09 июля 2012 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Г. А.,

при секретаре Коршуновой А. О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Раффайзенбанк» к Шульгину Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

06.06.2012 г. в суд поступило исковое заявление ЗАО «Раффайзенбанк» к Шульгину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 08.04.2008 г. истец предоставил ответчику-заемщику кредит, в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит <номер>, в размере <сумма> долларов США, сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет ответчика. Заявление на кредит представляет собой акцептированное банком предложение ответчика о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении оговорен график погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <сумма> долларов США. Ответчик принял на себя обязательства погашать предоставленный ему кредит, уплачивать проценты на него и комиссии за ведение ссудного счета.

В нарушение принятых на себя обязательств и норм гражданского законодательства ответчик не осуществил погашение задолженности по необходимым платежам в полном размере, в связи с чем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, положений кредитного договора возникли основания для досрочного истребования кредита.

Кредитным договором при просрочке возврата ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности.

На дату подачи иска обязательства по погашению задолженности по договору ответчиком не исполнены.

Истец указал, что по состоянию на 16.04.2012 г. задолженность ответчика перед Банком по Заявлению на кредит <номер> от 08.04.2008 г. составляет <сумма> долларов США, в том числе: просроченные проценты за пользование кредитом – <сумма> долларов США; просроченный основной долг – <сумма> долларов США; просроченная комиссия за обслуживание счета – <сумма> долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <сумма> долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <сумма> долларов США; штрафные пени на просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – <сумма> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <сумма> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <сумма> долларов США; комиссия за обслуживание счета - <сумма> долларов США.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по Заявлению на кредит <номер> в размере <сумма> долларов США по курсу на дату исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма> руб.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, - по его просьбе, изложенной в ходатайстве от 09.07.2012 г.

В судебном заседании ответчик Шульгин А. В. указал на согласие с предъявленным к нему иском; получение кредита, заключение кредитного договора, размера задолженности не оспаривал; пояснил, что нарушение им-ответчиком графика платежей было связано с потерей работы и, соответственно, дохода.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 307, 309-310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается; должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одно сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях. Вместе с тем п. 2 ст. 140 ГК РФ и п. 3 ст. 317 ГК РФ допускают использование на территории РФ иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Поэтому в случае, когда на территории РФ допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.

В соответствии с правилами п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В силу п. 1 ч. 3 ст. 9 Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

08.04.2008 года Шульгин А. В. представил в ЗАО «Раффайзенбанк» Анкету «кредиты наличными», в которой указал сумму кредита – <сумма> долларов США, срок кредита – 60 месяцев и цель получения кредита – потребительскую; и обратился 08.04.2008 года в ЗАО «Раффайзенбанк» с Заявлением на кредит, в котором предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита – <сумма> долларов США; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 12,50% годовых; сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно, – <сумма> долларов США; эффективная процентная ставка – 17,39% годовых; дата первого платежа – 08.05.2008 года; платежи производятся – 8 числа каждого месяца; сумма ежемесячного платежа – <сумма> долларов США; в заявлении также обозначен номер счета, на который будет зачислен кредит, и указано, что он-Шульгин ознакомлен с условиями Договора, включая Тарифы, Общие условия и Правила, которые при заключении Договора обязался соблюдать.

В этот же день - 08.04.2008 г. Шульгиным А. В. подписан график платежей <номер>.

Получение кредита на указанных выше условиях и в указанном размере ответчик Шульгин А. В. в судебном заседании не оспаривал.

Таким образом, 08.04.2008 г. между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) заключен кредитный договор на согласованных сторонами названных выше условиях, - правоотношения по которому регулируются приведенными выше нормами материального права.

По условиям состоявшегося между истцом и ответчиком кредитного договора ответчик принял на себя обязательство 8 числа каждого месяца вносить платежи в счет возврата кредита, процентов за пользование таковым и комиссии за обслуживание счета - в размере <сумма> долларов США, начиная с 08.05.2008 г. и по 08.03.2013 г.; последний платеж 08.04.2013 г. – <сумма> долларов США.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика видно, что за период с 08.04.2008 г. по 13.07.2011 г. заемщиком вносились ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору; после 13.07.2011 г. – таковые не вносились.

Из расчета истца видно, что на 16.04.2012 г. задолженность ответчика по кредитному договору – заявлению на кредит <номер> от 08.04.2008 г. составляет <сумма> долларов США, их которых: просроченные проценты за пользование кредитом – <сумма> долларов США; просроченный основной долг – <сумма> долларов США; просроченная комиссия за обслуживание счета – <сумма> долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <сумма> долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <сумма> долларов США; штрафные пени на просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – <сумма> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <сумма> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <сумма> долларов США; комиссия за обслуживание счета - <сумма> долларов США.

Произведенный истцом расчет проверен судом, суд находит его верным, соответствующим нормам ГК РФ и условиям заключенного между Банком (кредитором) и ответчиком (заемщиком) кредитного договора. Не оспаривал расчета истца и ответчик в судебном заседании.

Как следует из содержания договора, банк предоставил заемщику кредит в долларах США, погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производились также в долларах США.

С учетом установленных фактических обстоятельств (в т. ч. и невнесения ответчиком ежемесячных платежей после 13.07.2011 г., в то время как ежемесячные платежи подлежат внесению 8 числа каждого месяца вплоть до 08.04.2013 г.) и приведенных выше норм материального права, суд находит требования истца о досрочном истребовании у ответчика денежных средств по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору - заявлению на кредит <номер> от 08.04.2008 г. в размере <сумма> долларов США, из которых: просроченные проценты за пользование кредитом – <сумма> долларов США; просроченный основной долг – <сумма> долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – <сумма> долларов США; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <сумма> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <сумма> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <сумма> долларов США; - в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения решения.

Требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета - <сумма> долларов США, просроченной комиссии за обслуживание счета – <сумма> долларов США и штрафных пени на просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – <сумма> долларов США, что в общем объеме составляет <сумма> долларов США, - удовлетворению не подлежат и в этой части иска истцу надлежит отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 - п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Кроме того, суд учитывает, что действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Законом "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с Шульгиным А. В. о взимании комиссии за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют законные права ответчика, как потребителя, оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению – на сумму задолженности по кредитному договору в размере <сумма> долларов США.

Истец просит о взыскании с ответчика расходов по госпошлине в размере <сумма> руб.

При подаче иска истцом исходя из цены иска <сумма> долларов США, что составило <сумма> руб. по курсу ЦБ РФ по состоянию на 11.04.2012 г. /1 доллар США = 29,6359 руб./, оплачена госпошлина в размере <сумма> руб., что подтверждено платежными поручениями <номер> от 12.04.2012 – на <сумма> руб. и <номер> от 25.05.2012 – на <сумма> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения требований истца и приведенной выше нормы процессуального права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, т. е., в размере <сумма> руб., исчисленном в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и исходя из взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору в размере <сумма> долларов США, что составляет <сумма> руб. по указанному выше курсу валюты, исходя из которой истцом была оплачена госпошлина.

По изложенному, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

иск ЗАО «Раффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шульгина Андрея Владимировича в пользу ЗАО «Раффайзенбанк» задолженность по кредитному договору (заявлению на кредит <номер>) в размере <сумма> в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения решения.

Взыскать с Шульгина Андрея Владимировича в пользу ЗАО «Раффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>.

ЗАО «Раффайзенбанк» в удовлетворении требований в части взыскания с Шульгина Андрея Владимировича комиссии за обслуживание счета в размере <сумма>, задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере <сумма> и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере <сумма> отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Рыжова Г. А.

В окончательной форме решение судом принято 16 июля 2012 года.

Судья: Рыжова Г. А.