты за четыре периода 2010 г. из расчета 15% годовых ... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб., проценты, начисленные за период 26 августа-9 сентября 2010 г. - ... руб.; пени по просроченному кредиту исходя из двойной ставки рефинансирования за период с 26 июня по 9 сентября 2010 г. - ... руб. и пени по просроченным процентам за период с 1 июля по 9 сентября 2009 г. - ... руб.
Общая задолженность - ... руб.
Учитывая обстоятельства по делу, длительность периода неисполнения обязательств и компенсационный характер подлежащей уплате неустойки, суд приходит к выводу, что предъявленные истцом ко взысканию суммы неустоек соразмерны последствиям нарушения обязательств.
Согласно определениям арбитражного суда Липецкой области от Дата обезличена г. в производстве суда находятся дела по иску ОАО «Россельхозбанк» к ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата обезличена г. и по кредитному договору от Дата обезличена г. путем обращения взыскания на заложенное имущество.
Однако само по себе указанное обстоятельство не исключает возможность рассмотрения судом общей юрисдикции требований банка к поручителям ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» по тем же договорам - физическим лицам. Банк реализовал предусмотренное п. 1 ст. 323 ГК РФ право требовать исполнения обусловленных кредитным договором и договорами поручительства обязательств от всех солидарных должников и на данный момент ни от одного из них не получил удовлетворения.
Поскольку ответчики Чижикова Л.И. и Попов А.М. обязались перед банком отвечать по долгам ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю» в полном объеме, то у суда нет оснований освобождать их от этой обязанности. Одним из принципов гражданского законодательства, провозглашенным ст. 421 ГК РФ, является свобода договора.
В силу п.3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Аналогичное условие содержится в п.4.3 кредитных договоров с ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю».
В этой связи истец имеет право после зачисления солидарными должниками (одним из них) на его счет суммы долга обратиться к суду с требованием к должникам об уплате процентов за пользование указанной суммой со дня принятия настоящего решения до дня фактического ее возврата.
В данный момент взысканию с ответчиков подлежит сумма, начисленная по состоянию на 9.09.2010 г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Однако, в данном случае суд находит, что обязанность возместить истцу судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела о взыскании задолженности по двум конкретным кредитным договорам должна быть возложена на основного должника - заемщика ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Чижиковой ФИО8 и Попова ФИО9 в его пользу по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. и договорам поручительства Номер обезличен и Номер обезличен от Дата обезличена г. ... руб.
По указанному обязательству ответчики Чижикова Л.И. и Попов А.М. отвечают солидарно с должником - ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю».
Взыскать солидарно с Чижиковой ФИО10 и Попова ФИО11 в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. и договорам поручительства Номер обезличен и Номер обезличен от Дата обезличена г. ... руб.
По данному обязательству ответчики Чижикова Л.И. и Попов А.М. отвечают солидарно с должником ГНУ «Елецкая опытная станция по картофелю».
В удовлетворении остальной части иска ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Елецкий районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2010 г.
Председательствующий: