о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда

Дело № 2-237/2011

РЕШЕНИЕ

Республика Коми, город Сыктывкар 25 февраля 2011 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в составе:

председательствующего судьи Демидович С.М.,

при секретаре Парфеновой Т.А.,

с участием истца – Новожилова А.В.,

представителя ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № – Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новожилова А.В. к ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Новожилов А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанку России» в лице Коми отделения № о признании недействительным п. ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., о взыскании единовременного платежа в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. и компенсации морального вреда в сумме ... руб. В обоснование иска указав, что им заключен кредитный договор с АК СБ РФ (ОАО) в лице Коми отделения № на выдачу кредита в сумме ... рублей, пунктом ... кредитного договора была предусмотрена уплата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей. Указанный пункт договора противоречит действующему законодательству. Также, неправомерными действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившихся в том, что при заключении кредитного договора были нарушены его права как потребителя банковских услуг.

Истец Новожилов А.В. в судебном заседании просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № Н. в судебном заседании просила отказать в заявленных требованиях в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ. между АК СБ РФ (ОАО) в лице Коми отделения № и Новожиловым А.В., Новожиловой М.В. заключен кредитный договор №, согласно п. ... которого, кредитор обязался предоставить созаемщикам ипотечный кредит в сумме ... руб. под ...% годовых на срок по ДД.ММ.ГГ..

Согласно пункту ... указанного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита.

Указанный единовременный платеж был внесен истцом, что ответчиком не оспаривалось.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. М 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнении, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления, а также порядок его расторжения и другие условия договора.

Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Ф3 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Введением в договор условия об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы и установил срок внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о нарушении пунктом ... кредитного договора его прав, как потребителя, так как в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Ссылка представителя ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не может означать наличие у банка вышеуказанного права, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П по делу о проверки конституционности положения части второй статьи
29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пункта об уплате единовременного платежа (тарифа) — за обслуживание ссудного счета ущемляет, установленные законом права потребителя.

Таким образом, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительным пункта ... кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № и Новожиловым А.В. в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными, данная сделка не является оспоримой, к ней применяется общий трехлетний срок давности. Договор заключен ДД.ММ.ГГ., истец обратился в суд ДД.ММ.ГГ., следовательно срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что истец имеет право на получение процентов исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска -...% и выносит решение в пределах заявленных требований. Истец просил взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.. С учетом нижеприведенного расчета в пользу истца следует взыскать проценты в размере ... руб. ( ... х ...% /360 дней х ... дней (с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.).

Требование Новожилова А.В. о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда потребителю в случае нарушения исполнителем договора его прав. В результате неправомерного включения в кредитные договоры условия о необходимости оплаты тарифа и неисполнения требования о возврате этой суммы в добровольном порядке истец испытывал нравственные страдания и переживания. С учетом характера причиненного потребителю вреда, степени вины банка, учитывая требования разумности и справедливости, индивидуальные особенности истца, суд считает возможным, в связи с нарушением прав потребителей взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № в пользу Новожилова А.В. в счет возмещения морального вреда ... рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Новожилова А.В. удовлетворить.

Признать недействительным пункт ... Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., заключенного между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Коми отделения № Сбербанка России (ОАО) и Новожиловым А.В. - в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № в пользу Новожилова А.В. ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а всего взыскать ... рублей ... копейки.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № государственную пошлину в доход бюджета в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара в течение десяти дней.

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2011 года.

Судья С.М. Демидович