О взыскании денежных средств,

Дело № 2-1965/2010

Решение

Именем Российской Федерации

08 февраля 2011 года

Электростальский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Жеребцовой И.В.

При секретаре Чугайновой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сливницыну Александру Николаевичу о взыскании денежных средств,

установил:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сливницыну Александру Николаевичу о взыскании денежных средств.

В обоснование предъявленного иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» указало, что 25 декабря 2006 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сливницын Александр Николаевич заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно –акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом 29% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Сливницын А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, то есть не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежные средствами. Согласно пунктам 7.1.-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка и штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с чем, истец просит взыскать со Сливницына А.Н. задолженность в размере ... руб. ... коп., в том числе просроченный основной долг в сумме ... руб. ... коп., начисленные проценты по состоянию на 07.10.2010 года в сумме ... руб. ... коп., комиссия за обслуживание счета в сумме ... руб. ... коп., штрафы и неустойка в сумме ... руб. ... коп.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» извещенного о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, просившего о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, что отраженно в письменном заявлении от 08 февраля 2011 года.

Ответчик Сливницын А. Н. извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Чернова Ю.В., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования ОАО «АЛЬФА - БАНК» признала частично. Пояснила, что утверждение истца о том, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме необоснованно и не подтверждено представленными истцом документами. Из пункта 8 анкеты – заявления (оферта), заполненной Сливницыным А.Н. 04 марта 2006 года следует, что в случае не заключения соглашения о кредитовании на условиях, указанных в анкете, в течение двух дней с момента ее подачи, счет потребительской карты закрывается. В связи с тем, что в течение указанного срока, т.е. до 06 марта 2006 года, истец не акцептовал оферту истца, соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме не заключено, соответственно, оферта считается неполученной. Представитель истца указала, что денежные средства ответчиком были получены 25 декабря 2006 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету и, с учетом статьи 808 ГК РФ, свидетельствует о заключении договора займа. В связи с тем, что между сторонами не достигнуто соглашение о размере процентов за пользование займом, равно как и не достигнуто соглашение о размере штрафных санкций в случае неисполнения обязательств по возврату предоставленного займа, к данным правоотношениям должны применяться общие нормы главы 42 ГК РФ, в частности, статья 809 ГК РФ, из которой следует, что при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Выписка из лицевого счета Сливницына А.Н. свидетельствует о порядке предоставления займа и его периодичности, а также произведенных ответчиком платежей в счет возврата денежных средств. В результате произведенных ответчиком платежей по оплате кредита, размер его задолженности перед истцом составляет ... руб. ... коп., а задолженность по погашению процентов за пользование займом, исходя из ставки банковского процента, рассчитанной на дату внесения каждого очередного платежа по состоянию на 07.10.2010 года, составляет ... руб. ... коп. Общая сумма задолженности Сливницына А.Н. перед истцом – ... руб. ... коп. Кроме того, представитель ответчика указала, что Сливницын А.Н. не был ознакомлен истцом о размере комиссионного вознаграждения Банка, что является нарушением ст. ст. 29 и 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также ст. 10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, взимание банком комиссии за обслуживание потребительской карты неправомерно.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 307,309-310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной, исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта. При этом из статьи 434 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из статьи 440 ГК РФ следует, что когда в оферте определен срок для ее акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

Судом установлено, что 04 марта 2006 года Сливницыным А.Н. была направлена в ОАО «АЛЬФА-БАНК» оферта, то есть предложение заключить с ним соглашение о кредитовании на получение потребительской карты на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК» действующей на дату подачи анкеты-заявления и предложения об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты (приложение № 1)

( пункт 2 заявления).

Из представленной истцом анкеты-заявления Сливницына А.Н. не следует, что оферта содержит условия о процентах за пользование кредитом в размере 29% годовых.

Предложение об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты, которое являлось приложением № 1 к анкете – заявлению истцом не представлено, равно как и не представлены Общие условия выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на дату подачи анкеты-заявления, т.е. на 04 марта 2006 года.

Общие условия выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», на которые ссылается истец при предъявлении исковых требований утверждены Приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК» 10 ноября 2006 года, т.е. значительно позднее даты заполнения анкеты-заявления истцом, и ввиду отсутствия подписи заемщика, свидетельствующей об его ознакомлении с данными условиями, не является с учетом ст.ст. 59 и 60 ГПК РФ надлежащим доказательством по рассматриваемому делу.

Из условий оферты (анкеты-заявления), адресованной в ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что акцептом оферты о заключении соглашения о кредитовании является выдача кредита либо выдача потребительской карты в зависимости от того, какое из указанных событий наступит раньше. Моментом заключения соглашения о кредитовании является дата наступления указанных событий. Дата заключения соглашения о кредитовании подтверждается выпиской по счету потребительской карты либо распиской о получении карты.

При этом в оферте Сливницына А.Н., а именно в пункте 8 заявления определен срок для акцепта, который составляет два дня с момента подачи анкеты-заявления.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что оферта Сливницына А.Н. определяет срок для ее акцепта, который с учетом ст. 191 ГК РФ истекает 06 марта 2006 года.

