Дело 2-2961/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в составе
председательствующего судьи Зайцевой Н.Ю.
при секретаре Чебыкиной Т.Б.,
с участием представителя ответчика ... банк РФ (ОАО) Вересняк З.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 08 октября 2010 года дело по иску Грубы А.В. к ... банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительными пунктов 3.1, 3.2, 5.2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Груба А.В. обратился в суд с иском к АК СБ РФ (ОАО) в лице его представителя Коми отделения № о признании недействительными п.п. 3.1, 3.2, 5.2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., о взыскании единовременного платежа в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей. В обоснование иска истец указал, что им заключен кредитный договор с ... в лице Коми отделения № на выдачу кредита в сумме ... рублей, пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком единовременного платежа ( тарифа ) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей и выдача заемщику кредит после уплаты указанного тарифа. Пунктом 5.2.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке по своему усмотрению повышать процентные ставки по договору. Истец считает, что указанные пункты договора противоречат действующему законодательству о банках и банковской деятельности, а также Закону РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании истец Груба А.В. не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
Представитель ответчика Вересняк З.А. исковые требования не признала.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ... в лице Коми отделения № и Грубой А.В. заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1. которому, кредитор обязался предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме ... руб. под ...% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ.
Согласно пункту 3.1. указанного договора, Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п.3.2. договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика наличными деньгами после уплаты Заемщиком тарифа.
Указанный единовременный платеж был внесен истцом, что представителем ответчика не оспаривается и подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГ.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. М 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны бытъ указаны проценты ставки по кредитам и (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнении, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления, а также порядок его расторжении и другие условия договора.
Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Ф3 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».
Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 6-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГ. №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГ. № и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГ. № и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ. № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы и установил срок внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о нарушении пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора его прав, как потребителя, так как в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Ссылка представителя ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не может означать наличие у банка вышеуказанного права, поскольку, как следует и постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ. № по делу о проверки конституционности положения части второй статьи
29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.
Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пунктов об уплате Заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и выдаче кредита после уплаты Заемщиком тарифа ущемляет, установленные законом права потребителя – Грубы А.В.
Таким образом, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительными пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора, заключенного между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) и Грубой А.В. в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере ... руб., выдачи кредита после уплаты тарифа подлежат удовлетворению.
Согласно п. 5.2.2 кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае Кредитор обязан письменно уведомить Заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары ( работы, услуги ) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями.
Исходя из положений ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам ), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. № «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Кроме того, договор № от ДД.ММ.ГГ. является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Груба А.В. как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.
Таким образом, включение ... в лице Коми отделения № в кредитный договор, заключенный с Грубой А.В., условия о возможности одностороннего изменения в сторону повышения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.
Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исходя из вышеизложенного, суд считает, что истец имеет право на получение процентов исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска ...% и выносит решение в пределах заявленных требований. Истец просил взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. С учетом нижеприведенного расчета в пользу истца следует взыскать проценты в размере ... руб. ( ... х ...% /... банковских дней х ... дней (с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.)
Требование Грубы А.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Статья 151 ГК РФ предусматривает возможность денежной компенсации в случае причинения гражданину морального вреда ( физических или нравственных страданий ) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях предусмотренных законом.
В рассматриваемом случае действиями ответчика были нарушены имущественные права истца, и поэтому его требование о возмещении морального вреда не основано на законе. А положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям не применимы.
На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Грубы А.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 3.1, 3.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., заключенного между ... банком РФ (ОАО) в лице Коми отделения № ... и Грубой А.В. - в части уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета, выдачи кредита после уплаты Заемщиком тарифа.
Взыскать с ... банка РФ (ОАО) в лице его представителя Коми отделения ) № ... в пользу Грубы А.В. ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек.
Признать недействительным пункт 5.2.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., заключенного между ... банком РФ (ОАО) в лице Коми отделения № ... и Грубой А.В.
Взыскать с ... банка РФ (ОАО) в лице его представителя Коми отделения № ... госпошлину в доход бюджета в размере ... рубля ... копейки.
В иске Грубы А.В. к ... банку РФ (ОАО) в лице его представителя Коми отделения № ... о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 12.10.2010 года.
Судья