Дело № 2-883/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

с участием ответчика Артемьевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 06 сентября 2011г. дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Артемьевой Л.А. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, и встречному иску Артемьевой Л.А. к ООО «Русфинанс Банк» об исключении долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинан Банк» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к Артемьевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб. и судебных расходов по уплате госпошлины в размере ... руб., указывая на то, что ДД.ММ.ГГ Артемьева Л.А. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... руб. Рассмотрев заявление как оферту, Банк акцептовал оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитному договору был присвоен №.... В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в результате чего сложилась задолженность по кредиту в размере ... руб., в том числе: долг по уплате комиссии – ... руб., текущий долг – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.

Артемьева Л.А. обратилась к ответчику со встречным иском, просит исключить из суммы долга перед Банком сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., указывая на незаконность включения в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение счета и его противоречии Закону РФ «О защите прав потребителей» и Федеральному закону «Банках и банковской деятельности».

Представитель истца в судебном заседании участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном ходатайстве на требованиях настаивает, в удовлетворении встречных требований просит отказать по доводам отзыва к встречному иску.

Суд с учетом мнения ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик – истец по встречному иску Артемьева Л.А. с требованиями банка в заявленном размере согласна за исключением суммы комиссии, на своих требованиях настаивает. По ранее уплаченным суммам комиссии ею был направлен иск по месту нахождения банка.

Выслушав ответчика – истца по встречному иску, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГ Артемьева Л.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, предложенного как оферта, на срок ... месяцев, указывая о согласии и соблюдении документов Банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и Тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. Также в заявлении указывалось о согласии с условиями по взиманию Банком процентов, плат (комиссий) по кредитному договору и в соответствии с Тарифами Банка по обслуживанию счета.

Банк акцептовал оферту Артемьевой Л.А. путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитному договору был присвоен №...

В расчет ежемесячных платежей были включены ежемесячный платеж по кредиту, сумма начисленных процентов, сумма основного долга, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

Принятые на себя обязательства Артемьева Л.А. надлежащим образом не исполнила. Сумма задолженности по кредиту составила ... руб., в том числе: долг по уплате комиссии – ... руб., текущий долг – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.

В соответствии со ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взыскание Банком с Артемьевой Л.А. ежемесячной комиссии за ведение ссудного является неправомерным, что дает суду основания для частичного удовлетворения требований Банка и удовлетворении требований Артемьевой Л.А. об исключении суммы комиссии из заявленной Банком к взысканию суммы задолженности по кредиту. Таким образом, в пользу Банка необходимо взыскать ... руб.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К судебным расходам относится государственная пошлина.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований Банка суд считает необходимым в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины взыскать с Артемьевой Л.А. ... руб.

Доводы ООО «Русфинанс Банк» о том, что Артемьева Л.А., пожелав заключить кредитный договор, выразила на то свою волю и желание, и добровольно подписала договор, будучи проинформированной и ознакомленной обо всех существенных условиях предлагаемой услуги, суд находит несостоятельными, поскольку возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом «О защите прав потребителей», статья 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей. Таким образом, условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, противоречит закону, вследствие чего согласование с истцом данного условия не влечет возникновение у истца обязанности по его исполнению ввиду его ничтожности с момента заключения кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Артемьевой Л.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Артемьевой Л.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГ в размере ... руб. ... коп. и расходы по уплате госпошлины в размере ... руб., ... коп., всего ... руб., ... коп.

В остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Встречные требования Артемьевой Л.А. удовлетворить.

Исключить из суммы долга Артемьевой Л.А. перед ООО «Русфинанс Банк» по договору о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГ сумму долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение 10 дней с даты вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено 09.09.2011г.

Судья Т.Ю. Арефьева