Дело №*** г.
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
ДД.ММ.ГГГГ г. Елец
Елецкий городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Пашковой Н.И.
при секретаре Климовой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ельце в зале судебного заседания дело №*** по апелляционной жалобе Золотухина ФИО7 на решение мирового судьи судебного участка №*** г. Ельца ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ по делу №*** го иску Золотухина ФИО8 к ОАО ФИО9 о расторжении договора и взыскании денежных средств, которым постановлено:
Исковые требования Золотухина ФИО10 к ОАО ФИО11 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.
У С Т А Н О В И Л
Золотухин В.С. обратился с иском к ОАО ФИО12 о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств. Доводы иска мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №*** с ОАО ФИО13 Платежный лимит по данному договору составил 22500 рублей. С16.12.2005 года он начал пользоваться услугами данной карты, однако основания и условия предоставления кредита не знал, добросовестно заблуждался о реальном размере платежей по кредиту, так как надлежащим образом не был ознакомлен со всеми условиями договора кредитования ввиду того, что кредитная карта не содержала данной информации. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была выплачена и перечислена на расчетный счет ответчика денежная сумма в размере 57000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о предоставлении счета-выписки с расшифровкой с указанием процентов и выплат по кредиту, а также документы подтверждающие возникновение кредитных отношений, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании кредитной карты №***; прекратить дальнейшие начисления процентов по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты №***; взыскать с ответчика ОАО ФИО14 излишне уплаченную сумму по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты №*** в размере 34 500 рублей.
В ходе рассмотрения дела истец Золотухин В.С. увеличил исковые требования и просил взыскать с ответчика ОАО ФИО15 в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 20000 рублей.
В судебном заседании истец Золотухин В.С. и его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, ДД.ММ.ГГГГ Золотухиным В.С. был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с ОАО ФИО16 с платежным лимитом в размере 22 500 рублей, услугами которой он начал пользоваться с ДД.ММ.ГГГГ, но на каких основаниях и условиях он не знал, и добросовестно заблуждался о реальном размере платежей по кредиту, так как надлежащим образом не был ознакомлен со всеми условиями договора кредитования ввиду того, что кредитная карта с приложенной к ней брошюрой не содержала данной информации. Вносить задолженность по кредитной карте начал с ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика ОАО ФИО17 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. От него поступили письменные возражения, в котором он указал, что исковые требования не признает. В обоснование возражений на иск указал, что на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, истцом был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил Истцу кредитные денежные средства в размере 3590,00 рублей, сроком на 6 месяцев, под 29 % годовых. Кредитные денежные средства в размере 3590,00 рублей перечислены Банком на счет Истца №***, открытый согласно условиям кредитного договора, в качестве оплаты за приобретенный Клиентом товар, который перечислены на счет Торговой организации, что соответствует условиям кредитного договора. Предоставленный по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, кредит истцом погашен. Согласно разделу 2 заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с истцом договор о предоставлении и использовании кредитной карты Банка на условиях, действующих на момент предоставления карты, установил персональный лимит. С Правилами выпуска и обслуживания личных банковских карт ОАО Инвестбанк, а также тарифами банка, истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении (оферте). Банк выпустил кредитную карту ФИО18 №*** на имя Золотухина В.С., установил кредитный лимит по карте в сумме 22500 рублей, открыл счет №*** для отражения операций, совершаемых с использованием кредитной карты. Кредитная карта была направлена клиенту банком заказным письмом, в соответствии с пунктом 2 заявления (оферты), вместе с материалами, содержащими информацию о правилах использования предоставленной карты, которые получены истцом, с указанием номеров телефонов для немедленного получения информации. Датой заключения договора о предоставлении и использовании карты является календарная дата открытия банком банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ Истцом была произведена первая транзакция карты, путем оплаты покупки в торговой точке. Истец самостоятельно активировал карту без понуждения со стороны банка. Ответчик также не согласен требованием о взыскании излишне уплаченной суммы в размере 34 500,00 рублей, поскольку до настоящего времени Золотухиным В.С. не погашена задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ г., которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 946, 42 рублей. Данная задолженность образовалась в результате нарушения истцом установленного графика платежей. Золотухиным В.С. были совершены просрочки платежа, денежные средства в размере 2000,00 рублей был перечислен на счет №*** только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 15 месяцев после снятия наличных денежных средств с использованием карты. В результате просрочек платежей банком были начислены штрафные санкции в соответствии с тарифами, с которыми истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении №*** от ДД.ММ.ГГГГ
Мировым судьей было постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Не согласившись с указанным решением, истец подал апелляционную жалобу на предмет его отмены. Доводы жалобы мотивировал тем, что при вынесении решения мировым судом не была дана оценка тому обстоятельству, что истец не знал на каких основаниях и условиях ему был предоставлен кредит, добросовестно заблуждался о реальном размере платежей по кредиту, так как надлежащим образом не был ознакомлен со всеми условиями договора кредитования ввиду того, что кредитная карта, а также приложенная к ней брошюра, оферта Банка и «Правила выпуска и обслуживания личных банковских карта» не содержали данной информации. Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил лишь согласие на предоставление именно потребительского кредита в сумме 3590 рублей. Мировой судья не учел также того обстоятельства, что в нарушение ст.ст. 160, 820 ГК РФ кредитный договор не был подписан обеими сторонами, так как заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано одним истцом.
В ходе рассмотрение дела судом апелляционной инстанции истец Золотухин В.С. и его представитель ФИО4, просили решение мирового судьи отменить, исковые требования и доводы апелляционной жалобы поддержали в полном объеме по изложенным в них основаниям.
Представитель ответчика ОАО ФИО19 судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом, надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося участника процесса.
Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со ст. 309-310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Мировым судьей было верно установлено, что на основании заявления на получение потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, между Золотухиным В.С. и ОАО ФИО20 был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 3590,00 рублей, сроком на 6 месяцев, под 29 % годовых. По условиям данного договора размер первоначального взноса составил 400 рублей, размер ежемесячного платежа – 720 рублей, размер последнего платежа – 713 рублей. Обязательства по указанному договору истцом были исполнены в полном объеме, что следует из пояснений истца и письменных возражений на иск, предоставленных ответчиком.
В соответствии с п. 1.1 устава, утвержденного протоколом №*** общего собрания от ДД.ММ.ГГГГ, наименование банка ОАО ФИО21 изменено на ОАО ФИО22
В соответствий с частями 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту иди указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно 2.2, 2.11 Правил выпуска и обслуживания локальных банковских карт, присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления на получение потребительского кредита и открытия карточного счета и выдачу локальной карты ОАО «Инвестбанк». Тарифы, а также иные документы, исходящие от клиента, либо от банка во исполнение условия настоящих Правил, являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 4.1 указанных Правил, банк может открывать клиенту карточный счет в соответствии с условиями кредитного договора и на основании заявления (оферты) клиента. Банк осуществляет обслуживание карточных счетов в соответствии с условиями настоящих Правил, условий кредитного договора, тарифами банка.
Из пояснений Золотухина В.С. следует, что заявление о предоставлении потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ ............. было им подписано и направлено банку. Из раздела 2 данного заявления усматривается, что заявитель, которым в данном случае являлся Золотухин В.С. просит открыть на его имя карточный счет, предоставить ему банковскую карту и пин- конверт посредством направления заказным письмом, что он ознакомлен и согласен с полным текстом «Правил выпуска и обслуживания личных банковских карт», а также «Тарифами», присоединяется к указанным правилам и обязуется их соблюдать. Для обеспечения расчетов с использованием карты заявитель просил предоставить ему кредитную услуг в виде оверлафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер максимальной допустимой величины текущей задолженности до 150000 рублей, процентная ставка 29 % годовых, выплата процентов и возврат кредитов в соответствие Порядком погашения кредитов и уплаты процентов» под индексом 1, являющимся приложением к Правилам. Далее указано, что использование карты будет означать, что заявитель ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по ее использованию. Действия банка по открытию заявителю Карточного счета, указанного в п. 2 Заявления, считается акцептом Банка его оферты в отношении п. 2 настоящего заявления. Своей подписью под Заявлением заявитель также подтверждает получение на руки одного экземпляра Заявления и графика платежей.
Из пояснений истца следует, что через некоторое время после погашения потребительского кредита, полученного по заявлению №*** от ДД.ММ.ГГГГ, им от банка была получена банковская карта с лимитом в 22500 рублей и пин-конверт для ее активации посредством направления заказного письма.
Мировым судьей верно было установлено и не оспаривалось сторонами, что Золотухиным В.С. банковская карта была активирована и в период с января по март 2006 годы сняты наличные денежные средства с карточного счета в сумме 22500 рублей.
Из указанного следует, что Золотухин В.С. обратился к ОАО ФИО23 с предложением открыть ему карточный счет с выдачей кредитной карты на указанных выше условиях, то есть он выразил свое намерение заключить договор достаточно конкретно и определенно, поэтому его письменное предложение о заключении договора следует признать офертой.
В ответ на это заявление банком был открыл карточный счет, на который зачислена ответчику указанная сумма кредита, а также направлена кредитная карта и предоставлен пин- код для ее активации, данные действия ответчика следует признать офертой.
При таких обстоятельствах, в силу положений п.2 и п. 3 статьи 434, п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ, вышеприведенных положений заявления от ДД.ММ.ГГГГ, договор о предоставлении и использовании кредитной карты Банка на условиях, действующих на момент предоставления карты (кредитный договор), следует считать заключенным в письменной форме. В данном случае заключения самостоятельного кредитного договора содержащего подписи обеих сторон не требуется. При таких обстоятельствах довод истца о том, что кредитный договор заключен с нарушением положений ст.ст. 160, 820 ГК РФ, поскольку не был подписан обеими сторонами, не может быть принят во внимание, так как он не основан на законе.
Доводы истца о том, что ему не были известны основания и условия кредитного договора и что своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил лишь согласие на предоставление именно потребительского кредита в сумме 3590 рублей, суд так же не может принять во внимание, по следующим основаниям. Судом установлено, что Золотухиным В.С. было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, в котором изложены основные условия кредитования и содержится указание на то, что он получил график платежей, был ознакомлен с правилами кредитования и тарифами индекс ПП 2.0 ............. в которых указаны процентная ставка за пользования кредитом, размер штрафных санкций и размер ежемесячного минимального платежа. При этом, какой либо оговорки, о том, что истец не согласен на заключение договора и получение кредитной карты на этих условиях, в заявлении не имеется. Как установлено судом, в последующем истец получил карту, пин-код и активировал ее. Доказательств, опровергающих изложенное, кроме своих пояснений, истец суду не представил.
Из пояснений истца и выписки по банковской карте следует, что первый взнос в сумме 2000 рублей в счет погашения задолженности был осуществлен Золотухиным В.С. ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что Золотухин В.С., начал производить оплату во исполнение обязательств по кредитному договору по истечении пятнадцати месяцев с момента активации банковской карты и снятия наличных денежных средств, что привело к образованию задолженности.
С учетом установленных по делу обстоятельств мировой судья пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи, поскольку оно является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л
Решение мирового судьи судебного участка №*** г. Ельца ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу Золотухина ФИО24 без удовлетворения.
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит, вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: Пашкова Н.И.
Мотивированное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.