В соответствии со ст. ст. 56 и 60 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться другими доказательствами.

Истцом не представлено доказательств, что оферта истца была им акцептована в порядке и в сроки, установленные офертой, т.е. не представлено доказательств, что Сливницыну А.Н. до 06 марта 2006 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» был выдан кредит или потребительская карта.

Из представленной ОАО «АЛЬФА-БАНК» выписки по счету следует, что первый транш (выдача денежных средств) был предоставлен ответчику 09 января 2007 года.

С учетом статьи 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения и\или не совершения тех или иных процессуальных действий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что, поскольку офертой ответчика были определены условия и момент заключения соглашения о кредитовании, в оферте был установлен срок и порядок для акцепта, а истцом не исполнено обязательное условие заключения такого соглашения, каковым является получение оферентом акцепта в течение установленного офертой срока, что закреплено в статье 440 ГК РФ, являющейся императивной нормой права, довод истца о заключении соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме на условиях, изложенных в исковом заявлении, включая проценты за пользование займом в размере 29% годовых, не подтверждается надлежащими доказательствами.

Однако суд учитывает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Из статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. При этом с учетом статьи 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В связи с этим, учитывая выписку по счету №, предоставленную ОАО «АЛЬФА – БАНК» в подтверждение получения истцом денежной суммы, договор займа между истцом и ответчиком считается заключенным с 09 января 2007 года с даты предоставления первого транша ( передача денежных средств).

Согласно статье 29 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Суд приходит к выводу, что списание ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание потребительской карты 25 декабря 2006 года неправомерно и не может являться датой заключения договора, так как соглашение между истцом и ответчиком о взимании комиссии за обслуживание потребительской карты и ее размере в форме, предусмотренной Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», не достигнуто.

Также суд учитывает, что согласно ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 Закона РФ от 02.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы, а также обо всех платежах заемщика, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. Ответственность исполнителя за не предоставление потребителю достоверной информации предусмотрена статьей 12 Закона РФ 02.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом согласно пункту 4 данной статьи необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

С учетом изложенного, действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» о списании денежных средств, полученных от ответчика для погашения суммы займа, в счет оплаты комиссии за обслуживание потребительской карты неправомерно, так как при заключении договора займа информация о размере комиссионного вознаграждения до сведения ответчика в порядке, установленном федеральным законом, доведена не была, соглашение, определяющее вышеуказанные условия между сторонами, не заключено.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика видно, что при получении денежных средств от Сливницына А.Н. в счет погашения предоставленного ему займа, истец производил списание не на погашение долга, а в счет оплаты штрафных санкций в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчика по погашению займа.

Но, поскольку согласно ст.ст. 330 и 331 ГК РФ размер штрафных санкций должен быть определен соглашением сторон, оформленным в письменном виде, которое между истцом и ответчиком не заключалось, применение штрафных санкций в одностороннем порядке нормами действующего законодательства не предусмотрено, списание поступающих от ответчика денежных средств не на погашение займа, а в счет оплату штрафных санкций, в данном случае, является не верным.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В связи с чем, истец имеет право на получение с ответчика процентов на сумму предоставленного займа, которые подлежат начислению ежемесячно.

Учитывая вышеизложенные выводы суда об отсутствии между сторонами соглашения о размере процентов за пользование займом, истец имеет право на получение процентов в размере ставки банковского процента на день уплаты ответчиком соответствующей части займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку потребительская карта, посредством которой производилась выдача денежных средств Сливницыну А.Н. в заем и его последующее погашение им, оформлена до ноября 2009 года, суд полагает, что срок возврата займа определен до ноября 2009 года. Доказательством осуществления истцом платежей по возврату полученной им от ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежной суммы подтверждается также выпиской по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что расчет, представленный ответчиком Сливницыным А.Н., соответствует фактическим обстоятельствам дела, так как суммы и дата предоставления займа, а также суммы и дата погашения займа соответствуют сведениям, указанным в выписке из лицевого счета, предоставленного ОАО «АЛЬФА-БАНК». Расчет процентов произведен с учетом суммы займа, произведенных платежей и в соответствии со ставками банковского процента, установленной ЦБ РФ на день уплаты ответчиком соответствующей части займа. В связи с чем, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по договору займа в размере

... руб.... коп. и процентов за пользование займом в сумме ... руб. ... коп., а всего в сумме ... руб. ... коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что судом предъявленные иски подлежит удовлетворению частично, то, исходя из размера удовлетворенной судом части исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 918 руб. 21 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать со Сливницына Александра Николаевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежную сумму в размере ... руб. ... коп, в том числе:

-сумму займа в размере ... руб. ... коп.

-проценты за пользование займом по состоянию на 07 октября 2010 года в размере

... руб. ... коп.

Взыскать со Сливницына Александра Николаевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 918 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Электростальский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья И.В.Жеребцова

Полный текст решения изготовлен 16 февраля 2011 года

Судья И.В.Жеребцова